Съдържание
- Фактори, влияещи върху премиите
- Възрастови и застрахователни премии
- Квалификация за покритие
- Долния ред
Мислите за закупуване на нова застраховка живот? Преди да поемете ангажимент, важно е да разберете как се определя годишната премия за полица. Играе най-голямата роля в това колко ще платите: на колко години сте.
- Вашата възраст е основният фактор, влияещ върху размера на вашата премийна застраховка, независимо дали търсите срок или постоянна полица. Обикновено размерът на премията се увеличава средно с около 8% до 10% за всяка година на възраст; може да достигне до 5% годишно, ако сте на 40 години, и до 12% годишно, ако сте над 50-годишна възраст. С срочна застраховка живот, вашата премия се установява при закупуване на полица и остава същата всяка година. С цялото животозастраховане премията се увеличава всяка година. Възрастта също се отразява дали човек изобщо ще отговаря на покритието за животозастраховане, като квалифицираните медицински прегледи стават все по-строги.
Фактори, влияещи върху премиите за животозастраховане
Независимо дали политиката, която разглеждате, е термин (политика за определен период от време), цяла (политика, която натрупва парична стойност) или универсална (гъвкава политика, която също изгражда парична стойност, но ви позволява да коригирате разпределения между политиките застрахователни и спестовни компоненти), годишните премии се влияят от редица фактори за живота ви. Сред тях са полът, качеството на вашето здраве и ако сте или някога сте били пушач. История на семейното здраве (умрял ли е родител от рак или сърдечно заболяване?), Опасни хобита / занимания (в планинско катерене или каране на шейна?), Размер на международни пътувания, височина и тегло и професия (ако имате опасна работа или такава с по-висока от средната смъртност) също може да повлияе на сумата, която ще платите.
Освен това, ако обмисляте цял живот или универсална политика, възвръщаемостта на паричната стойност ще увеличи премията нагоре или надолу. "По-високата норма на възвръщаемост на паричната стойност може да измине дълъг път към свеждане до минимум на премиите по политиката", казва Рено Фразита, сертифициран пенсионен съветник и основател на Smart Money Financial Advisors в Sterling Heights, Mich. " очакваната възвръщаемост на паричната стойност ще изисква по-голяма сума на финансиране, за да се запази политиката в сила по-дълго. “
Но както Крис Хънтли, агент по животозастраховане в Huntley Wealth and Insurance, в Сан Диего, Калифорния, обяснява: "Възрастта е най-важният принос за процентите на застраховките и на целия живот".
Как застрахователните премии нарастват с възрастта
Годишната премия, или „ставка“, за полица за срочен застраховка се определя в момента на покупката и се определя за продължителността на полицата. „Тарифата е за продължителността на срока“, казва Фраззита.
Обикновено размерът на премията се увеличава средно с около 8% до 10% за всяка година на възраст, според Тед Бернщайн, главен изпълнителен директор, Life Insurance Concepts, Inc. „Мъжът на 45 години ще плаща средно 1, 125 долара за нов, 20-годишна срочна политика с покритие от 1 000 000 долара “, казва той. „Същата полица, закупена на 46-годишна възраст, ще струва 1225 долара — и 1345 долара годишно, ако бъдат закупени на 47-годишна възраст.“
Причината всяка година да увеличава цената на срочната застраховка живот е проста математика. „Всеки рожден ден ви сближава с една година по-близо до продължителността на живота ви и по този начин се застраховате по-скъпо“, казва Хънтли. Той смята, че ставките се увеличават всеки годишно с 5% до 8% на 40-те години и с 9% до 12% всяка година, ако сте над 50-годишна възраст.
За да можете постоянно да поддържате цените на животозастрахователните застраховки - вместо да увеличавате премиите на всеки рожден ден - застрахователите разпределят премиите, които бихте платили за 10, 20 или 30 години, и ги усреднете на едно плащане, обяснява Хънтли. Вместо да плащате ниски премии, когато сте млади и много високи, когато сте по-възрастни, плащате една и съща сума всяка година.
След изтичане на срока на настоящата ви политика, можете да се сблъскате с много стръмни проценти в зависимост от вашата възраст. "Ако застрахованият надживее първоначалния срок, застрахователният превозвач трябва да коригира премията, за да отразява новата им възраст", казва Хънтли.
Степента на политика на целия живот обаче нараства с възрастта. „Премиите се определят от застрахователния превозвач всяка година въз основа на актюерски таблици. И те се увеличават на всяка следваща възраст, тъй като всяка година има по-голямо изтичане на паричната стойност поради нарастващите такси за смъртност “, казва Фразита.
Квалификация за покритие
Хънтли казва, че възрастта също влияе върху това дали човек изобщо ще отговаря на условията за животозастраховане. „По-старите възрасти със сигурност могат да ограничат възможностите на кандидата.“ Например, повечето превозвачи предлагат само 20-годишни срочни полици за тези от 18 до 70 години, казва той. След това не можете да получите термин толкова дълго.
Другите изисквания също се увеличават с напредване на възрастта. „Всеки превозвач има изисквания за подписване, които обикновено включват определени здравословни тестове“, казва Хънтли. „Колкото по-възрастен сте, толкова повече изпитвания ще изискват превозвачът.“ Например, на 44-годишен кандидат за 500 000 долара покритие с Американската компания за общо застраховане на живот вероятно ще се наложи медицински преглед, включително изследвания на кръв и урина, На 45 години обаче Хънтли казва, че същият човек, който иска да закупи същото покритие, трябва да има EKG за почивка, заедно с медицинския преглед и лабораторната работа.
„Допълнителните изисквания за тестване със сигурност могат да окажат влияние върху процентите, тъй като могат да уловят повече здравословни проблеми“, казва той. В случай на по-възрастни кандидати, превозвачите на животозастраховане също са започнали оценка на психичното състояние. „Наскоро политиките ми отказаха, защото проверяващ отиде в дома на моята 75-годишна молителка и изброи 10 предмета в стаята“, спомня си той. Попитан да ги рецитира обратно, „клиентът ми можеше да си спомни само три от 10-те предмета и беше отказа за покритие поради това, което се смяташе за когнитивно увреждане."
Долния ред
Тъй като всяка година от живота ви може да лепи долари върху вашата застрахователна премия, опитайте се да купите всяка полица, която обмисляте преди следващия си рожден ден. За да сте сигурни, че получавате най-добрите цени за търсеното покритие, получете оферти от две или три животозастрахователни компании.
Ако все още търсите, помислете за разговор с независим агент, който работи с повече от една застрахователна компания. И след като откриете благоприятна стабилна политика, внимавайте да купувате не повече покритие (в размер на долара), отколкото всъщност се нуждаете.
