Спестяването за пенсиониране включва повече от просто вкарване на пари в сметка 401 (k) и надежда за най-доброто. Необходими са стратегии, които увеличават максимално спестяванията, минимизират данъците и ви помагат да постигнете начина, по който желаете и заслужавате пенсионирането си. За 13 седмици, започвайки от днес, ние ще покрием всичко, което трябва да знаете, за да извлечете максимума от пенсионните си спестовни сметки.
Вашето гнездово яйце
Вашето гнездово яйце се състои от парите, които сте заделили за пенсиониране, заедно с приходите от инвестиции, генерирани от тези пари. Вашата всеобхватна цел трябва да бъде да защитите гнездото си чрез управление на инвестиционните рискове и използване на подходящи инвестиционни стратегии през вашите спестяващи години и до пенсиониране.
Поставяне на цели
Поставянето на инвестиционни цели, подходящи за възрастта и риска, ще ви помогне да не се опитвате да играете наваксване по-късно в живота. Например, трябва да спестите предно зареждане през 20-те си години, за да се възползвате от силата на сложната лихва и работодателя, съвпадащи с 401 (k) пенсионни планове, дори ако това означава, че не изплащате студентските си заеми рано. Възрастта, на която искате да се пенсионирате, също трябва да бъде фактор за определяне на вашите цели за спестявания.
Спестявания, основани на работодателя
Плановете за пенсионни спестявания, базирани на работодатели, като 401 (k), 403 (b) и други, често ще бъдат вашите основни инструменти за спестявания. Работодатели, отговарящи на фондовете - опитайте се да намерите работа, която им предлага - умножете спестяванията си без заплащане за вас. Плановете, основани на работодателите, обикновено осигуряват автоматично отказ от предварително облагане, както и инвестиционно образование и други инструменти.
Индивидуални пенсионни сметки (IRAs)
Традиционните и Рот ИР са полезни, дори ако имате и план, основан на работодател. ИРА могат да осигурят достъп до по-голямо разнообразие от инвестиции и възможност да спестят още повече за пенсиониране. Много финансови съветници съветват своите клиенти да имат и двата вида ИРА поради уникалния данъчен статус на всеки.
Проследяване на правилата за теглене
Магическата възраст за теглене на средства от IRAs или заемане от 401 (k) без неустойка е 59½. Все още ще дължите данък върху дохода, освен ако не се оттеглите от Roth IRA или 401 (k). Има изключения, но освен ако не отговаряте на изискванията, е най-добре да избягвате предсрочното оттегляне и допълнителните 10% данъчни санкции, които са свързани с него. Освен това губите тази ценна сложна лихва от всички средства, които изтеглите рано.
Избягване на ненужните данъци
Вие не плащате данъци върху капиталовите печалби върху доходите от пенсионни сметки с преференциални данъци, но плащате редовно данъци върху дохода при пенсиониране. Джон Хайшман от Heischman Financial Services препоръчва стратегия, която включва поставянето на ниски (или никакви) акции за изплащане на дивиденти в облагаема сметка и високи акции на дивидент и облагаеми облигации в разсрочена от данъка сметка. Хайшман предлага взаимни фондове, които изплащат дивиденти и капиталови печалби, в облагаема сметка заедно с общински облигации, които не се облагат с данъци на федерално (а понякога дори и на държавно) ниво.
Буфер за доходи при пенсиониране
Когато наближавате пенсионирането, помислете за допълване на доходите си, за да осигурите буфер срещу колебанията на пазара и неочакваните разходи. Това може да включва недвижими имоти под формата на доходи, допълнителни инвестиционни сметки, започване на малък бизнес или получаване на непълно работно време. Ако някоя от тези опции ви допадне, най-добре е да направите своите изследвания и да започнете да правите планове, преди да се пенсионирате.
Време за пенсиониране със съпруга / съпругата
Правилата за съпружески обезщетения за социално осигуряване са сложни. Познайте техните вноски и изходи, за да защитите вашите спестявания и да избегнете плащането на ненужни данъци върху доходите поради лоши срокове, когато става въпрос за подписване на обезщетения. Вие и съпругът / съпругата ви трябва да сте сигурни, че сте двамата на една и съща страница, когато всеки от вас наближи пенсионирането си.
Стратегии за късна кариера
На 50-годишна възраст имате право да започнете да правите договори за пенсиониране. Няма да имате предимството да комбинирате, но най-вероятно ще можете да добавите към пенсионни спестявания, без да прекъсвате начина си на живот. Това също е подходящ момент за преглед на инвестиционния микс, за да сте сигурни, че толерантността към риска съответства на факта, че се приближавате до пенсиониране.
Основни разходи
Планирайте големи разходи като ремонт на дома или скъпи медицински процедури, преди да се пенсионирате. Независимо дали се нуждаете от нов покрив или нов тазобедреник, направете го, докато все още имате заплата, която идва и се покрива от осигурена от работодателя здравна застраховка. Правете благотворителни вноски, когато доходите ви са високи, не след като се пенсионирате и имате по-малка нужда от приспадането.
Навигация при пенсиониране
Продължете да наблюдавате финансовото си състояние дори при пенсиониране. Направете финансово интелигентни ходове, преди да стартирате необходимите минимални разпределения (RMD) и се уверете, че планът за разходване на вашите 401 (k) или IRA е съобразен с вашите пенсионни мечти и цели.
Долния ред
Пенсионирането е време за почивка след трудов живот, а не време за стрес и несигурност. Използването на стратегиите, за които ще прочетете в тази серия, ще ви помогне да защитите гнездото си, като се приберете и останете на път. Вашата награда ще бъде следваща глава в живота ви сигурна, щастлива и просперираща. И шанс да започнете да работите върху списъка си с кофи.
