Съдържание
- Индивидуални пенсионни сметки
- Брокерски сметки
- Отсрочени данъци
- Инвестиции в недвижими имоти
- Инвестирайте в малък бизнес
- Долния ред
Спестяването за пенсиониране е едно от най-големите финансови предизвикателства, с които ще се сблъскате. Има различни училища на мисъл за това колко пари ще ви трябват, за да живеете спокойно по време на пенсиониране. Без значение каква е тази цифра, е важно да бъдете активни относно спестяванията, ако искате да постигнете пенсионните си цели.
Въпреки че много хора спестяват за пенсиониране в спонсорирани от работодателя планове като 401 (k) s и 403 (b) s, те не винаги са вариант. Но ето една добра новина: Има много други начини за изграждане на това гнездово яйце. Ето как можете да постигнете целите си за пенсионно спестяване, дори и да нямате 401 (k).
Ключови заведения
- Много хора имат 401 (k) s на работа, но има и други начини да спестите за пенсиониране, ако нямате достъп до един. Индивидуалните пенсионни сметки (IRAs) са лесни за създаване и управление и предлагат ценни данъчни предимства. Можете също така да спестите (и да отглеждате) парите си в брокерска сметка, анюитет, недвижими имоти и малък бизнес.
Индивидуални пенсионни сметки (IRAs)
ИРА са сметки с облагане с данъци, които притежават избрани от вас инвестиции. Има два основни типа IRAs: традиционен и Roth. Най-голямата разлика между двете е, когато плащате данъците си.
С традиционните IRAs можете да приспаднете своите вноски в годината, в която ги правите. След това, когато започнете да вадите пари по време на пенсиониране, тези тегления се облагат с данък като обикновен доход.
Roth IRA работят точно обратното. Не получавате данъчна облекчение, когато добавите пари към сметката. Но квалифицираните оттегляния - тези, направени след 59-годишна възраст и когато са минали поне пет години, откакто за пръв път сте допринесли за Roth - са без данъци. И можете да изтеглите вноските си по всяко време, по каквато и да е причина, без данъци или неустойки.
Най-големият недостатък за спестяване в традиционен или Roth IRA е ниският лимит на принос. И ако печелите твърде много пари, изобщо не можете да допринесете за Roth.
За 2019 и 2020 г. можете да съхраните до 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. И все пак, ако всяка година увеличавате IRA, можете да стигнете до подредена сума, когато достигнете пенсията си. Разбира се, колкото по-рано започнете, толкова по-добре.
Брокерски сметки
Разбира се, инвестициите с по-висок риск като отделни акции имат потенциал да печелят повече от инвестиции с нисък риск като компактдискове - но можете да загубите пари. Облигациите, компактдисковете и фондовете на паричния пазар са по-консервативни, но осигуряват стабилност, която е от полза в дългосрочен план. Номерът е да намерите баланс, който ви е удобен и това ще ви помогне да постигнете спестяващите си цели.
Не забравяйте да обърнете внимание на таксите. Дори и малки разлики в таксите могат да имат огромно влияние върху вашето гнездо яйце с течение на времето.
Няма стандартна формула, за да решите каква част от парите си да вложите във високорискови инвестиции с висока печалба. Като цяло обаче повечето хора намаляват риска, когато се приближават до пенсиониране, когато имат по-малко години да се възстановят от големи загуби. Все пак хората живеят по-дълго днес, така че само защото сте на 60-те не означава, че трябва да продадете запасите си.
Отсрочени данъци
Ануитетите предлагат друг начин да постигнете целта си за пенсионно спестяване. Предлагани чрез застрахователни компании, анюитетите предоставят отсрочка на данъка, съчетана с разнообразни инвестиционни възможности. Ануитетите са налични с някое от следните:
- Фиксиран лихвен процентИндексиран лихвен процент, базиран на изпълнението на специфичен променлив лихвен индексA, обвързан с пазарните резултати
Парите, които съхранявате в анюитет, нарастват с данък, но стават облагаеми, след като изтеглите пари при пенсиониране. В допълнение към отлагането на данъци, анюитетите могат да осигурят гарантиран поток от доходи за определен брой години или за цял живот.
Ануитетите не са подходящи за всеки инвеститор. Те са подкрепени само от способността за изплащане на претенции на застрахователната компания, която издава, и няма гарантирани инвестиционни резултати. Освен това, анюитетите обикновено са скъпи, което означава, че в крайна сметка може да платите много такси.
Заслужава да бъдете предпазливи, ако обмисляте рента. „Ануитетите са договори с животозастрахователни компании и има дълга история на манипулативни застрахователни агенти, които продават анюитети за големите комисиони, които печелят, вместо в полза на инвеститора“, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, основател и изпълнителен директор на Financial Plan, Inc., в Bellingham, Wash.
"Тези комисиони, базирани на комисионна, обикновено са по-скъпи от другите ценни книжа за колективен собствен капитал, като взаимни фондове и ETF. Не е необичайно да се намерят анюитети с общи годишни разходи над 4% годишно - огромна задна скорост, която води до недобросъвестни резултати на разходите. “
Инвестиции в недвижими имоти
Друг начин да спестите за пенсиониране е инвестиция в недвижими имоти. Ако имате IRA или посредническа сметка, може вече да имате достъп до сектора на недвижимите имоти чрез взаимен фонд или ETF.
„Най-добрият вариант за инвеститорите е да се закупят във фонд, който сам инвестира в тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs) по целия свят“, казва Марк Хебнър от Index Fund Advisors в Ървайн, Калифорния.
„REITs са изключително рентабилни, прозрачни и ликвидни. Получаването на достъп до REITs чрез взаимен фонд позволява на инвеститорите да получат глобална диверсификация на недвижимите имоти по рентабилен начин."
Извън REITs можете да купувате недвижими имоти направо, за да генерирате поток от доходи през пенсионните си години. Ако инвестирате например в многофамилен дом, можете да живеете в едната секция и да наемете другата. Това ефективно намалява общите ви разходи за живот, докато плащате ипотеката.
По-късно можете да решите да продължите да наемате имота и да получавате стабилен доход от наеми. Като алтернатива можете да продадете (идеално оцененото) жилище и да използвате приходите за разходи за живот или други инвестиции.
Инвестирайте в малък бизнес
Друг вариант, който ще ви помогне да постигнете целите си за пенсиониране, е да инвестирате в малък бизнес. Инвестицията в малък бизнес не означава непременно да станете собственик на бизнес. Ако не искате да управлявате кораба, можете да инвестирате в утвърдена компания като безшумен партньор.
Независимо дали сте избрали предприемачество или инвестирате, печалбите от малкия бизнес не са ограничени и потенциалната възвръщаемост на инвестициите е по-висока от другите алтернативи. Разбира се, тези инвестиции носят със себе си голям риск. Няма гаранция, че времето или парите, които инвестирате в малък бизнес, ще генерират значителна възвръщаемост във времето. Изберете разумно.
Долния ред
Когато 401 (k) не е опция, все още имате редица начини да инвестирате за годините след работа. Винаги е добра идея да работите с надежден финансов съветник, особено ако решите да инвестирате с по-висок риск.
И, независимо къде влагате парите си, не забравяйте редовно да балансирате портфолиото си, тъй като вашите цели, профил на риск и времеви хоризонт се променят.
