Съдържание
- 401 (k) Ограничения за участие
- Roth 401 (k) срещу 401 (k)
- Максимум 401 (k)
- 401 (k) Работодателски мач
- Необходими минимални разпределения
- 401 (k) Вестинг
- 401 (к) такси
- 401 (k) Заеми
- 401 (k) Проблеми
- Традиционни и Roth IRAs
- Други възможности
- Долния ред
Когато става въпрос за спонсорирани от работодателя планове като 401 (k) s, жизнено важно е работниците, спестителите и инвеститорите (и вие трябва да се възприемате като трите), за да извлечете максимума от тях. Въпреки че има някои различия с други планове, като например 403 (b) s, повечето от тези съвети се прилагат доста добре в основните планове в САЩ, независимо дали са 401 (k) s или индивидуални пенсионни сметки (IRAs).
Ключови заведения
- Постоянното спестяване е от ключово значение за успешния план за пенсиониране. Винаги не забравяйте да допринесете достатъчно за 401 (к), за да отговаряте на изискванията за съвместими вноски от работодателя си. Внимавайте за основните разходи и такси за различните инвестиции в рамките на пенсионните ви планове.
Хората са все по-самостоятелни, когато става дума за осигуряване на пенсионирането им. Традиционните пенсии са почти нечувани извън държавната служба или силно обединените отрасли. И работодателите, и правителството все повече прехвърлят все повече отговорност (и риск) върху отделните работници.
Планът 401 (k) е създаден, за да попълни тази празнота и да даде на работниците в САЩ начин, облекчен с данъци, за да спестят за собственото си пенсиониране.
401 (k) Ограничения за участие
За служителите, които имат амбицията и финансовите средства, с които да се възползват максимално от своите 401 (k), един от най-добрите начини да започне е да работят назад. Вземете максимално допустимата си годишна вноска, разделете я на броя периоди на плащане за една година и вижте къде ви оставя това.
За 2019 г. максимумът, който можете да допринесете е 19 000 долара. Ако сте на 50 или повече години, можете да добавите 6 000 щатски долара годишни вноски за догонване. За 2020 г. лимитите се сблъскват до $ 19 500, с догонващ принос от $ 6500.
Вашият работодател също може да допринесе за вашите 401 (k). За 2019 г. има лимит в размер на 56 000 щатски долара за комбинираните вноски на служители и работодатели (62 000 долара, ако отговарят на условията за догонваща вноска). За 2020 г. комбинираните лимити се увеличават до 57 000 долара, или 63 500 долара със сумата за наваксване.
Roth 401 (k) срещу 401 (k)
Вашият работодател може да ви даде избор между обикновен 401 (k) и Roth 401 (k). Ограниченията на вноските са същите, но Roth 401 (k) се финансира с долари след данъци, като Roth IRA (виж по-долу).
Опцията 401 (k) е важен начин да спестите за пенсиониране. Roth 401 (k) предоставя на данъкоплатците, които печелят прекалено много, за да допринесат за Roth IRA, за да получат обезщетения от Roth IRA - без данъци, не се изискват минимални разпределения през целия ви живот - тъй като тези пари могат по-късно да бъдат прехвърлени в Roth IRA.
Вноските за Roth 401 (k) s и Roth IRA се правят с долари след облагане с данъци, докато вноските за 401 (k) s и традиционните IRA се правят с долари преди облагане.
Максимум 401 (k)
Можете ли да си позволите да спестите максимума? Ако е така, няма много повече, което трябва да направите, освен да вземете най-добрите инвестиционни решения, които можете да направите в рамките на опциите на плана.
Дори ако не можете да направите максималния принос, помислете за допълване на това с всички бонуси или плащания за споделяне на печалбата, които получавате. Много компании ви позволяват тези суми да бъдат депозирани директно във вашия 401 (k). Това е добра идея, когато е възможно - много добри намерения са се объркали, след като е проверен бонус проверката.
Преди всичко, опитайте се да бъдете последователни. Задайте конкретна сума на заплата и не я променяйте, освен ако наистина не трябва. По същия начин, не се опитвайте да прекарвате времето на пазара или да ограничавате приноса само защото икономическите или политическите новини изглеждат потискащи за известно време.
