Съдържание
- Какво да търсите в карта за прехвърляне на баланс
- Как да направите превод на кредитна карта
- Как да направите превод на баланс на кредитна карта
- Искане на трансфера
- Пазете се от периода на благодатта
- Преводи към съществуващи карти
- Лично сравнение на заем
- Долния ред
Преместването на неизплатен дълг от една кредитна карта на друга - обикновено нова - е превод на баланс. Прехвърлянията на салда по кредитни карти обикновено се използват от потребители, които искат да преместят дължимата им сума на кредитна карта с по-ниска лихва, по-малко санкции и по-добри ползи като наградни точки или изминати мили.
Какво е кредитна карта за трансфер на баланс? Много компании с кредитни карти предлагат безплатни балансови преводи на примамливите картодържатели. Въпреки че подобни сделки стават все по-редки, те могат също да предложат промоционален или въвеждащ период от шест до около 18 месеца, когато не се начислява лихва върху преведената сума.
Проблемът: Прехвърлянето на баланс означава извършване на месечен баланс и извършване на месечен баланс (дори и такъв с 0% лихва) може да означава загуба на гратисния период на кредитната карта - и налагане на изненадващи такси за лихви при нови покупки.
С усърдие, находчивите потребители могат да се възползват от тези стимули и да избегнат високи лихвени проценти, докато изплащат дълг. Но потребителите трябва внимателно да проучват офертите.
Ключови заведения
- Прехвърлянията на салда по кредитна карта обикновено се използват от потребители, които искат да преместят дължимата им сума на кредитна карта с по-ниска лихва. Много кредитни преводи включват неочаквани такси и други условия. Всяко неизпълнение по някое от споразуменията с титуляра на карта може да предизвика лихвата да скочи до твърда степен на наказание.
Какво да търсите в карта за прехвърляне на баланс
Балансовите преводи могат да спестят пари. Кажете, че притежателят на карта има баланс от 5000 долара на кредитна карта с 20% прилаган процент (ГПР). Изпълнението на този баланс струва около 1000 долара годишно при тази скорост. След като осигури 0% трансфер на баланс на нова кредитна карта и премести баланса на 5000 долара, титулярът на картата получава година, за да го изплати без лихва и само такса за прехвърляне на салдото.
Но подробности и изненади на тези трансфери са многобройни. Например, след превода, притежателят на картата все още трябва да извърши минималното месечно плащане на картата преди датата на падежа, за да запази тази 0% ставка. И обърнете внимание на лихвата. Има ли нова карта процент по подразбиране, който е по-висок от лихвата, която балансът има по текущата карта?
По подобен начин, всяко неизпълнение съгласно някое от споразуменията за притежател на карта - като например забавяне на плащанията, надвишаване на кредитния лимит или отхвърляне на чек - може да накара лихвата да скочи до санкционна ставка до 29, 99%. 0% процентът обикновено е валиден за 12 или 18 месеца. Може ли преведеният баланс да бъде изплатен през този период? Ако не, какъв лихвен процент започва след това? (И не очаквайте напомняне от компанията за кредитни карти за това кога промоционалният курс приключва.)
С акаунти, които включват нова кредитна карта, условията изискват от притежателя на картата да извърши превода на салдо в рамките на определен срок (обикновено един до два месеца), за да получи каквато и да е промоционална ставка. В деня след затварянето на този прозорец започват редовни лихвени проценти. Освен това дружеството с кредитни карти обикновено няма да позволи на съществуващ клиент да преведе салдо по нова сметка.
Просрочено плащане с кредитора, който ще получи остатъка, или ако картодържателят е подал заявление за фалит, също може да доведе до отказ на превода.
Прехвърлянето на салдо, ако няма оферта за лихвен процент 0% или ниска ставка може да работи, но първо направете математика. Кажете, че притежателят на карта има баланс от 3000 долара с 30% лихва, което се превръща в $ 900 на година лихва. Прехвърляне на салдото на карта с 27% ГПР и 3% такса за трансфер означава да плащате 810 долара лихва годишно, плюс такса за трансфер на баланс в размер на 90 долара. Притежателят на картата ще се счупи дори само след година.
В този пример, за да излезе напред на притежателя на картата се нуждае от сделка, при която ГПР е под 27%. По-добър план може да бъде да поискате от съществуващия издател на карта намаление на лихвата до 27% или по-малко, спестявайки такса за прехвърляне на баланс.
