Искате ли да спестите пари от месечните си премии за здравно осигуряване и имате възможност да отворите сметка за здравни спестявания? Ако е така, ще трябва да имате здравен здравен план (HDHP). Нека обсъдим как изглеждат тези планове, техните плюсове и минуси и времената в живота ви, когато може да потърсите или да избегнете HDHP.
Определени здравни планове с висока степен на намаляване
Според правилата на IRS, HDHP е здравноосигурителен план с приспадане от най-малко 1350 долара, ако имате индивидуален план (който нараства до 1400 долара през 2020 г.) - или приспадане на поне 2700 долара (2800 долара през 2020 г.), ако имате семеен план. Удръжката е сумата, която ще платите от джоба си за медицински разходи, преди застраховката ви да плаща нещо. Освен това максимумът на собствения план на плана не трябва да бъде по-висок от 6 750 долара (6 900 долара през 2020 г.) за индивидуален план или 13 300 долара (13 800 долара през 2020 г.) за семеен план. Максималният разход за джоба е най-големият размер, който ще трябва да платите за една година за медицински разходи, покрити от вашия застрахователен план.
Предимства на здравните планове с висока степен на приспадане
HDHP обикновено има по-ниски премии от еквивалентен здравноосигурителен план с по-ниска приспадаемост. За хора, които не предвиждат много медицински разходи за предстоящата година, има смисъл да сведете до минимум вашите премии и да изберете HDHP. Има голям шанс да спестите пари - може би няколкостотин долара или повече през годината - по този начин.
Просто бъдете сигурни, че можете да си позволите максимума на собствения си джоб в най-лошия случай. Ако не можете, бихте могли да стигнете до медицински дълг, а допълнителната лихва ще затрудни още повече плащането на сметките ви. План за здравно осигуряване с по-високи премии, но достъпен максимум за джоб може да бъде по-сигурен избор, ако максималният размер на HDHP за джоб е повече, отколкото можете да покриете.
Примерни годишни здравноосигурителни премии и приспадания, HDHP спрямо Non-HDHP
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
|
Premium |
$ 1500 |
$ 3000 |
|
Начисляемият |
$ 3000 |
$ 1500 |
|
Общи разходи преди съзастраховане |
$ 4500 |
$ 4500 |
|
HSA отговаря на условията |
да |
Не |
Опциите по-горе показват ситуация, при която очевидно има смисъл да се избере HDHP. И при двата плана, в крайна сметка ще похарчите 4500 долара от собствените си пари в премии и приспадане, ако медицинските ви разходи за годината са поне толкова, колкото са ви приспадани. Но с HDHP вие гарантирано харчите само $ 1500 премии, освен ако не знаете за факт какви ще са бъдещите ви медицински разходи.
Освен това наличието на HDHP ви позволява да допринесете за сметка в здравеопазването. Ако сте в федералната данъчна група от 24% и правите 3000 долара медицински разходи, можете да използвате HSA, за да ги платите с долари преди данъка. Ако сте използвали долари след данъци, същите 3000 долара медицински разходи могат да ви струват 4000 долара. Ако сте избрали най-ниския план за приспадане (не-HDHP), бихте могли да платите за $ 2, 550 от своите 3 000 долара медицински разходи с гъвкава разходна сметка (FSA), ако вашият работодател предлага такъв. Тогава бихте имали подобни спестявания от данъци с не-HDHP.
Дори този опростен пример всъщност не е толкова прост. По същия начин, повечето ситуации в реалния живот не са ясно изразени дали трябва да изберете план с висок приспадане или с нисък приспадане. Ще трябва да направите математиката за вашите собствени обстоятелства, като вземете предвид вероятните медицински разходи за годината и премиите, приспаданията и максималните разходи за наличните планове.