401 (k) Работодателски мач
Пълното използване на мач на работодател е една от най-жизненоважните стратегии за извличане на максимума от вашия 401 (k) план. Съвпадението е почти точно това, което звучи. При спазване на определени правила и ограничения, вашият работодател внася същата сума, която допринасяте, или процент от тях.
Това ефективно удвоява пенсионните ви спестявания, без да намалява заплатата ви или да увеличава данъчната ви тежест. Много мачове на работодателя започват, след като внесете 3% от заплащането си (или по-високо) - затова опитайте колкото се може по-усилено, за да се случи това.
Искате ли още една причина да увеличите максимума на работодателя си? В много случаи работодателите изчисляват разходите си и основават заплатите на служителите си въз основа на пълно съответствие. Ако не се възползвате от това, по принцип връщате безплатни пари.
Някои работодатели избират да съответстват на вашите вноски във фирмените акции. Въпреки че това не винаги е толкова желателно, колкото пари в брой, това не трябва да ви разубеди да постигнете максимален мач. Често този запас може да бъде продаден и превърнат в пари в рамките на доста кратък период от време и на разумна цена.
Необходими минимални разпределения
Подобно на други пенсионни спестовни програми, 401 (k) са изисквали минимални разпределения (RMD). На възраст 70½ 401 (к) собственици трябва да започнат да приемат RMD, независимо дали имат нужда от парите или не. IRS е сериозно за това: има 50% неустойка за неизпълнение на правилната сума.
RMD обаче не се прилагат, ако работодателят все още работи за същия работодател, който спонсорира плана. Имайте предвид, че средствата в Roth a 401 (k) могат да бъдат прехвърлени към Roth IRA - който няма необходимите минимални разпределения по време на живота на собственика.
401 (k) Вестинг
Работодателят може да изиска определен брой години трудов стаж, преди съответстващите му вноски да принадлежат на служителя. Това се нарича график за получаване на права. Като цяло има два типа графици за получаване на 401 (k):
- Услугите по скалата се случват, когато служителят преминава от притежаване на 0% от съвпадащи вноски до 100% след определен период от време. Графираното предоставяне на средства е мястото, където служителят притежава все по-голяма част от съвпадащите вноски, докато в крайна сметка ги притежава.
Министерството на труда на САЩ изисква пълна възлагане след шест години стаж. И все пак, за да извлечете максимума от 401 (k) - и съвпадението на работодателя - е от съществено значение да разберете графика за определяне на плана. В противен случай компанията може да вземе част или всички свои съответстващи вноски, ако служител напусне, преди да бъде напълно предоставен.
401 (к) такси
Като част от някои пенсионни планове на служителите, работниците могат да се възползват от инвестиционни съвети от независими професионалисти. За съжаление, този съвет рядко е безплатен и може да откриете, че плащате от 1% до 2% от средствата си, за да получите тази помощ.
Разбираемо е, че много работници се чувстват претоварени, когато става въпрос за изчисляване на вноските им и след това инвестират тези пари. Все пак плащането на инвестиционни съвети е неприятно предложение, особено когато включва план 401 (k), за който инвеститорите получават сравнително фиксирано меню от възможности за инвестиции.
Спестяващите също трябва да обърнат внимателно на разходите за инвестициите, които държат в рамките на своите 401 (k). Като цяло разходите на взаимните фондове намаляват през годините и много семейства на фондове предлагат без натоварване средства за планове 401 (k), както и за нискотарифни индексни фондове. Разбира се, важно е да сравнявате и сравнявате числата, защото таксите все още варират доста.
По подобен начин инвеститорите трябва да внимават с анюитетите и целевите фондове. Анюитетите, вероятно, нямат много място в сметките, защитени от данъци, за начало (тема за друг ден). Нещо повече, често пъти високите им съотношения на разходите могат да изядат стойността си във времето.
По същия начин, докато средствата за целеви дати са популярни опции в много планове, те често (но не винаги) начисляват по-високи такси от нормалните фондове - без съответно по-добри резултати.
401 (k) Заеми
За работниците, които пестят някои средства в 401 (к), но открият, че не могат да допринесат повече, тъй като са обременени със скъп дълг, може да има контрапунктивен вариант.
