Има причина компаниите за кредитни карти винаги да търсят повече хора, които да използват техните услуги. Емитентите авансоват милиони долари за покупки, направени от техните клиенти, и те често събират милиарди в замяна. Федералният резерв показа, че към 2019 г. общият дължим дълг по кредитни карти в САЩ е надхвърлил 1 трилион долара. Кредитните карти са огромен източник на приходи за издателите. Ето един поглед как печелят парите си.
Компаниите с кредитни карти таксуват търговците
Компаниите с кредитни карти таксуват магазините приблизително от 2% до 3% от всяка покупка на кредитна карта. Ако например използвате Visa, за да платите 100 долара за торба с хранителни стоки, магазинът, от който сте направили покупката, получава 98 долара от Visa, докато останалите 2 долара отиват при издателя на кредитна карта и към Visa. Когато вземете предвид всички милиарди ежедневни транзакции, извършвани колективно от хората, които използват Visa, търговските такси, наричани също такси за обмен, са огромен източник на приходи за компаниите с кредитни карти.
Ключови заведения
- Дългът на кредитни карти в САЩ през 2019 г. надмина 1 трилион долара. Компаниите с кредитни карти правят пари от лихви, търговски такси, закъснели такси и други видове такси за кредитни карти.
Компаниите с кредитни карти събират късни такси
Значителен брой потребители на карти не плащат сметките си изцяло всеки месец. Неплатеното салдо по кредитна карта на клиента започва да начислява лихва при 12% или повече проценти, което отива при компанията за кредитни карти. Проучване на Националното бюро за икономически изследвания (NBER) за 2016 г., публикувано от Хонг Ру и Антоанета Шоар, предполага, че компаниите за кредитни карти могат умишлено да се насочват към хора с по-ниско образование и вследствие на това да им липсва финансова усъвършенстване и да вземат погрешни финансови решения. Компаниите за кредитни карти подхождат към такива хора с оферти, които започват с атрактивно ниски цени, но бързо нарастват с късни и надвишени такси. По-образованите хора са склонни да не използват тези видове акаунти.
По подобен начин издателите проверяват ирационалното мислене, като използват програми за награди. Хората с по-малко образование са склонни да получават кредитна карта, която насърчава по-високи награди от тези, предлагани на по-образовани хора. Те идват придружени от стръмно заредени такси. Не е чудно, че проучване на Demos за 2012 г. установи, че домакинствата, в които някой е бил безработен най-малко два месеца през трите години преди 2012 г., са с 14% по-склонни да поемат дълг по карти от домакинствата, в които всички възрастни обитатели са имали работа.
Същото проучване установи, че семействата с деца под 18 години са с 15% по-склонни да носят дълг, отколкото семействата без деца или с деца над 18 години. И накрая, проучването установява, че респондентите с висше образование имат 22% по-малка вероятност да бъдат заседнали с дълг от тези, които са били само средно образовани. Кредитните компании знаят, че получават повече от половината от печалбата си от по-слабо образовани клиенти.
Такси за кредитни карти
Компаниите с кредитни карти маркират различни такси в допълнение към закъснелите си такси. Някои компании включват годишни такси, които клиентите плащат всяка година, за да поддържат своите сметки отворени. Годишните такси зависят от компанията за кредитни карти, като по-премиум компаниите събират такси, които могат да се простират на стотици долари. Друга такса, наречена разходи за прехвърляне на баланс, се начислява, когато клиентите прехвърлят дълг от една карта на друга. Картата, която получава дълга, се таксува. Повечето компании извличат 3% такса върху прехвърленото салдо. И накрая, но не окончателно, кредитните компании добавят 2% до 5% такса за авансово плащане в брой, когато клиентите заемат пари в брой от сметката си за кредитна карта.