Къде да гледам
Ако се консултирате с уебсайта за сравняване на кредитни карти, имайте предвид, че тези сайтове обикновено получават такси за препращане от компаниите за кредитни карти, когато клиент кандидатства за карта чрез уебсайта и е одобрен. Също така някои компании за кредитни карти са повлияли на информацията, която уебсайтовете публикуват за своите карти по начин, който изкривява картината на разходите на картата.
Бюрото за финансова защита на потребителите предлага ръководство за това как да пазарувате в сайтове за издаване и сравнение.
Как да направите превод на баланс на кредитна карта
Как работят трансферите на баланса на кредитната карта? След като получите одобрение за карта с оферта за прехвърляне на лихвен баланс от 0%, разберете дали процентът от 0% е автоматичен или зависи от проверка на кредита. Следващата стъпка е определяне на балансите, които да прехвърлите; карти с високи лихви трябва да са на първо място. Салдото не трябва да е в името на притежателя на картата, за да може да се прехвърли.
На следващо място, изчислете таксата за трансфер, която обикновено е 3% до 5% ($ 30 до $ 50 за всеки преведен $ 1000). Има ли ограничение за сума на таксата? Това може да направи прехвърлянето на по-големи баланси полезни. Също така проверете кредитния лимит на новата си карта. Исканият трансфер на баланс не може да надвишава наличната кредитна линия и таксите за прехвърляне на салда се отчитат до този лимит.
Следващият въпрос е къде да прехвърлите средствата. Трябва ли средствата да отидат директно на кредитната карта с висока лихва, за да изплати остатъка си? При някои обстоятелства притежателят на картата може да депозира чека в банковата си сметка, но това е сложно. Уверете се, че на кредитната карта изрично е записано, че средствата, внесени по банкова сметка, няма да се считат за авансово плащане в брой. Това може да предизвика висок интерес към транзакцията.
Искане на трансфера
Въпреки че се нарича баланс трансфер, една кредитна карта всъщност изплаща друга. Механиката включва:
Чекове за прехвърляне на баланс. Новият издател на карта (или издател на картата, на която се превежда балансът) доставя на картодържателя чекове. Притежателят на картата прави чека на картовата компания, която иска да плати. Някои компании за кредитни карти ще позволят на притежателя на картата да направи чека за себе си, но се уверете, че това няма да се счита за авансово плащане в брой.
Онлайн или телефонни преводи. Притежателят на картата дава информация за сметката и сумата на компанията за кредитни карти, на която превеждат салдото и тази компания организира прехвърлянето на средства за изплащане на сметката. Например, ако изплащате салдо от 5000 долара на вашата карта с висока лихва Visa и прехвърляте този баланс на MasterCard с 0% оферта, ще предоставите на MasterCard името, адреса за плащане и номера на акаунта за вашата карта Visa, и посочете, че искате 5000 $ платени за тази сметка Visa.
Директен депозит. Притежателят на картата трябва да бъде в състояние да предостави банковата сметка и номера на маршрута на сметката, в която да депозира трансферните средства.
Разрешете поне два до три дни (може би до 10) за новия кредитор да изплати стария; следете всеки стар акаунт, за да видите кога се прехвърля балансът. Притежателят на картата също трябва да следи новия акаунт, за да види кога салдото е прехвърлено, особено ако картата ще бъде използвана за покупки.
Пазете се от периода на благодатта
Хората, които се възползват от тези оферти, понякога се оказват на куката за неочаквани такси за лихви. Проблемът е, че прехвърлянето на баланс означава извършване на месечен баланс. Извършването на месечен баланс, като не изплащате дълга всеки месец - дори и такъв с 0% лихва - може да означава загуба на гратисния период на картата и изплащане на изненадващи лихви при нови покупки.
Гратисният период е времето между края на цикъла на фактуриране на кредитната карта и датата на падежа на сметката. През този период (по закон най-малко 21 дни) притежателят на картата не трябва да плаща лихва за нови покупки. Но гратисният период се прилага само ако притежателят на картата няма баланс по картата. Това, което много потребители не осъзнават, е, че носенето на баланс от промоционален трансфер на баланс влияе на гратисния период.
Без гратисен период, покупките на новата карта след попълване на баланса за прехвърляне на салда се увеличават лихвите. Една добра промяна: от Закона за отчетността, отговорността и оповестяването на кредитната карта от 2009 г. компаниите за кредитни карти вече не могат да прилагат плащания първо към салда с най-ниска лихва; те първо трябва да ги прилагат към салдото с най-висока лихва.
