Ако сте като много възрастни, мисълта за ранно пенсиониране (бихте ли могли да се пенсионирате на 45?) Вероятно ви е минала през ума поне веднъж или два пъти. За повечето от нас това просто не е вариант, тъй като финансовите последствия са сложни (да не говорим за онези зависими деца, които изглежда трябва да отидат в колеж).
Все пак понякога чуваме за приятели, членове на семейството или пълни непознати, които решиха да изчакат рано и да залагат, че ще могат да сближат краищата си през следващите няколко (или повече) десетилетия. Ето бърз поглед, за да разберете дали е възможно да се пенсионирате на 45 - ако сте успели да спестите 500 000 долара, за да го финансирате.
„Пенсиониране на 45 с $ 500 000“ и Правилото от 4%
„Четири процентовото правило“ - широко прието финансово правило - гласи, че спестяванията ви трябва да продължат до 30 години пенсиониране, ако изтеглите 4% от гнездото си през първата година на пенсионирането и след това всяка година след това да се коригира за инфлация. За да разберете колко голямо гнездо ще е необходимо, трябва да съответствате на тези 4% с очакваните разходи. Ако планирате да живеете на 30 000 долара всяка година, например, ще ви трябват 750 000 щатски долара. Ако разходите ви ще бъдат $ 40 000, ще ви трябват 1 милион долара - и така нататък.
Спестовни спестявания: Колко е достатъчно?
Проверка на реалността
Дали бихте могли да живеете (и да бъдете щастливи) на 20 000 долара, зависи от вашите предпочитания и ситуация в живота. Ако се придържате към 4%, търсите около 385 долара на седмица или около 1667 долара на месец - което не е много. А има и такива, които смятат, че в сегашната среда 4% може да са твърде щедри.
„Правилото от 4% не работи много добре в днешните условия с исторически ниски лихви. Безопасният процент на изтегляне може да бъде по-близо до 3% или 3, 5%. Има някои адаптивни стратегии за дистрибуция, които могат да извлекат малко повече стойност от портфолио от 500 000 долара. Четири процента все още е доста агресивен, дори при постоянно наблюдение на портфейла ", казва Луис Кокернак CFA, CFP, основател на Haven Financial Advisors в Остин, Тексас.
Но засега нека да работим с този бюджет и да видим какво би ви помогнало да управлявате тази сума. Ще бъде по-лесно, ако:
- Вече притежавайте дома си безплатно и ясно (без ипотека) Не идвайте разходи за колеж (нямате деца, те вече са завършили, те ще се класират за пълни стипендии или вече сте заделили пари в план за спестявания в колежа) В момента сте здрави и наистина сте инициативни по отношение на това да се запазите по този начин (да се храните добре, да получавате достатъчно упражнения, да спите и т.н.). Съдържате ли се да живеете ефикасно. Готови ли сте да мислите извън кутията и да опитате различен подход
Опции извън кутията
Има начини да намалите месечните си разходи за живот, ако желаете да извървите този маршрут. Една възможност: Пенсиониране в чужбина в дестинация, която предлага промяна на природата, нови преживявания, достъп до достъпни здравни грижи и - голямата - по-ниски разходи за живот. Възможно е двойка да живее спокойно в Еквадор, например, при около 1500 долара на месец, включително наем. В Никарагуа можете да получите по-малко от 1200 долара на месец.
„Ако вземете 20 000 долара годишно, достатъчно е да процъфтявате на места като Мексико, Еквадор, Коста Рика, Малайзия, Тайланд, Филипините, Испания и Португалия - всички популярни дестинации за пенсиониране се класират в топ 15 в годишното глобално пенсиониране за 2017 г. Индекс “, казва Трей Арчър, финансов съветник на експедицията, Infinity Solutions Ltd., Шанхай, Китай. „Докато 20 000 долара могат да бъдат достатъчни, имайте предвид, че инфлацията, непредвидените разходи, медицинските сметки, полетите до вкъщи и спешните случаи могат да изядат тази цифра по-бързо, отколкото си мислите, затова винаги се препоръчва да отделите малко повече за дъждовен ден."
Друг вариант: Ако вече притежавате дом, бихте могли да го продадете и да добавите постъпленията към спестяванията си. След това ще имате възможност да наемете, да купите по-малко жилище (може би мъничка къща?), Да живеете в чужбина или дори да си купите RV и да пътувате до САЩ (някои хора получават безплатен наем в къмпинг в замяна на това, че са „домакин“),
Социално осигуряване започва
В един момент социалното осигуряване ще започне. За всеки, роден през 1960 г. или по-късно, нормалната възраст за пенсиониране - възрастта, на която имате право на пълни социални осигуровки - е 67. Можете да започнете да получавате обезщетения още на 62-годишна възраст, но месечната ви полза ще бъде намалена с около 30%. Колкото по-дълго чакате да започнете, толкова повече ще получавате всеки месец. Можете да забавите пенсионните си обезщетения до 70-годишна възраст за още по-голямо месечно обезщетение.
Средното месечно обезщетение (към март 2018 г.) е 1 409, 91 долара. Ако успеете да удължите спестяванията си от 500 000 долара до тогава, вашите социални осигуровки ще започнат и ще осигурят добре дошли месечна парична инфузия. Бъдете сигурни, между другото, че сте работили достатъчно тримесечия, за да се класирате за социално осигуряване.
„Ако инвестирате при средна възвръщаемост от 7% годишно (не много голямо„ ако “), парите ви ще се удвояват на всеки десет години. Следователно, ако имате 500 000 долара на 45 години, можете да имате 2 милиона долара на 65 години, ако го оставите на мира. Защо да не работите по-дълго, за да можете да се наслаждавате повече на живота? Ако ще живеете 40 или повече години (след пенсиониране на 45), може да ви стане скучно, ако не бъдете добре наети. И ако живеете от спестявания, които трябва да продължат 45 години, вашият начин на живот никога няма да стане по-богат ”, казва Джон Р. Фрай, CFA, главен инвестиционен директор, Crane Asset Management, LLC, Бевърли Хилс, Калифорния.
Долния ред
Решението кога да се пенсионирате - ако имате късмета да имате избор - може да бъде предизвикателство. Отпуснете се твърде рано и може да рискувате да ви останат пари. Отпуснете се твърде късно и рискувате да не се насладите на някои от приключенията, които очаквахте с нетърпение.
И не забравяйте разходите за здравно покритие: „Здравната застраховка ще бъде значителен разход, докато не достигнете Medicare възраст на 65 години, вероятно изядете една трета до половината от годишните си разходи, в зависимост от това къде живеете“, казва Рос Хейкок, CFP®, AIF®, вицепрезидент, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Хората, които излизат рано, могат да се сблъскат със същите предизвикателства, с които се сблъскват хората, които работят за дълги разстояния: неща като самота, скука, липса на цел и чувство без допир. Най-добре е да разгледате цялата картина - финансови и емоционални фактори еднакво - когато решавате дали можете да се пенсионирате на 45 години с 500 000 долара.