Повечето планове имат разпоредби, които позволяват на служителите да заемат средства от собствените си сметки. Тези пари идват сравнително без струни (доколкото средствата могат да бъдат използвани). И е възможно да го използвате за изплащане на заеми с висока лихва или салда по кредитни карти. Тези пари не идват безплатно, но добрата новина е, че начислената лихва основно се изплаща на вас.
Заемът от 401 (k) не е безрискова маневра. Тези пари трябва да бъдат възстановени навреме, или кредитополучателят ще понесе неустойки. Освен това някои работници ще открият, че заемът от пенсионните им спестявания е малко прекалено удобен, което отваря кутията на Pandora за бъдещи проблеми.
Независимо от това, това може да бъде ефективен начин за освобождаване на повече пари за спестявания. Не е за всеки, но заемът на евтини пари от 401 (k), за да се изплати дългът на кредитни карти с висока цена и в крайна сметка да се инвестира още повече в 401 (k), може да бъде разумен избор.
401 (k) Проблеми
Ако не ви харесва как е организиран план или предлаганите опции за инвестиция, кажете така. Оплакването за недостатъчен план може да бъде ефективно средство за подобряване на вашите възможности (и тези на вашите колеги).
Имайте предвид, че много работодатели избират планове 401 (k) въз основа на това, което е най-евтино и най-удобно да се предложи, и дори не могат да са наясно с неговите недостатъци.
Въпреки че е вярно, че много работници не обичат да са скърцащи колела, а някои компании със сигурност са склонни да бъдат по-отзивчиви от други, но нищо не е доста добър начин да се гарантира, че планът няма да бъде подобрен.
Традиционни и Roth IRAs
Какво правите, ако сте сложили 401 (k) или искате да спестите още повече, като използвате добре познато инвестиционно средство? За щастие, има много възможности, достъпни за вас, включително традиционните IRAs и Roth IRAs.
За 2019 г. можете да внесете до $ 6000 за всеки тип IRA. Ако сте на 50 или повече години, можете да добавите принос в размер на 1000 долара. Ограниченията са същите през 2020 г.
Традиционните IRAs и 401 (k) s се финансират с вноски преди данъчно облагане. Получавате предварително данъчна облекчение и плащате данъци при тегления при пенсиониране. Roth IRA и Roth 401 (k) се финансират с долари след данъци. Това означава, че не получавате предварително данъчна облекчение - но квалифицираните разпределения при пенсиониране са без данъци.
Други опции: анюитетни и здравно спестовни сметки
След като сте допринесли колкото е възможно повече за 401 (k) и IRA, все още има други начини, които са с данъчно облагане, за да спестите за пенсиониране. Единият вариант е да се обмисли покупката и инвестирането в анюитети.
Има много предимства и недостатъци при анюитетите - те могат да носят големи натоварвания от продажбите, обикновено имат високи разходи, а спонсорите непрекъснато прехвърлят по-голям риск на инвеститора. Всичко казано, парите в анюитет могат да се натрупват без данъчно облагане през годината и това е полезен вариант, ако защитата на още повече пенсионни спестявания от данъчния човек е важна.
Друг вариант, ако имате здравен план с висок приспадане (HDHP), е да запишете в Здравна спестовна сметка (HSA), данъчно благоприятно превозно средство, което можете да използвате, ако имате такъв тип здравна застраховка. Много инвеститори, особено семейства с по-високи доходи, които могат да си позволят да плащат приспадане и млади служители в добро здраве, намират тези сметки за полезни за спестяване на допълнителни средства за пенсиониране.
Долния ред
Преференциалните пенсионни спестовни планове са една от сравнително малкото почивки, които правителството прави на обикновените работници. Внимателното спестяване може да не е достъп до независимост на богатството. Но поне може да се извърви дълъг път към осигуряване на по-удобно и приятно пенсиониране.
Каквато и да е спецификата, която ви предлага, било то 401 (k), 403 (b) или IRA, не забравяйте да допринесете толкова, колкото можете да си позволите и да се възползвате напълно от възможността си да заложите пари за бъдещето,
