Традиционните индивидуални пенсионни сметки (IRAs) са известни с данъчните си предимства, но как работи Roth IRA - по-конкретно, как расте с времето? Вашите приноси помагат, но силата на съставянето прави тежкото повдигане, когато става дума за изграждане на богатство с Roth IRA.
В акаунта ви има два източника на финансиране: вноски и приходи. Първият е най-очевидният източник на растеж, но потенциалът за дивиденти и силата на комбинирането може да бъде още по-важен.
Ключови заведения
- A Roth IRA осигурява необлагаем растеж и необлагаеми тегления при пенсиониране. Правите IRA нарастват чрез усложняване, дори през години, когато не можете да направите вноска. Няма RMD, така че можете да оставите парите си сами, за да продължите да нараствате, ако не ти трябва.
Какво е Roth IRA?
ИРА, както традиционните, така и Roth, са популярни спестовни средства сред онези, които разбират важността на планирането за пенсиониране. Лесно е да отворите акаунт с помощта на онлайн брокер или с ръководството на финансов планировчик.
Определящата характеристика на Roth IRA е данъчното третиране на вноските. За традиционна ИРА вноските се правят с предварително облагани долари, което означава, че плащате данък върху дохода, когато изтеглите средствата по-късно. Вноските за IRA на Roth, обратно, се правят с долари след данъци. По този начин, всички вноски, които правите, са ваши, за да изтеглите без данък по ваша преценка. Печалбата обаче обикновено не може да бъде изтеглена, докато сметката не бъде отворена за пет години и навършите 59½ годишна възраст без да се налагат данъци и неустойки. Квалифицираните изтегляния както на вноските, така и на доходите при пенсиониране също са без данъци.
С традиционните ИРА получавате данъчна облекчение сега и плащате данъци по-късно; с Roth IRAs плащате данъци сега и получавате данъчна облекчение по-късно.
Много служители разчитат на спестяванията за пенсиониране, натрупани чрез отлагане на заплати, направени в спонсориран от работодателя спестовен план, като например 401 (k). Въпреки това IRAs позволяват на всеки - дори на самостоятелно заетите лица - да дадат своя принос през работните си години, за да осигурят финансова стабилност по-късно в живота.
Рот IRA растеж
Всеки път, когато инвестициите във вашата сметка печелят дивидент или лихва, тази сума се добавя към салдото на вашата сметка. Колко печели акаунта зависи от инвестициите, които съдържат. Не забравяйте, че IRA са сметки, които държат избраните от вас инвестиции (не са инвестиции сами). Тези инвестиции поставят парите ви на работа, позволявайки им да растат и да се сплотяват.
Вашият акаунт може да расте дори след години, в които не сте в състояние да дадете своя принос. Печелите лихва, която се добавя към баланса ви, а след това печелите лихва върху лихвата и т.н. Размерът на растежа, който генерира акаунта ви, може да се увеличава всяка година поради магията на сложния интерес.
Не се изискват минимални разпределения за Roth IRAs
При традиционните IRAs трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD), когато навършите 72 години, дори ако не се нуждаете от парите. Това не е така с Roth IRA. Можете да оставяте спестяванията си в акаунта си, докато живеете, и можете да продължите да допринасяте за нея за неопределено време, стига да имате квалифициран доход и промененият ви коригиран брутен доход не не надвишава годишния лимит за внасяне на вноски.
Тези характеристики правят Roth IRAs отлични превозни средства за прехвърляне на богатство. Когато вашият бенефициент наследи вашата Roth IRA, обикновено той или тя ще трябва да извършва дистрибуции, но те могат да бъдат разтеглени през целия живот на бенефициента. Това може да осигури години на растеж без данъци и доходи за вашите близки.
Пример за растеж на Roth IRA
Ето пример. Да приемем, че внасяте 3000 долара за вашата Roth IRA всяка година в продължение на 20 години, за общ принос от 60 000 долара. Имайте предвид, че от 2020 г. можете да внесете до 6 000 долара (7 000 долара, ако сте на 50 или повече години), при условие че спазвате лимитите на доходите. В допълнение към вашите вноски, акаунтът ви печели много скромни 5000 долара от лихви, което ви дава общ баланс от 65 000 долара. За да увеличите спестяванията си, решавате да инвестирате във взаимен фонд, който дава 8% лихва годишно.
Дори и да спрете да внасяте в акаунта си след 20 години, печелите 8% от пълните 65 000 долара напред. На следващата година печелите 4800 долара от обикновена лихва (60 000 долара от вноски, умножени по 8%) и 400 долара от сложна лихва (5 000 долара печалба, умножена по 8%). Това увеличава салдото по сметката ви до 70 200 долара
Следващата година продължавате да печелите 8% върху сумата от вашите вноски и предишни печалби, като произвеждате още 5616 долара обща лихва. Вашият баланс вече е 75 816 долара. Спечелихте близо 11 000 долара само за две години, без да правите допълнителни вноски. На третата година печелите 6 065 долара, увеличавайки баланса си до 81 881 долара.
Съветник Insight
Скот Снайдер, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Джаксънвил, Флаг.
Помислете за Roth IRA като обвивка около парите си, която осигурява отсрочен данък растеж, така че когато се пенсионирате, можете да изтеглите всички вноски и печалби без данъци. Roth IRA са особено привлекателни за по-младите инвеститори, тъй като ръстът може да бъде четири-осем пъти по-висок от първоначално инвестирания в момента, в който се пенсионират.
Реалният темп на растеж до голяма степен ще зависи от това как инвестирате основния капитал. Можете да избирате от произволен брой инвестиционни средства, като пари, облигации, акции, ETF, взаимни фондове, недвижими имоти или дори малък бизнес. В исторически план, с правилно диверсифициран портфейл, инвеститорът може да очаква навсякъде между 7% до 10% средна годишна възвръщаемост. Времевият хоризонт, толерантността към риска и цялостната комбинация са важни фактори, които трябва да вземете предвид, когато се опитвате да прогнозирате растеж.
Макс от вашия 401 (k) мач първо
Разбира се, Roth IRA не трябва да е единственият начин да работите върху изграждането на гнездово яйце. Ако имате достъп до 401 (k) или подобен план на работа, това е още едно чудесно място за спестяване за пенсиониране. Ето защо.
- Ако получите съвпадение на работодател, получавате автоматична 100% възвръщаемост на част от парите, които инвестирате във вашите 401 (k).401 (k) s, се отлагат с данък, така че парите ви растат по-бързо. приспадане за годината, в която допринасяте, което намалява данъците ви (и ви дава повече да инвестирате). Има високи лимити за вноски: За 2020 г. можете да инвестирате до 19 500 долара или 26 000 долара, ако сте на 50 или повече години.
Добра стратегия е първо да финансирате своите 401 (k), за да гарантирате, че ще получите пълния мач, а след това да работите върху увеличаване на вашата Roth. Ако имате останали пари, можете да се съсредоточите върху закръглянето на 401 (k).
Долния ред
Roth IRAs се възползват от силата на смесването. Дори сравнително малкият годишен принос може да се увеличи значително във времето. Разбира се, колкото по-рано започнете, толкова повече можете да се възползвате от усложнения - и толкова по-голям е шансът ви да имате добре финансирано пенсиониране.
