Инвестирали сте в 401 (к), правите вноски в продължение на десетилетия и най-накрая сте готови да се оттеглите или да вземете дистрибуция, като говорите за пенсионния план. Но сега трябва да плащате данъци върху това, което изваждате, като ефективно намалявате гнездото си яйце. Какво правиш? Ето няколко начина за минимизиране на данъците върху тегленията.
Ключови заведения
- Един от най-лесните начини да намалите размера на данъците, които трябва да платите при тегления от 401 (k), е да преобразувате в Roth IRA или Roth 401 (k). Тегленията от тези сметки не се облагат с данъци. Някои методи ви позволяват да спестите данъци, но също така изискват да извадите повече от 401 (k), отколкото всъщност се нуждаете. Ако планирате предварително и сте 59½ или повече, можете да извадите просто достатъчно пари от 401 (k) (или традиционна IRA), която ще ви държи в сегашната си данъчна група, но все пак ще намали сумата, която ще бъде обект на задължителни минимални разпределения (RMD).
Преобразуване в рот
Един от най-лесните начини да намалите размера на данъците, които трябва да платите при тегления от 401 (k), е да преобразувате в Roth IRA или Roth 401 (k). Тегленията от тези сметки не се облагат с данък, стига да отговарят на правилата за квалифицирано разпределение. Имайте предвид, че ще трябва да декларирате конверсията, когато подадете данъците си.
Големият проблем при преобразуването на традиционните ви 401 (k) в Roth IRA или Roth 401 (k) е данъкът върху дохода, който ще трябва да платите върху теглените от вас пари. Ако така или иначе сте готови да изтеглите парите, може да не си струва разходите да ги конвертирате. Колкото повече пари конвертирате, толкова повече данъци ще трябва да плащате. „Колкото по-дълго парите могат да останат в Roth, преди да започнат тегленията, толкова по-добре“, заяви сертифицираният финансов планиращ (CFP) Daniel Sheehan от Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek от финансовото планиране на Wacek препоръчва да разделите активите си между сметка Roth и сметка, разсрочена от данъка, за да разпределите тежестта. „Въпреки че днес вероятно ще плащате повече данъци, тази стратегия ще ви даде гъвкавост да изтеглите някои средства от разсрочена от данъка сметка и някои от сметка на Roth IRA, за да имате по-голям контрол върху пределната си данъчна ставка при пенсиониране.“
Този формат изисква няколко години планиране. Например петгодишното правило изисква вашите средства в Roth за пет години, преди да започнете тегления. Това може или не може да работи за вас, ако вече сте на 65 години, на път да се пенсионирате и изведнъж се притеснявате да не плащате данъци върху дистрибуциите си.
4 начина да увеличите максимално своите 401 (k)
Изтеглете се преди да имате нужда
Някои от методите, които ви позволяват да спестите от данъци, също изискват да извадите повече от 401 (k), отколкото всъщност се нуждаете. Ако можете да се доверите да не харчите тези средства - с други думи, спестете или инвестирайте допълнително - това може да бъде лесен начин за разпределяне на данъчното задължение.
„Ако лицето е под 59½ години, IRS позволява съгласно Правило T да вземе по същество еднакви разпределения през живота си от квалифициран план, без да се налага 10% наказание за ранно изтегляне“, казва Шийхан. „Въпреки това тегленията трябва да продължат минимум пет години. Следователно някой, който е на 56 години и започне тегленията, трябва да продължи тези тегления до поне 61-годишна възраст, въпреки че може да няма нужда от парите."
CFP и сертифицираният публичен счетоводител (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design пенсионни услуги казва, че ако извадите дистрибуции по-рано, докато сте в по-ниска данъчна категория, бихте могли да спестите от данъци срещу чакане, докато имате социално осигуряване и възможен доход от други пенсионни превозни средства. Всичко това може да доведе до внезапно увеличение на сумата, която привеждате вкъщи, и ако съпругът ви получава социално осигуряване и има други доходи за пенсиониране, вашият съвместен доход може да бъде още по-висок. „Това е, когато вземането на пари от 401 (k) преди възраст 70½ при по-ниска данъчна група има своите предимства“, казва Блок.
Вземете контрол над бъдещата си данъчна група
Въпреки че ще трябва да плащате данъци върху теглените от вас пари, можете да спестите по-нататък, след като инвестирате тези средства в друго превозно средство, като например посредническа сметка. „Изчислете колко можете да извлечете (ако е приложимо над необходимия минимален размер на дистрибуцията) през определена година, преди да сте обект на по-висока данъчна група и извадете допълнителните и го инвестирайте в облагаема сметка“, каза Шийхан.
Задръжте го поне една година и ще трябва да плащате само дългосрочен данък върху печалбата от капитала върху това, което печели. Плащането по ставка на данъка върху капиталовите печалби не е същото като получаването на безплатни пари от Roth IRA, но е по-малко от плащането на редовен данък върху дохода.
Долния ред
Има няколко (сложни) варианта за намаляване на данъците върху тегленията от 401 (k) или смекчаване на тяхното въздействие върху бъдещите данъци. Който и метод да изберете, той винаги помага да говорите със съветник, за да разберете кой работи най-добре за вашите индивидуални обстоятелства.
