Съдържание
- Как действа ануитизацията
- Вашите финансови цели
- Вашата продължителност на живота
- Пример за ануитизация
- Алтернативи за ануитизация
- Долния ред
Ануитизацията предлага на собствениците на анюитети поток от доходи за пенсиониране, които те не могат да надживеят, но има клопки. Ако обмисляте тази опция, бъдете сигурни, че разбирате механиката на този процес, както и неговите дългосрочни последици.
Ключови заведения
- Въпреки че анюитетизацията осигурява поток от доходи за пенсиониране, който собствениците на анюитети не могат да надживеят, има дългосрочни последици, които трябва да се вземат предвид. решете дали аннулирането е най-подходящият вариант, ще трябва да вземете предвид дълголетието, финансовите обстоятелства, толерантността към риска и инвестиционните цели.
Как действа ануитизацията
Преди няколко десетилетия превозвачите на животозастраховане започнаха да предлагат пакетирани продукти за анюитет на пенсиониращите спестители като форма на застраховка срещу надживяване на доходите си. Едно от основните предложения за анюитети е възможността им да предоставят гарантирано месечно плащане на бенефициента до смърт, дори ако общото изплащане надвишава стойността на договора. За да се получи тази гаранция обаче, договорът трябва да бъде анулиран.
Ануитизацията е единично, еднократно събитие, което се случва между фазите на натрупване и изплащане в рента. Когато собственикът на договора е готов да започне да получава плащания за анюитет, застрахователният превозвач преобразува натрупаните единици в договора в анюитетни единици и изчислява математическо месечно изплащане въз основа на няколко фактора, включително стойността на договора, прогнозираното дълголетие на бенефициента или бенефициенти и избрания тип изплащане.
За да решите дали ануитизацията е правилният ход за вас, помислете за следното:
Вашите финансови цели
Причината за избор на анюитетизация е изплащането да бъде източник на месечен доход. Заможните инвеститори, които използват анюитети като данъчни убежища, обикновено избират други форми на дистрибуция. По-голямата част от собствениците на анюитети обикновено избират директно или систематично теглене или казват, че не очакват да изтеглят средства, освен ако не възникне спешна ситуация.
Ключов фактор, който трябва да вземете предвид, е колко пари сте спестили в активи извън анюитетния договор. Ако например имате други 100 000 долара ликвидни спестявания на друго място, аннулирането може да бъде подходящ избор, тъй като имате други активи, които да изтеглите в случай на спешност.
Очевидно не е разумно да преобразувате всичките си спестявания в неотменим паричен поток, дори ако това би осигурило възможно най-голяма възвръщаемост на инвестицията. Поради тази причина повечето превозвачи на анюитети ще позволят на клиентите само да влагат 60% до 80% от активите си в анюитети.
Обаче тези, които кандидатстват за Medicaid, биха могли да се възползват от неотменимо изплащане, тъй като това ще попречи на натрупаната стойност на договора да бъде включена в активите им по време на процеса на разходване. Правилата за това изключване са сложни и варират от един щат и застрахователен превозвач до друг.
Вашата продължителност на живота
Ануитизацията предлага различни опции, които ви позволяват да разберете прогнозния си живот и дали рентата трябва да осигури вашите наследници.
Финансовите последици от значително намаляване или надхвърляне на продължителността на живота могат да варират от пагубни до пагубни.
Да речем, че избирате пряко изплащане на живот от някакъв вид, без да има определена клауза за период. Ако изберете това директно изплащане на живота, ще загубите неизплатената част от договора си обратно на превозвача, ако има останала главница, когато умрете. Ако сте избрали договор с клауза за период, тази опция би имала гарантирани изплащания за определен срок и щяла да продължи да плаща на наследниците си, ако сте починали преди края на периода на изплащане.
От друга страна, пенсионерите, които решиха да не анулират договорите си и да го изминат през средната им продължителност, може да надживеят спестяванията си.
Подобрете шансовете си за вземане на правилно решение, като изследвате прогнозираното си статистическо дълголетие и сравнете това със собствената си оценка въз основа на такива фактори, като медицинската история на вашето семейство и вашето собствено състояние и начин на живот.
Днес приблизително един от всеки три 65-годишни ще живее над 90 години, а около един от всеки седем ще живее през 95, според социалната администрация.
Ануитизацията е богатство за онези, които значително надвишават планирания им живот. Женените двойки, които искат по-високо изплащане без риск от отнемане, могат да излязат напред, като вземат правилно изплащане за съвместен живот без определен период от всякакъв вид и след това закупуват съвместна застрахователна полица за първо умиране, която ще плати данък -безплатна смърт за жертва. Прегледайте последствията за разходите на избора, който обмисляте, преди да вземете окончателно решение.
Решаване да ануитизирам: Пример
Нека да разгледаме един хипотетичен пример на брачна двойка и какво би трябвало да обмислят, за да решат дали да предприемат или не пътя на ануитизацията.
Джим и Мери са женени и двамата се пенсионираха миналия месец. Джим е на 68 години, а Мери е на 65. Те купуват договор за индексиран анюитет за 100 000 долара, който ще започне да им изплаща незабавен доход. Те трябва да изберат опцията за плащане.
- Ако решат да използват ездач с доходи и ползи за защита, те ще получават минимално гарантирано изплащане в размер на 5000 долара годишно, докато един от тях живее - дори и след като изчерпването на стойността на договора в договора. Изплащането им може да е малко по-голямо, ако пазарите се представят добре. Ако отидат за изплащане за съвместен живот с 20-годишен период, който изисква анулиране, най-добрата оферта, която получават, е 5 746 долара годишно, което би гарантирало общите плащания поне $ 114 920 ($ 5 746 x 20 години).
Очевидно е, че ануитизираният договор за съвместен живот би им платил най-високата месечна сума. Това изплащане обаче би било неотменимо. От друга страна, опцията доход-полза-ездач ще им позволи да изтеглят всяка останала стойност на натрупване в договора без такса, след като изтече графикът на таксата за предаване.
Този пример илюстрира сделката между изплащането и ликвидността. Джим и Мери ще трябва да анализират внимателно вероятността, че може да се наложи да получат достъп до натрупаната стойност в договора в даден момент в бъдеще, като например да платят медицински разходи.
Алтернативи за ануитизация
Собствениците на анюитети, които решат да не анулират договорите си, имат няколко други възможности. Те могат просто да ликвидират договорите си безплатно, ако са навършили поне 59½ години, а графикът за таксуване на договора им е изтекъл. Те могат също така да предадат цялата сума в договора на своите бенефициенти след смъртта им, ако не се наложи да вземат разпределение, докато живеят.
Състезателите с доходи и ползи са се превърнали в може би най-популярната алтернатива на ануитизацията, тъй като те осигуряват гарантиран поток от приходи, който често надвишава действителната стойност на натрупването на договора, без да заключва собственика на анюитета в неотменим график на изплащане. Следователно собствениците на договори ще получават фиксирано месечно плащане, което все още им позволява да изтеглят остатъка от баланса, намален с всички приложими такси или такси за предаване.
Долния ред
Собствениците на анюитети имат няколко фактора, които трябва да вземат предвид, ако обмислят дали да анулират договора си. Трябва да се анализират сегашното здраве и прогнозираното дълголетие, както и техните финансови обстоятелства, толерантност към риска и инвестиционни цели - например необходимостта от ликвидност. Някои превозвачи за рентабилност също започват да предлагат мярка за гъвкавост за отказ от договори с анюитет, като например позволяват разпределение на бъдещи плащания в рамките на определен период.
