Да, да, всеки е победител… знаем. Но сериозно, каква полза има вашият FICO резултат, ако не знаете какво означава числото в общата скала за отчитане? Може би имате 740 FICO резултат. Ако максималният резултат е 750, вие сте почти кредитен гений. Ако максимумът е над 1000, вие спортувате средно „С“ - не е наистина толкова впечатляващо.
И така, какъв е максималният резултат и как го постигате?
Как работи?
Въпреки че има много различни кредитни оценки, вашият основен резултат FICO (Fair Isaac Corp.) е златният стандарт, който финансовите институции използват при вземането на решение дали да дават пари или да издават кредит на потребителите. Вашият FICO резултат всъщност не е единичен резултат. Имате по един от всяка от трите агенции за кредитен отчет - Experian, TransUnion и Equifax. Всяка оценка на FICO се основава изключително на доклада от това кредитно бюро. Резултатът, който FICO отчита на заемодателите, може да бъде от всеки един от неговите 50 различни точки за оценка, но основният ви резултат е средният резултат от трите кредитни бюра, които може да имат малко различни данни. Ако имате резултати от 720, 750 и 770, имате FICO резултат от 750. (И трябва да разгледате внимателно своите кредитни отчети, тъй като тези три числа се считат за диво различни.)
Каква е гамата?
Това наистина искате да знаете, нали? Най-известният диапазон от оценки на FICO е 300-850. Всичко над 700 обикновено се счита за добро. FICO предлага и специфични за индустрията резултати от FICO, като например за кредитни карти или автокредити, които могат да варират от 250 до 900. Има много версии на FICO; FICO 9 е най-новият. Ипотечните кредитори обикновено използват по-стари версии на FICO.
Ето основните диапазони на кредитния рейтинг на FICO:
- Изключителен кредит: 800-850 Много добър кредит: 740-799Добър кредит: 670-739Лечен кредит: 580-669Несен кредит: Под 580
Според FICO, колкото по-висок е резултатът, толкова по-малък е рискът, който излагате на заемодателя. Но нито един резултат не казва дали конкретен човек ще бъде „добър” или „лош” клиент.
FICO несъмнено има екип от адвокати, които му казват да се прибере у дома, че той (компанията) не преценява кредитния риск на някого. Той отчита само резултат и може да даде насоки въз основа на статистически данни. Човек не е висок кредитен риск сам по себе си, ако има 500 FICO оценка. FICO просто съобщава, въз основа на статистиката си, че хората с по-нисък резултат са просрочени по заеми повече от тези с по-висок резултат. Вижте разликата?
Как да получа най-високия резултат?
Отстранете своите перфекционистки начини, когато става въпрос за кредитния ви рейтинг. Въпреки че теоретично е възможно да се постигне перфектен 850 резултат, статистически това вероятно няма да се случи. Всъщност по-малко от 1% от всички потребители някога ще видят 850 и ако го направят, вероятно няма да го видят дълго, тъй като резултатите от FICO постоянно се преизчисляват от кредитните бюра.
И не е като да знаете с абсолютна сигурност какво влияе върху кредитния ви рейтинг. FICO казва, че 35% от резултата ви идва от историята на плащанията ви и 30% от дължимата сума (усвояване на кредит). Дължината на кредитната история е 15%, а сместа от сметки и нови кредитни запитвания се отчитат по 10% всяка. Разбира се, при действителното изчисляване на резултата всяка от тези категории се разгражда още повече и FICO не разкрива как става това. Кредитните бюра, които създават кредитни оценки, също могат да променят начина, по който правят своите изчисления - понякога за ваша полза. Например наскоро бе направена промяна, за да се намали теглото на медицинските сметки, данъчните обезпечения и гражданските съдебни решения.
Няма нужда да се обсебвате от това да уцелите този 850 знак. Но ако искате да опитате да го достигнете: Платете всички сметки навреме, елиминирайте почти целия си дълг (без ипотека) и използвайте средно не повече от 7% от наличния си кредит от всичките си сметки. И бъдете внимателни с преводи на баланс, затваряне на кредитна карта или прекалено много от тях.
Долния ред
Въпреки че е хубаво да имате перфектен или почти перфектен резултат, това означава много малко, различно от това да имате почетна значка, която биха могли да постигнат по-малко от 1% от населението. След като резултатът ви стане и остане над 780, кредиторите ви разглеждат като нисък кредитен риск. Ще получите най-добрите лихви и е почти гарантирано „да“ на всеки заем, за който кандидатствате, който съответства точно на вашето ниво на доходи. И ако сте любопитни, ето най-добрите места, за да вземете кредитния си рейтинг или да подадете отчет безплатно.
