Съдържание
- Разпределение на активи
- Разпределение на активи по възраст
- Начало на планирането: Вашите 20-те
- Кариерно фокусиран: Вашите 30-те
- Пенсиониране: Вашите 40-те
- Почти пенсиониран: Вашите 50-те и 60-те
- Пенсиониране: 70-те и 80-те
- Долния ред
Повечето хора, които планират пенсиониране, са много заинтересовани да разберат как да инвестират. В крайна сметка, как спестявате и инвестирате в десетилетията, преди да напуснете своите девет до пет въздействия върху работата, как ще прекарате годините след работа. Важно е също така да знаете, че стратегията за разпределяне на активи, която използвате през 20-те и 30-те години, няма да работи, когато сте близо до (или в) пенсиониране. Ето как да инвестирате на всяка възраст, за да постигнете целите си за пенсиониране.
Ключови заведения
- Инвестирането за пенсиониране е важно на всяка възраст, но една и съща стратегия не трябва да се използва за всеки етап от живота ви. Тези, които са по-млади, могат да търпят повече риск, но често имат по-малък доход за инвестиране. Тези, които са близо до пенсиониране, може да имат повече пари за инвестиране, но по-малко време да се възстановят от загубите. Разпределението на активи по възраст играе важна роля за изграждането на стабилна стратегия за инвестиране при пенсиониране.
Разпределение на активи
Преди да обмислите как да инвестирате през различните етапи от живота си, е полезно да разберете концепцията за разпределение на активите. Що се отнася до инвестирането, има много класове активи - или, по-просто казано, инвестиционни "категории". Трите основни класа активи са:
- Запаси (акции) Облигации (ценни книжа с фиксиран доход) Пари и парични еквиваленти
Други класове активи включват:
- СтокиНедвижими имотиБудури и други деривати
Всеки клас активи има различно ниво на риск и възнаграждение - възвръщаемост, както обикновено се наричат. Като такъв, всеки клас се държи различно във времето, в зависимост от случващото се в цялостната икономика и други фактори.
Например, когато икономиката процъфтява, инвеститорите са уверени. Те изваждат пари от пазара на облигации и ги прехвърлят в акции, където потенциалът за печалба е много по-голям.
По същия начин, когато икономиката се охлади, инвеститорите са по-малко уверени. Те вземат пари от акции - които сега изглеждат твърде рисковани - и търсят сигурно убежище на пазара на облигации. Акциите и облигациите тогава са отрицателно свързани. Когато единият тръгне нагоре, другият пада надолу и обратно.
Ето защо това е важно. Ако поставите всичките си пари в един клас активи (т.е. всичките си яйца в една кошница) и резервоарите от този клас, нямате хеджиране, за да защитите капитала си. Инвестирането в различни класове активи осигурява диверсификация във вашия портфейл. Тази диверсификация ви предпазва да не загубите всичките си пари, ако един клас активи отиде на юг. Как подреждате активите във вашия портфейл се нарича разпределение на активи. В зависимост от вашата възраст и броя на годините, до които се пенсионирате, препоръчителното разпределение на активите изглежда много различно.
Разпределение на активи по възраст
Ето поглед върху разпределението на активите през различните етапи на живота. Разбира се, това са общи препоръки, които не могат да вземат предвид вашите конкретни обстоятелства или риск профил. Някои инвеститори са удобни с по-агресивния инвестиционен подход, докато други ценят стабилността преди всичко - или имат житейски ситуации, които изискват допълнително внимание, като дете с увреждания.
Надежден финансов съветник може да ви помогне да разберете своя рисков профил. Освен това, много онлайн брокери имат „калкулатори“ и въпросници за рисков профил, които могат да определят дали вашият стил на инвестиране е консервативен или агресивен - или някъде по средата.
На всяка възраст първо трябва да съберете поне шест до 12 месеца разходи за живот на лесно достъпно място, като спестовна сметка, сметка на паричния пазар или ликвидна CD.
Планиране за пенсиониране в началото: Вашите 20-те
Примерно разпределение на активите:
- Запаси: 80% до 90% облигации: 10% до 20%
Въпреки че наскоро сте завършили колеж и вероятно все още изплащате студентски заеми, използвайте това време, за да започнете да инвестирате. Независимо дали става въпрос за компания 401 (k) или в IRA, която сами сте създали, инвестирайте каквото можете като нещо 20, дори ако не можете да внесете препоръчителната сума от 10%.
Имате най-голямото предимство пред всички, като инвестирате в момента: време. Поради сложния интерес, това, което инвестирате през това десетилетие, има възможно най-голям растеж. Тъй като имате повече време да усвоите промените на пазара, можете да се съсредоточите върху по-агресивните запаси за растеж и да избегнете бавнорастящите активи като облигации.