Здравословни планове с висока степен на намаляване и превантивна грижа
Възрастни
- Аневризма на коремната аорта: еднократен скрининг за мъже на определени възрасти, които някога са пушилиАзползване на Аспирин за предотвратяване на сърдечно-съдови заболявания при мъже и жени в определени възрастиСкрининг на кръвното наляганеСкрининг на холестерол за възрастни в определени възрасти или с по-висок рискСкрининг на колоректален рак за възрастни над 50До скрининг на депресияДиабет (тип 2) скрининг за възрастни с високо кръвно налягане. Поддържайте имунизации за възрастни, като грип
Жени
- Рутинен скрининг за анемия за бременни жени или жени, които могат да забременеят. Кърмене, цялостна подкрепа и консултации от обучени доставчици и достъп до консумативи за кърмене, за бременни и кърмещи жени. и консултиране, както е предписано от доставчик на здравни грижи за жени с репродуктивна способност (без да включват абортиращи лекарства). Това не се прилага за здравни планове, спонсорирани от някои освободени „религиозни работодатели“. Проверки за мамография на рак на гърдата на всеки 1 до 2 години за жени над 40Скрининг на рак на маточната шийка за сексуално активни жени препоръчителни услуги за жени под 65 години
деца
- Скрининг за аутизъм за деца на 18 и 24 месеца Поведенчески оценкиСкрининг на кръвно наляганеДепресия за депресия за юношиРазработен скрининг за деца под 3-годишна възрастСкрининг на слуха за всички новородени Ваксини за заболявания като магарешка кашлица, грип и варицела
Допустимост за HSA
Както вече беше отбелязано, другото основно предимство да имате HDHP, освен обикновено по-ниските премии, е, че ви позволява да допринесете за сметка на здравеопазването. Тъй като вноските за HSA идват от долари преди данъци, можете да спестите значителна сума от медицинските си разходи, когато ги плащате с вашия HSA. Например, ако сте в федералната данъчна група от 24%, медицинска сметка от 100 долара ще ви струва само 76 долара. Трябва да имате HDHP, за да имате право да участвате в HSA и за да можете да получавате вноски от работодателя във вашия HSA.
Всъщност „безплатните“ пари под формата на незадължителни вноски на работодателя във вашия HSA са друга потенциална полза от наличието на HDHP и HSA. Освен това не е нужно да съхранявате HDHP завинаги, за да се възползвате от HSA в бъдещите години. Вноските се пренасят от една година на следваща и можете да инвестирате своите вноски, за да им помогнете също да растат. В бъдеще, дори ако вече нямате HDHP, можете да използвате пари, депозирани по-рано във вашия HSA, за да платите за здравни разходи.
Недостатъци на здравните планове с висока степен на приспадане
Големият недостатък при избора на HDHP е потенциално високите разходи за собствени джобове за годината. От 1 януари 2020 г. правилата на Закона за достъпна грижа гласят, че най-многото, което всеки може да плати с максимум, който е извън джоба, е 8 150 долара за мрежови обезщетения. Семейният максимум е 16 300 долара. Преди това застрахователните планове могат да изискват един човек в семеен план да отговаря на семейния максимум. Това ново правило ограничава риска, ако имате схема за семейно здравно осигуряване. След като всеки член на семейството има 8 150 долара медицински разходи, разходите им ще бъдат покрити 100% за останалата част от годината.
Друг потенциален проблем при записването в HDHP е, че може да се окажете, че искате да пропуснете посещенията на лекар, защото не сте свикнали да имате толкова високи разходи извън джоба си. Не избирайте HDHP, ако това ще ви разболее или ще попречи на възстановяването ви, защото искате да спестите пари в краткосрочен план, като избягвате лекари, процедури или предписания. Това ще ви струва повече в дългосрочен план, плюс ще ви бъде неудобно физически.
