Какво представлява груповият здравноосигурителен план?
Здравните планове за групово застраховане осигуряват покритие на група членове, обикновено се състоят от служители на компанията или членове на организация. Членовете на здравните групи обикновено получават застраховка на по-ниски разходи, тъй като рискът на застрахователя е разпределен върху група застраховани лица. Има планове като тези в САЩ и Канада.
Как работи груповото здравно осигуряване
Груповите здравноосигурителни планове се закупуват от компании и организации и след това се предлагат на нейните членове или служители. Плановете могат да бъдат закупени само от групи, което означава, че хората не могат да купуват покритие чрез тези планове. Плановете обикновено изискват поне 70% участие в плана, за да бъдат валидни. Поради многото различия - застрахователи, видове планове, разходи и условия - между плановете никой от двамата никога не е един и същ.
Груповите планове не могат да бъдат закупени от физически лица и изискват поне 70% участие от членовете на групата.
След като организацията избере план, членовете на групата получават възможност да приемат или откажат покритието. В определени райони плановете могат да бъдат подредени на ниво, където застрахованите лица имат възможност да сключват основно покритие или допълнителна застраховка с добавки. Премиите се разделят между организацията и нейните членове въз основа на плана. Здравноосигурителното покритие може също да бъде разширено за непосредствено семейство и / или други зависими от членовете на групата срещу допълнително заплащане.
Цената на груповото здравно осигуряване обикновено е много по-ниска от индивидуалните планове, тъй като рискът е разпространен при по-голям брой хора. Просто казано, този вид застраховка е по-евтина и по-достъпна от индивидуалните планове, предлагани на пазара, защото има повече хора, които купуват в плана.
Ключови заведения
- Членовете на групата получават застраховка на намалена цена, тъй като рискът на застрахователя е разпределен върху група застраховани лица. Плановете обикновено изискват поне 70% участие в плана, за да бъдат валидни. Премиите се разделят между организацията и нейните членове и покритието може да се разшири до семейството на членовете и / или други зависими лица за допълнителни разходи.
История на груповото здравно осигуряване
Груповото здравно осигуряване в Съединените щати се развива през 20-ти век. Идеята за колективно отразяване за първи път влезе в обществено обсъждане по време на Първата световна война и Голямата депресия. Войниците, които воюват в Първата световна война, се покриват със Закона за застраховане на военния риск, който Конгресът по-късно разшири, за да обхване зависимите от военнослужещите лица. През 20-те години разходите за здравеопазване нарастват до степен, която надвишава способността на потребителите да плащат.
Голямата депресия изостри драматично този проблем, но съпротивата на Американската медицинска асоциация и животозастрахователната индустрия побеждава няколко усилия за създаване на всяка форма на национална здравноосигурителна система. Тази опозиция ще остане силна в 21 век.
Спонсорираните от работодатели групови здравноосигурителни планове за първи път се появяват през 40-те години като начин за работодателите да привличат служители, когато законодателството за военно време налага задължително намаляване на заплатите. Това беше популярно облагане без данъци, което работодателите продължиха да предлагат след края на войната, но не успяха да отговорят на нуждите на пенсионери и други неработещи възрастни. Федералните усилия за осигуряване на покритие на тези групи доведоха до измененията в социалното осигуряване от 1965 г., които поставиха основата на Medicare и Medicaid.
Предимства на груповия здравноосигурителен план
Основното предимство на груповия план е, че той разпростира риска върху група от застраховани лица. Това облагодетелства членовете на групата, като поддържа ниски премии и застрахователите могат по-добре да управляват риска, когато имат по-ясна представа за кого покриват. Застрахователите могат да упражняват още по-голям контрол върху разходите чрез организации за поддържане на здравето (HMOs), в които доставчиците сключват договор със застрахователите за предоставяне на грижи за членовете. Моделът HMO има тенденция да поддържа ниските разходи с цената на ограниченията на гъвкавостта на грижите, предоставяни на хората. Предпочитаните организации на доставчици (PPO) предлагат на пациента по-голям избор от лекари и по-лесен достъп до специалисти, но са склонни да начисляват по-високи премии от HMO.
По-голямата част от груповите здравноосигурителни планове са спонсорирани от работодатели обезщетения. Възможно е обаче да закупите групово покритие чрез асоциация или други организации. Примери за такива планове включват тези, предлагани от Американската асоциация на пенсионерите (AARP), Съюза на фрилансерите и клубовете за членство на едро.
Специални съображения
Не всички са обхванати от групов здравноосигурителен план. В продължение на много десетилетия тези неосигурени хора бяха принудени сами да поемат разходите за здравеопазване. Но това се промени.
Спонсорираните от правителството здравни планове продължават да оказват грижи за тези, които са останали от спонсорирани от работодатели групови здравноосигурителни планове. Тъй като националните разходи за здравеопазване са нараснали над 15% от брутния вътрешен продукт (БВП), Законът за достъпни грижи (ACA) от 2010 г. замени мандат в цялата страна всеки данъкоплатец да се присъедини към групов план за вида на решение на един платец, който е изправен пред твърда опозиция от 30-те години. Според данните на правителството, приблизително 20 милиона американци се възползват от здравната застраховка по ACA, според най-новия набор от 2018 г.
При администрацията на Обама хората, които останаха неосигурени съгласно ACA, бяха задължени да плащат мандат за здравно осигуряване. Това беше отменено от администрацията на Тръмп, която заяви, че наказва хората излишно.