Кариерно фокусиран: Вашите 30-те
Примерно разпределение на активите:
- Запаси: 70% до 80% облигации: 20% до 30%
Дори ако сега плащате за ипотека или създавате семейство, приносът към пенсионирането ви трябва да бъде основен приоритет. Все още ви остават 30 до 40 активни работни години, така че това е когато трябва да увеличите максимално този принос. Не забравяйте да поставите достатъчно, за да получите фирмения мач във вашия 401 (k) и помислете дали да го увеличите, ако можете. И максимум вашите IRA също, докато сте в това.
Все още можете да си позволите известен риск, но може да е време да започнете да добавяте облигации към сместа, за да имате някаква безопасност.
Пенсиониране: Вашите 40-те
Примерно разпределение на активите:
- Запаси: 60% до 70% облигации: 30% до 40%
Ако сте отлагали спестявания за пенсиониране до 40-те си години или ако сте били в нископлатена кариера и сте преминали към нещо по-доходоносно - сега е моментът да се справите и да станете сериозни. Ако вече сте на път, използвайте това време, за да направите сериозно изграждане на портфолио. Вие сте в средата на кариерата си и вероятно се приближавате до своя най-голям потенциал за печалба.
Дори ако спестявате за средствата на децата си в колежа или продължавате да плащате ипотеката си, спестяванията при пенсиониране трябва да са начело на всяко финансово решение. Имате достатъчно време за игра, за да наваксате, ако сте внимателни, но не и достатъчно време да се забъркате. Срещнете се с финансов съветник, ако не сте сигурни кои средства да изберете. Ще трябва да спестите в агресивни активи като акции, за да дадете на средствата си най-добрия шанс да победи инфлацията.
Въпреки това, "агресивен" не означава "небрежен". Придържайте се към инвестиции, които имат успех в производството на възвръщаемост и избягвайте сделки, които са "твърде добри, за да бъдат истина". И продължете да увеличавате максимално вноските за своите 401 (k) и IRA.
Почти пенсиониране: вашите 50-те и 60-те години
Примерно разпределение на активите:
- Запаси: 50% до 60% облигации: 40% до 50%
Тъй като се доближавате до възрастта за пенсиониране, сега не е моментът да губите фокус. Ако сте прекарали по-младите си години влагайки пари в най-новите горещи запаси, трябва да сте по-консервативни, колкото по-близо до реално се нуждаете от пенсионните си спестявания.
Превключването на част от вашите инвестиции към по-стабилни фондове с ниска печалба като облигации и парични пазари може да бъде добър избор, ако не искате да рискувате да имате всичките си пари на масата. Сега е моментът да се запознаете с това, което имате, и да започнете да мислите кога може да е подходящ момент за реално пенсиониране. Получаването на професионални съвети може да бъде добра стъпка към това да се почувствате сигурни в избора на подходящото време за разходка.
Друг подход е да се играе наваксване, като се отпусне повече пари. IRS позволява на хората, наближаващи пенсиониране, да влагат повече от доходите си в инвестиционни сметки. Работници на 50 и повече години могат да допринесат до 26 000 долара за 401 (к) през 2020 г. Ако имате IRA, лимитът за вноска през 2020 г. е 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години.
Пенсиониране: 70-те и 80-те
Примерно разпределение на активите:
- Запаси: 30% до 50% облигации: 50% до 70%
Вероятно сте пенсионирани досега - или ще бъдете съвсем скоро - така че е време да преместите фокуса си от растеж към доходи. И все пак това не означава, че искате да осребрите всичките си запаси. Съсредоточете се върху акциите, които осигуряват дивидентен доход и добавете към вашите облигации.
На този етап вероятно ще събирате пенсионни обезщетения за социално осигуряване, фирмена пенсия (ако имате такава), а в годината, когато навършите 72 години, вероятно ще започнете да вземате необходимите минимални разпределения (RMD) от пенсионните си сметки.
Уверете се, че вземете тези RMD навреме - има 50% неустойка за всяка сума, която е трябвало да изтеглите, но не сте. Ако имате Roth IRA, не е нужно да вземате RMD, така че можете да оставите акаунта да расте за наследниците си, ако не се нуждаете от парите.
Ако все пак работите, между другото, няма да дължите RMD на 401 (k), който имате във фирмата, в която сте нает. И все още можете да допринесете за IRA (дори ако е традиционен, благодарение на Закона за сигурността, който беше приет в края на 2019 г.), ако имате допустим доход, който не надвишава праговете на доходите на IRS.
Долния ред
Китайска поговорка гласи: „Най-доброто време за засаждане на дърво беше преди 20 години. Второто най-добро време е сега. “
Това отношение е в основата на инвестирането. Без значение на колко години сте, най-доброто време да започнете да инвестирате беше преди малко. Но никога не е късно да направите нещо.
Просто се уверете, че решенията, които вземате, са правилните за вашата възраст - вашият инвестиционен подход трябва да съответства на вас. Също така е добра идея да се срещнете с квалифициран финансов специалист, който може да ви каже къде сте и къде трябва да отидете.