Здравословни планове с висок размер и вие
Дали има смисъл да имате HDHP или не, зависи от етапа на живота ви и свързаните с него медицински разходи, които вероятно ще понесете. Ако сте млад и здрав и рядко ходите на лекар или приемате лекарства, отпускани по лекарско предписание, вероятно ще спестите много пари, като изберете HDHP, тъй като премиите са по-ниски. Ако планирате да имате бебе в близко бъдеще, HDHP може да не е добър избор, тъй като разходите за раждане в болница са високи и разходите ви за джобни лесни може лесно да надвишат годишния максимум на плана за джоб, Средно, макар и да варира според държавата, търговските застрахователи са платили 18 329 долара за вагинално раждане и 27 866 долара за цезарово сечение през 2010 г., показва проучване от 2013 г. от Truven Health Analytics.
HDHP също може да няма смисъл, ако имате малки деца, тъй като те са склонни да посещават лекаря често. Когато децата ви са по-големи и ако те и вие сте здрави, HDHP може да има смисъл. От друга страна, ако някой, обхванат от плана ви, има хронично състояние, което се нуждае от продължаващо лечение, може да се възползвате от план с по-ниска приспадаемост. И накрая, ако сте по-възрастни, статистически е по-вероятно да имате по-високи медицински разходи, така че може да не искате да рискувате на HDHP. Но ако все още сте в добро здраве и нямате причина да предвиждате скъпи разходи за здравеопазване, HDHP може да работи за вашите обстоятелства, въпреки възрастта ви.
Дали HDHP ще ви спести пари винаги зависи от подробностите за конкретните планове, които са на разположение за вас, и от очакваните от вас медицински разходи за годината. HDHP не е автоматично по-добра или по-лоша сделка от застрахователната полица с по-ниска приспадаемост, само защото обстоятелствата ви попадат в определена категория. Винаги трябва да правите математиката за собствената си ситуация.
Долния ред
Един HDHP може да ви спести пари под формата на по-ниски премии и данъчната облекчение, която можете да получите на медицинските си разходи чрез HSA. Важно е да прецените разходите си за здраве за следващата година и да видите колко ще сте отговорни за вашия джоб с HDHP, преди да се регистрирате. В някои случаи план с по-ниска приспадаемост ще ви спести пари, въпреки че обикновено ще има по-високи премии и няма да ви позволи да имате HSA. Освен това, ако вашият работодател го предлага, можете да използвате FSA, за да получите данъчни спестявания върху медицинските си разходи с по-нисък приспадащ план.
Сравнете инвестиционни сметки × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация. Описание на името на доставчикаСвързани статии
Пенсионни спестовни сметки
Използване на пенсиониране за вашата здравна спестовна сметка (HSA)
Спестовни сметки
Защо трябва да увеличите максимално своята здравна спестовна сметка (HSA)
Здравна осигуровка
Данъчните данъци за здравно осигуряване ли се приспадат?
Рот ИРА
Прехвърлете пари от IRA в HSA
Здравна осигуровка
Здравни спестовни сметки: Предимства и недостатъци
Здравна осигуровка
Намалете разходите си за здравно осигуряване на пазара
Връзки с партньориСвързани условия
Здравна спестовна сметка - HSA Една здравна спестовна сметка (HSA) е сметка за лица с здравни планове с висока приспадаемост, за да спестят за медицински разходи, които тези планове не покриват. повече Здравноосигурителна премия Здравноосигурителната премия е авансово плащане, направено от името на физическо лице или семейство, с цел поддържане на здравната им застраховка. повече Какво е приспадане от здравно осигуряване и как работи? Когато получавате здравно покритие, един срок, който може да срещнете, е приспадане на здравно осигуряване. Научете какво е приспадане на здравно осигуряване и как работи. повече Здравен план с висока приспадаемост (HDHP) Здравноосигурителен план с висок приспадане е здравно осигуряване с висок минимален приспадаем за медицински разходи, които трябва да бъдат платени, преди да започне застрахователното покритие. Здравното осигуряване е вид застрахователно покритие, което заплаща медицински и хирургични разходи, които са направени от застрахования. повече Дефиниция на план за спонсориране на работодателя (ESP) Планът, спонсориран от работодателя, е план за обезщетения, предлаган на служителите на услуги, покриващи почти без разходи, включително пенсионни спестявания и здравеопазване. Повече ▼