Какво представлява незабавното плащане?
Анюитет с незабавно плащане е договор между физическо лице и застрахователна компания, който плаща на собственика или анюитета, гарантиран доход, започващ почти веднага. Тя се различава от отсрочена рента, която започва плащанията на бъдеща дата, избрана от собственика на рентата. Анюитетът за незабавно плащане е известен също като незабавна анюитет с единична премия (SPIA), доход за анюитет или просто незабавен анюитет.
Ключови пътища
- Анюитетите за незабавно плащане се продават от застрахователни компании и могат да осигурят доход на собственика почти веднага след покупката. Купувачите могат да избират месечен, тримесечен или годишен доход. Плащанията обикновено са фиксирани за срока на договора, но променливите и инфлационните корекции са също достъпно.
Как работи ануитетът за незабавно плащане
Обикновено хората купуват анюитети с незабавно плащане, като плащат на застрахователната компания еднократна сума пари. Застрахователното дружество от своя страна обещава да изплаща на рентаита редовен доход, съгласно условията на договора. Размерът на тези плащания се изчислява от застрахователя въз основа на фактори като възрастта на аннитента, преобладаващите лихвени проценти и колко дълго ще продължат плащанията.
Плащанията обикновено започват в рамките на месец след покупката. Годишните хора също могат да решат колко често искат да им се плаща, известен като "режим". Месечният режим е най-често срещан, но тримесечните или годишните плащания също са опция.
Хората често купуват анюитети с незабавни плащания, за да допълнят другия си доход за пенсиониране, като социалното осигуряване, до края на живота си. Възможно е също така да се закупи анюитет с незабавно плащане, който ще осигури доход за ограничен период от време, например пет или 10 години.
Плащанията за анюитети с незабавни плащания обикновено са фиксирани за периода на договора. Някои застрахователи обаче предлагат също така незабавни променливи анюитети, които се колебаят въз основа на представянето на базисен портфейл от ценни книжа, подобно на отсрочени променливи анюитети. И все пак, друго изменение е защитен от инфлацията рента или индексиран с инфлация анюитет, който обещава да увеличи плащанията в съответствие с бъдещата инфлация.
Ануитетите за незабавни плащания представляват малко хазарт: Ануитите, които умират твърде рано, може да не си струват парите, докато тези, които живеят дълго време, могат да излязат напред.
Специални съображения
Един потенциален недостатък на рентата при незабавно плащане е, че плащанията обикновено приключват след смъртта на анюитета, а застрахователната компания поддържа остатъка от баланса. Така ренител, който умира по-рано от очакваното, може да не извлече парите си от сделката. От друга страна, анюитет, който живее по-дълго, може да излезе напред.
Има някои начини да заобиколите този проблем. Единият е чрез добавяне на второ лице към анюитетния договор (посочен като съвместна и наследствена рента). Възможно е също така да се закупи анюитет, който гарантира плащания на бенефициентите на анюитета за определен период или това ще възстанови главницата на анюитета, ако анюитетът умре рано (известен като анюитет за възстановяване на пари в брой). Такива разпоредби обаче струват допълнително.
След като бъде закупена, анюитетът за незабавно плащане не може да бъде отменен за възстановяване. Това може да създаде проблем в случай, че реннитет се нуждае от парите при финансова спешност.
