Ануитетите са договори, продавани от застрахователни компании, които обещават на купувача бъдещо изплащане на редовни вноски, обикновено месечно и често за цял живот. В рамките на тази широка дефиниция обаче има различни видове анюитети, които са предназначени да обслужват различни цели. Основните видове са фиксирани и променливи анюитети и непосредствени и отсрочени анюитети.
Ключови заведения
- Фиксиран анюитет гарантира изплащане на определена сума за срока на споразумението. Не може да се понижи (или нагоре). Променлива анюитет се колебае с възвръщаемостта на взаимните фондове, в които е инвестирана. Стойността й може да се покачи (или надолу). При незабавна рента започва да се изплаща веднага щом купувачът направи еднократно плащане към застрахователя. Отсрочената рента започва плащания на бъдеща дата, определена от купувача.
Цел на ануитетите
Хората обикновено купуват анюитети, за да допълнят другите си доходи за пенсиониране, като пенсии и социално осигуряване. Анюитетът, който осигурява гарантиран доход за цял живот, също ги уверява, че дори и да изчерпат останалите си активи, те все още ще имат някакъв допълнителен доход.
Фиксирани спрямо променливи ануитети
Ануитетите могат да бъдат фиксирани или променливи. Всеки тип има своите плюсове и минуси.
Фиксирани ануитети
С фиксирана рента, застрахователната компания гарантира на купувача конкретно плащане на някаква бъдеща дата - което може да бъде десетилетия в бъдеще или, в случай на незабавна рента, веднага. За да постигне тази възвръщаемост, застрахователят инвестира пари в безопасни превозни средства, като ценни книжа на САЩ и високо оценени корпоративни облигации.
Макар и безопасни и предсказуеми, тези инвестиции също дават неспециална доходност. Нещо повече, изплащанията с фиксирани анюитети могат да загубят покупателната способност през годините поради инфлация, освен ако купувачът не плаща допълнително за анюитет, който взема предвид инфлацията. Въпреки това, фиксираните анюитети могат да бъдат подходящо за хора, които имат нисък толеранс към риска и не искат да поемат шансове с редовните си месечни изплащания.
Променливи ануитети
С променлива анюитет застрахователят инвестира в портфейл от взаимни фондове, избран от купувача. Колко добре тези средства ще се определят как расте акаунтът и колко голямо изплащане купувачът в крайна сметка ще получи. Променливите анюитетни изплащания могат да бъдат фиксирани или да варират, заедно с ефективността на акаунта.
Хората, които избират променливи анюитети, са готови да поемат известна степен на риск с надеждата да генерират по-големи печалби. Променливите анюитети като цяло са най-добри за опитни инвеститори, запознати с различните видове взаимни фондове и рисковете, които те включват.
Ако купувачът на анюитет е женен, те могат да изберат анюитет, който ще продължи да изплаща доход на съпруга си, ако умре първо.
Незабавно спрямо отложените ануитети
Ануитетите могат да бъдат или незабавни, или отсрочени, по отношение на това кога започват да извършват плащания. Основният въпрос, който купувачите трябва да разгледат, е дали искат редовен доход сега или на някаква бъдеща дата.
Както при фиксираните спрямо променливите анюитети, има и някои компромиси.
Разсроченото плащане позволява на парите в сметката повече време да растат. И, подобно на 401 (k) или IRA, анюитетът продължава да натрупва данък без данъци, докато парите не бъдат изтеглени. С течение на времето това може да натрупа значителна сума и да доведе до по-големи плащания. В анюитетен жаргон това е известно като фаза на натрупване или период на натрупване.
Непосредствената рента е точно това, което звучи. Изплащанията започват веднага след като купувачът извърши еднократно плащане към застрахователната компания.
Отсрочените анюитети могат да бъдат фиксирани или променливи, както и непосредствените анюитети.
Допълнителни съображения
Има някои други важни решения, които трябва да вземете при закупуване на рента, в зависимост от обстоятелствата на индивида. Те включват:
- Продължителността на плащанията. Купувачите могат да организират плащания за 10 или 15 години или до края на живота си. По-краткият период ще означава по-високо месечно плащане, но също така означава, че доходът в определен момент ще спре да идва. Това може да има смисъл, например, ако инвеститорът се нуждае от увеличение на доходите, докато изплаща последните години на ипотека. Съпружеско покритие. Ако купувачът на рента е женен, той може да избере анюитет, който плаща до края на живота си или до края на живота на съпруга, което от двете е по-дълго. Последният често се споменава като обща и наследствена рента. Изборът на опция за съвместно и наследствено състояние обикновено означава малко по-ниско плащане, но защитава и двамата партньори, каквото и да се случи.
