Ако вашата компания предлага 401 (k) план за пенсионно спестяване, както повечето правят, един от големите въпроси, на които може да се наложи да отговорите, е следният: Коя версия искате - традиционна или Roth?
Въпреки че не е толкова разпространен, по-новият сорт Рот нараства популярност. Около 70% от работодателите, които предлагат планове 401 (k), го включват като опция, но само 19% от служителите го избират.
Въпросът е дали ще допринесете за пенсионирането си с пари преди данъчно облагане или пари след данъци. Краткият отговор е, че спестяването на пари преди данъчно облагане в традиционния план е по-лесно сега, през работните ви години, но спестяването на пари след данъци в Roth може да ви спечели по-голямо богатство за пенсионните ви години.
Ключови заведения
- Ако можете да понесете незабавното си заплащане на домашното плащане, Roth може да бъде най-добрият ви избор. Ако очаквате да бъдете в по-ниска данъчна група след пенсиониране, традиционните 401 (k) може да ви подхождат. Ако не можете решете, помислете за разделяне на спестяванията си между двата типа сметки.
По-долу са факторите, които трябва да влязат във вашето решение.
По-ниски данъци сега или без данък доход по-късно?
Традиционната сметка
Когато изберете традиционен план 401 (k), вашият работодател приспада сумата, която сте избрали да внесете, преди тя дори да се покаже във вашата ведомост. На хартия (а хартията е формулярът за данък върху доходите на IRS), това означава, че вашият брутен доход е намален със сумата, която плащате. И това означава, че данъците, които дължите от седмица на седмица, също намаляват, което омекотява удара на плащането ви се намалява с 401 (k) вноски.
След като се пенсионирате и започнете да изтегляте пари от традиционните си 401 (k), ще плащате обикновен данък върху дохода върху изтеглената от вас сума. Данъците се дължат както на първоначалните вноски, така и на вашите приходи от инвестиции.
Сметката на Рот
Сега за добрата част: След като се пенсионирате, няма да дължите данък върху дохода върху парите, които изтеглите от сметката. Тъй като вноските са били облагани с данъци преди години, те и всички приходи от инвестиции, генерирани през годините, са необлагаеми.
Трябва да започнете да изтегляте пари както от традиционните, така и от Roth 401 (k) на възраст 70½, освен ако все още не сте активно заети от компанията, която спонсорира плана.
И така, кой план работи по-добре за вас? Фактори, които трябва да се вземат предвид включват:
- Може ли бюджетът ви да се справи с напрежението на по-малка заплата за дома? Ако можете, Roth 401 (k) може да бъде по-добрият избор. Ако не, изберете традиционния тип. Очаквате ли да сте в по-ниска данъчна група, след като се пенсионирате? Много хора са. Ако е така, данъците, които ще дължите при тегленията си, не са толкова голям проблем и традиционните 401 (k) може да са по-добри за вас. Ако е вярно обратното, тогава версията Roth има предимства.
Roth 401 (k) и планиране на имоти
Да нямаш намерение да се пенсионираш в ранна възраст или въобще в каквато и да е възраст. Ти
искате да запазите парите във вашите 401 (k) за далечното бъдеще, когато наистина ви трябват. Или ще имате много други източници на доходи при пенсиониране и искате 401 (к) средства, предназначени за вашето оцеляло семейство и близки.
Roth 401 (k) s предлагат ясно предимство при планирането на имоти. Наследниците ще се възползват от безмитното третиране на парите в Roth 401 (k), точно както би имал първоначалният собственик.
Защо да не разгледаме Сплит?
Това не трябва да бъде едно / или решение. Можете да разделите спестяванията си между традиционните 401 (k) и Roth 401 (k). Можете да преобърнете традиционните си 401 (k) в Roth, когато можете да си го позволите (въпреки че ще дължите предварително данъците върху вноските си). Или можете да прехвърлите Roth 401 (k) в традиционна сметка (в този случай вашите предишни данъци, платени върху дохода, ще бъдат кредитирани в новата сметка).
По-светло обяснение може да е, че можете да си позволите малка загуба на доходи след данъци, но не много. Оттук и разделението между Roth и традиционните планове 401 (k).
