Двайсет и нещо си и обмисляш да купиш място. Може би сте се преместили обратно с родителите си, за да спестите за авансово плащане - или живеете в наем, който натрупва огромна част от първата ви пораснала заплата и не чувствате, че имате какво да покажете за това. Ако мама и татко не са богати, голямата ви леля ви е оставила доверителен фонд или сте чисто нов интернет магнат, вероятно няма да можете да си купите дом, без да поемете някакъв дълг.
Тогава е време да помислите за ипотека - вероятно това е най-големият дълг, който някога сте поели в живота си. Придобиването на ипотека, особено това в началото на живота ви обвързва много пари с една инвестиция. Това също ви свързва и прави по-малко лесно преместването. От друга страна, това означава, че започвате да трупате собствен капитал в жилище, предоставяте данъчни облекчения и може да засилите кредитната си история.
Ключови заведения
- Получаването на ипотека през 20-те години ви позволява да започнете да изграждате собствен капитал в жилище, предоставя данъчни удръжки и може да повиши кредитния си рейтинг. Процесът на ипотека обаче е дълъг и задълбочен и изисква мънички за заплащане, банкови извлечения и доказателство за активи. Preapproval помага да направите двадесетмесеца по-привлекателни за купувачите на жилища за продавачите. Twentysomethings трябва да разполага с достатъчно кредитна история, за да може да получи ипотека, което означава да се справят отговорно с дълга в началото и да извършват навременни плащания на студентски заем. Кредитополучателите на 20-те им години може да са по-лесни за получаване на ипотека чрез Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA) или по въпросите на ветераните (VA).
Какво е ипотека?
Най-просто казано, ипотеката е заем, използван за закупуване на жилище, където имотът служи като обезпечение. Ипотеките са основният начин, по който повечето хора купуват жилища; общият неизплатен ипотечен дълг на САЩ беше приблизително 15, 5 трилиона долара през първото тримесечие на 2019 г.
За разлика от отварянето на кредитна карта или вземането на автозаем, процесът на кандидатстване за ипотека е дълъг и задълбочен. Много щателно. Влезте, бъдете готови с номера на социалното си осигуряване, най-новото си мъниче за заплащане, документация за всичките си дългове, тримесечни извлечения от банкови сметки и всякакви други доказателства за активи, като посредническа сметка.
Как получавате ипотека?
Ако вече сте намерили къща - голяма част от горното се прилага и когато просто се опитвате да бъдете предварително одобрени за ипотека - донесете възможно най-много информация за мястото, което искате да купите. Предварителното одобрение може да улесни приемането на офертата ви, когато се опитвате да купите дом, което може да бъде особено важно, ако сте най-младият участник в търга.
Кредиторите ще разгледат вашия кредитен рейтинг и история, което може да бъде проблематично за двадесет и двама, които имат ограничена история на заемане или изобщо няма. Тук действително ви помага дългът за студентски заем - ако правите плащанията навреме, най-вероятно ще имате достатъчно добър кредитен рейтинг, за да могат банките да се чувстват комфортно при отпускането на кредити. Като цяло, колкото по-добър е вашият кредитен рейтинг, толкова по-ниски ще бъдат вашите лихви. Ето защо е изключително жизнено важно да се справите с дълга отговорно и да изграждате кредит в най-ранна възраст.
Едно от най-големите препятствия за първоначалните купувачи на жилища е авансовото плащане. Като цяло кредиторите искат да платите 20% от общия заем предварително. Можете да получите ипотека за по-малка авансова вноска, но кредиторът ви може да изисква да сключите частна ипотечна застраховка (PMI), за да покриете по-големия възприет риск. Това ще увеличи месечните разходи за вашия дом.
Данъчните облекчения помагат да се намали ефективната цена на ипотеката, при която изплатената ипотечна лихва се облага с данък.
Кога е подходящото време за покупка?
Измислянето кога да вземете ипотека е един от най-големите въпроси. Освен ако по някакъв начин вече не притежавате дом чрез божественото провидение, вероятно сте плащали наем и смените жилища на всеки няколко години или така. Ето някои фактори, които трябва да вземете предвид, когато решавате кога да вземете ипотека.
Къде ще бъдете след пет години?
Ипотеката е дългосрочен ангажимент, обикновено разпределен в продължение на 30 години. Ако мислите, че ще се движите често за работа или планирате да се преместите в следващите няколко години, вероятно все още не искате да изваждате ипотека. Една от причините са разходите за затваряне, които трябва да плащате всеки път, когато купувате дом; не искате да продължите да трупате тези, ако можете да ги избегнете.
Колко недвижими имоти можете да си позволите?
Какво бихте направили, ако сте загубили работата си или е трябвало да вземете много седмици почивка поради спешна медицинска помощ? Бихте ли успели да намерите друга работа или да получите подкрепа от доходите на съпруга си? Можете ли да обработвате месечни ипотечни плащания върху други сметки и студентски заеми? Обърнете се към ипотечен калкулатор, за да получите някаква представа за бъдещите си месечни плащания и да ги измерите спрямо това, което плащате сега и какви са вашите ресурси.
Какви са вашите дългосрочни цели?
Отговорът на трудните въпроси ще ви помогне да определите кой тип ипотека е най-подходящ за вас, който може да включва ипотека с фиксирана или регулируема ставка. Ипотеката с фиксиран лихвен процент е тази, при която лихвеният процент на ипотеката остава същият за живота на заема.
Ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) е тази, при която лихвеният процент се променя в определен период по определена формула, обикновено обвързан с някакъв икономически показател. Някои години може да плащате по-малко лихва, в други може да плащате повече. Те обикновено предлагат по-ниски лихви от фиксираните заеми и може да са от полза, ако планирате да продадете жилището сравнително скоро.
Да направим ипотека по-достъпна
Има няколко начина за намаляване на ценовата марка, свързана с ипотека. Първият е данъчните облекчения, при които лихвата, която плащате по ипотеката си, е облагаема с данъци. Има и заеми на Федералната жилищна администрация (FHA). Заемите чрез FHA обикновено изискват по-малки авансови плащания и улесняват много кредитополучателите да рефинансират и прехвърлят собствеността.
Има и гаранционно обслужване за домашен заем за ветерани, което е идеално за двадесетмесечия, които се връщат от военна служба, VA кредитите за жилища улесняват много много ветераните да купуват и да си позволят дом; много от заемите му не изискват авансово плащане.
Долния ред
Собствеността може да изглежда като обезсърчаваща перспектива, особено когато започвате кариерата си и все още изплащате студентските си заеми. Помислете дълго и упорито, преди да вземете ипотека; това е сериозен финансов ангажимент, който ще ви следва, докато или не продадете имота или не го изплатите десетилетия от сега. Но ако сте готови да останете на едно място за известно време, купуването на подходящия дом може да бъде финансово и емоционално възнаградително.
