Фиксирана анюитет е договор между инвеститор или анюитет и застрахователна компания. Инвеститорът допринася за анюитета в замяна на гарантиран лихвен процент по време на фазата на натрупване на анюитета и предсказуем поток на доходите по време на фазата на изплащане.
Ключови заведения
- Фиксираните анюитети обещават да плащат гарантирана лихва върху вноските на инвеститора. Видът на фиксираната рента - отсрочена или незабавна - определя кога ще започнат изплащанията. Инвестициите в анюитети растат необлагаеми, докато не бъдат изтеглени или приети като доход, обикновено по време на пенсиониране.
Фиксирани спрямо променливи ануитети
Фиксираните анюитети обещават да осигурят гарантирана норма на възвръщаемост, независимо от колебанията на пазара. Променливите анюитети, за разлика от тях, са обвързани с взаимни фондове и други пазарни ценни книжа, избрани от купувача, и съответно се колебаят в стойността си. Ето защо много инвеститори, склонни към риск, избират фиксирани анюитети. При фиксирана рента, по-бавният растеж е цената за сигурността на определен лихвен процент.
Незабавни спрямо отложени фиксирани ануюти
Приходите от фиксирана рента могат да бъдат незабавни или отсрочени.
С незабавен анюитет купувачът извършва еднократно еднократно плащане към застрахователната компания. Изплащанията започват почти веднага и обикновено продължават до края на живота на този човек. Непосредствените анюитети често са привлекателни за пенсионерите или скоро пенсионерите, които се притесняват от това, че потенциално ще надживеят ресурсите си. Непосредственият анюитет също е опция за някой, който е получил голям еднократен спад, като наследство или печалба от продажба на бизнес и иска да го превърне в поток от доходи.
От друга страна, разсрочен анюитет ще започне изплащането си в някакъв бъдещ момент, избран от купувача. С отложена рента анюитетът или допринася еднократно, прави поредица от вноски във времето, или прави някаква комбинация от двете. Този вид анюитети са насочени към хора, които са все още на няколко години от пенсиониране и не се нуждаят от доходите веднага.
Фиксирани изплащания за анюитет
Когато инвеститорът е готов да започне да получава поток от доходи от рентата си, те уведомяват застрахователната компания. Тогава актюерите на застрахователя изчисляват размера на периодичното плащане. Това изчисление включва такива фактори като стойността на долара на сметката, настоящата възраст и продължителност на живота на анюитета, вероятната бъдеща възвръщаемост на активите на сметката и независимо дали анюитетът е предназначен да осигури доход на съпруг / съпруга след смъртта на анюитета.
Като цяло, колкото по-дълго чака анюитетът, преди да вземе изплащанията с анюитет, толкова по-големи ще бъдат изплащанията.
Повечето анюитети избират да получават месечни плащания до края на живота си и живота на съпруга си, чрез обща и наследствена рента. След като и двамата са починали, застрахователят обикновено спира изплащанията.
Следователно, ако анюитетът живее дълго време, стойността, която получават от рентата си, може да бъде повече, отколкото са платили за нея. Ако обаче умрат твърде рано, те могат да съберат по-малко, отколкото са платили. Независимо от това, и двата сценария постигат основната продажна точка на рентата: доход до края на живота, колкото и дълъг или кратък да се окаже.
Ануитетите могат да включват и допълнителни провизии, като например гарантиран брой години на изплащане. При тази опция, ако анюитетът и съпругът им умрат преди да е приключил гарантираният период, застрахователят ще изплати останалите средства на наследниците на двойката. Най-общо казано, колкото повече разпоредби са включени в анюитетен договор, толкова по-малки ще бъдат месечните изплащания.
Ануитетите имат недостатъци: Те са по-скъпи от много други пенсионни инвестиции и всяко оттегляне, което направите през първите години, може да подлежи на такси за предаване.
Как се фиксират ануитетите
Повечето анюитети предлагат данъчни предимства. Вноските са облагаеми с данъци, ако анюитетът е квалифициран анюитет, а печалбата от инвестиции расте без данъци, докато анюитетът започне да черпи доход от тях. Както при ИРА и други пенсионни сметки, тези отсрочени приходи могат да нарастват и да се събират по-бързо с течение на времето, отколкото ако парите бяха в редовна, облагаема сметка.
След като започват изплащанията, анюитетът ще трябва да плаща данъци върху тях по обичайните си ставки на данъка върху дохода, а не на ставките на капиталовите печалби, които обикновено са по-ниски. Това важи и за повечето видове пенсионни сметки. Въпреки това, анюитетът може да бъде в по-ниска данъчна категория дотогава, тъй като много хора са в пенсия.
Недостатъци за разглеждане
Ануитетите, независимо дали са фиксирани или променливи, имат своите минуси. Техните разходи обикновено са високи в сравнение с тези на взаимни фондове и депозитни сертификати. Ануитетите често се продават чрез агенти, а разходите за тяхната комисионна се прехвърлят на купувача. Ануитетите също идват със значителни годишни разходи, често надвишаващи 2%. Всеки специален ездач обикновено увеличава разходите.
При много отсрочени анюитети може да се наложи да плаща такса за предаване, ако тегли средства през ранните години на договора (обикновено шест до осем години или дори по-дълго). Ранното разпределение също може да бъде подложено на данъчни санкции преди навършването на анюитета на възраст 59½. Въпреки това, повечето анюитети имат провизии, които позволяват безвъзмездно теглене от 10% до 15% от сметката за спешни цели.
Всеки, който трябва да вземе пари от анюитет преди да се започнат редовните изплащания, трябва да прочете внимателно договора си и да помисли за консултация с добре познат финансов съветник.