Въпреки това, Бюрото за финансова защита на потребителите казва, че много издатели на карти не изясняват условията си в своите промоционални оферти. Издателите са длъжни да съобщят на потребителите как работи гратисният период в маркетинговите материали, в материалите за кандидатстване и в извлеченията от сметки, наред с други съобщения. Понякога тези извлечения не са дори в самата оферта за кредитна карта, но другаде на уебсайта на издателя на кредитна карта, например в зона за помощ, често задавани въпроси или обслужване на клиенти.
Имайте предвид също така, че много оферти предвиждат, че кредитният рейтинг на притежателя на картата определя действителния брой месеци от 0% прехвърляне на салдо във въвеждащия период.
Ако условията на гратисния период за покупки след трансфер са неясни, вариантите са да предадете офертата и да потърсите такава с по-ясни условия; вземете офертата за трансфер на баланс 0%, но не използвайте картата за покупки, докато преводът на баланса не се изплати; или изберете кредитна карта, която предлага 0% въвеждащ ГПР за същия брой месеци, както за балансови преводи, така и за нови покупки.
Единственият начин да върнете гратисния период на карта и да спрете да плащате лихва е да изплатите целия баланс превод, както и всички нови покупки.
Прехвърлянето на салдо по кредитна карта трябва да бъде инструмент за по-бързо избягване на дълга и изразходване на по-малко пари за лихви, без да наранявате кредитния рейтинг.
Преводи към съществуващи карти
Прехвърлянето на баланс може да се извърши и със съществуваща карта, особено ако издателят извършва специална промоция. Това обаче може да бъде сложно, ако съществуващата карта вече има баланс, че трансферът само ще се увеличи.
Да предположим, че притежателят на карта дължи 2000 долара на карта с 15% ГПР, преди да преведе салдо от 1000 долара от втора карта. Предлаганият процент на трансфер на салдо е 0% за шест месеца. Притежателят на картата изплаща 1000 долара за шест месеца, но тъй като първоначалната част от дълга на кредитната карта се изплаща първо, 15% годишната ставка за шест месеца се прилага за 2000 долара, които не бяха докоснати от плащания. Междувременно картата, от която бяха преведени 1000 долара, е със скорост 12% ГПР, което представлява загуба от 3%.
Също така помислете какво добавяне на голяма сума към картата ще даде на коефициента на използване на кредитите - тоест процентът на наличния кредит, който е използван - което е ключов компонент на кредитния рейтинг на някой. Кажете, че притежателят на карта има карта с лимит от 10 000 щатски долара и баланс от 1250 долара. Притежателят на картата използва 12, 5% от кредитния си лимит. След това те превеждат 5000 долара, създавайки общ баланс от 6 250 долара. Те сега използват 62, 5% от кредитния си лимит. Това увеличение на салдото върху една карта може да навреди на кредитния рейтинг на притежателя на картата и в крайна сметка да доведе до повишаване на лихвения процент по тази и други карти. Това, разбира се, може да бъде компенсирано от по-ниския баланс от 5000 долара на картата с по-висок интерес, от която е извършен превода.
Лично сравнение на заем
Някои финансови съветници смятат, че прехвърлянето на салдо по кредитни карти има смисъл само ако притежателят на картата може да изплати целия или по-голямата част от дълга по време на периода на промоционалния лихвен процент. След изтичането на този период притежателят на карта вероятно ще се сблъска с друга висока лихва върху салдото си, в този случай личният заем - с лихви, които обикновено са по-ниски или фиксирани или и двете - вероятно е по-евтиният вариант.
Ако обаче личният заем трябва да бъде обезпечен, притежателят на картата може да не разполага с удобно залагане на активи като обезпечение. Дългът на кредитната карта не е обезпечен и в случай на неизпълнение е малко вероятно издателят на картата да предяви иск и да изиска активите на притежателя на картата. С обезпечен личен заем, заемодателят може да вземе активи за възстановяване на загуби.
Долния ред
Прехвърлянето на салдо по кредитна карта трябва да бъде инструмент за по-бързо избягване на дълга и изразходване на по-малко пари за лихви, без да се налагат такси или да се наранява кредитният рейтинг на някой. След като разбрахте добре отпечатването на условията, направихте математиката преди да кандидатствате и създадохте реалистичен план за погасяване (такъв, който изплаща прехвърлянето на баланса преди извършване на нови покупки), офертата за лихва от 0% върху нова карта може да бъде проницателен ход.
