Застраховката е такова присъствие в ежедневието ни, че е трудно да си представим време без него. Но през голяма част от нашия колониален период, точно това направиха американците. Застраховката пристигна на американския пейзаж почти по същото време, когато започна да се оформя идеята за единна нация - Съединените щати, и тя беше въведена от един от основателите на страната. Нека да разгледаме историята на застраховките в САЩ
ключови заведения
- Първата застрахователна компания в САЩ датира от колониалните дни: Филаделфийският принос, съосновател на Бен Франклин през 1752 г. В историята на САЩ предлаганите видове застраховки са се разширили в отговор на новите рискове на съвременния живот: увреждане, бизнес, автомобили. В края на 19 век различни скандали и съмнителни практики разтърсиха младата застрахователна индустрия. По Закона за Маккаран-Фъргюсън от 1945 г. застрахователните компании са освободени от повечето федерални регулации и вместо тях са подчинени на държавното законодателство. Днес размерът на застрахователите продължават да се увеличават, тъй като компаниите се сливат една с друга и с други фирми за финансови услуги.
Бенджамин Франклин: първият застраховател в Америка
Имущественото застраховане със сигурност не е било непозната концепция през 18-ти век: известният застраховател в Англия Лойдс от Лондон е роден през 1686 г. Но американските колонии са били необходими до средата на 1700 г., за да станат достатъчно проспериращи и сложни, за да развият концепцията. Това се случи във Филаделфия, по онова време един от най-големите градове в Северна Америка, с 15 000 жители.
Градът беше преследван от страха от пожари. Подобно на Лондон през 1600-те, къщите по това време са направени почти изцяло от дърво. Още по-лошото е, че селищата, прерастващи в градове, са построени близо един до друг. Първоначално това е направено от съображения за сигурност, но с разрастването на градовете, разработчиците са изграждали домове много близо един до друг по същите причини, които правят и днес - за да се поберат възможно най-много домове в техните участъци за развитие. Въпреки че голяма част от Филадефия е построена с широки улици и тухлени или каменни конструкции, пожарите все още са проблем.
През 1752 г. Бенджамин Франклин и няколко други водещи граждани на града основават Филаделфийския принос за застраховане на къщи от загуба от пожар по модел на лондонска фирма. Първата компания за застраховане на пожар в Америка, тя беше структурирана като компания за взаимно осигуряване и Франклин я рекламира в The Pennsylvania Gazette (който той притежава). Подобно на съвременните застрахователи, компанията изпрати инспектори за оценка на имоти, кандидатстващи за застраховка, и отхвърли тези, които не отговарят на нейните стандарти; Цените се основаваха на оценка на риска на имота. Съдружникът издаде седемгодишни полици и исковете бяха изплатени от фонд за капиталов резерв.
Повече видове застраховки
Вноската на Филаделфия за застраховане на къщи от загуба от пожар постави нови стандарти за строителство, тъй като отказа да застрахова къщите, считани за опасност от пожар. Критериите, използвани за оценка на сградите, един ден ще бъдат преработени както в строителните норми, така и в законите за зониране.
Седем години по-късно Франклин също играе важна роля за свалянето на първата компания за животозастраховане, Фонда на презвитерианските министри.
Различните религиозни власти по това време бяха възмутени от практиката да влагат стойност на долара върху човешкия живот, но критиките им охлаждаха с осъзнаването, че изплащането на обезщетения за смърт работи за защита на вдовици и сираци. Тогава индустриалната революция донесе необходимостта както от бизнес застраховка, така и от застраховка за инвалидност, както за компании, така и за лица.
В цялата история предлаганите видове застраховки се разширяват в отговор на нови рискове. 1864 г. видя застрахователната компания „Пътешественици“ да продаде първата си полица за произшествия. 1889 г. е видяна първата полица за автомобилно застраховане. Тъй като съвременният живот се усложняваше, разликите в застрахователното покритие продължиха да се развиват.
Скандал, измами и регламент
С експлозията в застрахователните продукти и застрахователните емитенти в края на 19-ти век, младата индустрия скоро беше породена с измами и съмнителни практики. Тези скандали варираха от емитиране на компании без действителния капитал за изплащане на претенции (работещи вместо като схеми на Понци) до застрахователи, изискващи несправедливо високи премии или принуждаващи конкуренти в опит да създадат монопол. Бяха приети много държавни закони, за да се опитат да ограничат проблемите, но в началото на 1900 г. нещата все още не бяха уредени.
През 1935 г. влиза в сила Законът за социалното осигуряване, осигуряващ обезщетение за безработица и обезщетения за пенсиониране. Отнемайки част от територията на застрахователните компании, тя изпрати ясен сигнал, който насърчи индустрията да започне да се регулира от страх от по-голямо участие на правителството. Втората световна война доведе до замразяване на заплатите и компаниите, отчаяни да привлекат работниците все още в страната, започнаха да предлагат групов живот и здравно осигуряване. Тези големи полици обикновено се предлагат чрез компании, които са достатъчно големи, за да си ги позволят - и да осигурят голям набор от осигурени работници.
В резултат редиците на големите застрахователи набъбнаха, гладувайки от малките момчета, заедно с по-голямата част от летенето през нощта. През 1944 г. Върховният съд постанови, че застрахователната индустрия трябва да бъде регулирана федерално. Конгресът обаче прие закон Маккаран-Фъргюсън през 1945 г., връщайки надзора на държавното ниво.
Контролът остава главно на държавно ниво и до днес, но след като много застрахователни компании бяха призовани да изпълняват задачи за определяне на ставки на пол, раса и други фактори, застрахователната индустрия стана по-равна и достъпна за обществото. Тя също стана по-сложна. Размерът на застрахователните компании продължава да се увеличава, тъй като те се сливат помежду си и с други гиганти във финансовата индустрия. Сега застрахователните полици могат да бъдат намерени в институции, предлагащи редица финансови услуги.
Инвестиране в застраховане
Застраховката винаги е търсена, защото хората и предприятията винаги търсят начини да минимизират риска. Търсенето и обхватът на наличното покритие накара застрахователните полици все повече да стават инвестиции в себе си. Тъй като концентрацията на покритие в градските центрове може да доведе до огромни загуби и хаос в целия отрасъл, ако настъпи мега-катастрофа или последователност от редовни бедствия, застрахователната индустрия започна да преупакоява риска си в свързани с катастрофи ценни книжа, които търгуват на пазара и смекчава риска на застрахователите.
Застраховка днес
Интернет промени коренно застрахователния бранш. Сега хората могат да отидат онлайн, за да намерят най-евтината цена, дори когато компаниите пазаруват в международен план за правилното покритие. Това е един източник на мотивация за компаниите да се слеят с други фирми за финансови услуги - увеличаването на размера им дава глобален пазар, а интеграцията на услугите им дава вътрешно предимство пред клиентите, които са по-загрижени за удобството, отколкото за цената.
