Американците може да са оптимистичен народ по природа, но когато става дума за пенсиониране, много от нас имат своите съмнения.
В последното проучване на доверието при пенсиониране от Изследователския институт за обезщетения на работниците и служителите, само 17% от анкетираните заявиха, че са много уверени, че разполагат с достатъчно пари за удобно пенсиониране. Други 47% бяха донякъде уверени.
Това оставя повече от една трета от американците - около 36% - които се съмняват, че са на път да се пенсионират успешно. И за съжаление може да са прави.
За да определите дали сте на път, помага да разберете къде искате да отидете. Какъв вид пенсионен начин на живот предвиждате за себе си? Какво може да струва това? И, въпросът за извършване или прекъсване: Ще имате ли пари да го платите? Ето как да получите някои отговори.
1. Преценете разходите си
Преди поколенията хората предположиха, че разходите им автоматично ще намалеят при пенсиониране. По-скорошен опит показва, че не винаги е така. Някои разходи трябва да намалеят, особено свързани с работата, като пътуване до пътувания, но други, като ваканции и вечери, могат да нараснат.
Така че, като започнете от текущите си разходи като ориентир, опитайте се да създадете балпак бюджет за пенсиониране. Някои експерти дори предлагат да живеете върху този бюджет известно време, преди да се пенсионирате, за да видите колко е реалистично.
„Ние изучаваме паричния поток, данъците и вноските за пенсионния план, за да установим размера на начина на живот . Това представлява това, за което живеете в момента “, казва Ник Вейл, финансов съветник от съветниците за цялостно богатство в Индианаполис, Индия.„ По-голямата част от хората не живеят от 80% до 90% от доходите си, както много компании ще предполагат ще ви трябва при пенсиониране. Много от тях са по-близо до 65% до 70%, когато вземете предвид ипотечните плащания, данъците и това, което те в момента отлагат в пенсионните планове. Използваме размера на начина на живот като базова линия, когато е необходимо да проектираме пенсионен доход."
2. Добавете своя доход
През работните си години вероятно сте имали един основен източник на доходи: заплата. При пенсиониране обаче най-вероятно ще имате множество източници, включително социално осигуряване, традиционна пенсия на работодателя (ако имате достатъчно късмет, за да имате такава), инвестиции и приходи от всяка работа, която вършите. Опитайте се да прецените всяко от тях и след това да ги прекалите. Няколко съвета:
- Социална сигурност. Можете да получите прогноза за бъдещите си придобивки на уебсайта за социално осигуряване, като използвате оценителя за пенсиониране или други калкулатори на уебсайта, които ви помагат да прецените важни елементи, като например продължителността на живота. „Насърчавам всички и искам да кажа всички да създадат акаунт на www.ssa.gov, за да видите точните им предимства. Всъщност аз го правя правилно с клиентите си. Ако клиентът има съпруг или партньор, аз и двамата го правя “, казва Маргерита Ченг, CFP®, изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Rockville, Md. Ако имате традиционна пенсия с дефинирани доходи, идваща от работодател, трябва да получавате периодични оценки на обезщетенията си. Вашата полза обаче може да варира в зависимост от това, когато се пенсионирате и от формата, в която решите да вземете парите (еднократна сума спрямо анюитет, изплащане на един живот срещу съвместен живот и т.н.). Вашият администратор на плана трябва да може да прецени вероятния ви доход от пенсия според сценария по ваш избор. Изпробвайте няколко възможни сценария, за да видите кой е най-добрият. Приходи от инвестиции. Вашите инвестиционни и пенсионни сметки, като например планове 401 (к) и 403 (б) и ИРА, биха могли да осигурят значителна част от месечния ви доход при пенсиониране, особено ако ви липсва традиционна пенсия. След възраст 70½ обикновено нямате друг избор освен да теглите определена сума всяка година от пенсионните сметки (с изключение на Roth IRAs) под формата на задължителни минимални разпределения. За целите на това упражнение преценете, че всяка година по време на пенсиониране можете да изтеглите 4% от общата си главница плюс малко годишно увеличение за инфлация, без да изчерпвате спестяванията си. Правилото от 4%, както се нарича това, е обект на спор в общността на финансовото планиране, но все пак е разумно място да започнете. Доходи от работа. Много американци казват, че планират да продължат да работят в „пенсиониране“ или на непълно работно време, или на пълно работно време (вж. Пенсионирането не означава, че трябва да спрете да работите ). Това не винаги се получава, така че е най-добре да не разчитате на доходи, в които не сте абсолютно сигурни.
3. Правете математиката
Ако прогнозният ви доход надвишава прогнозираните ви разходи, поне засега сте на път. Нещо все още може да дойде и да ви дерайлира - загуба на работа, пазарно потапяне - но засега, толкова добре.
- намалете разходите си за пенсиониране? планирате да се пенсионирате малко по-късно? спестете по-агресивно между сега и тогава?
Всяка една от тези стъпки или някаква комбинация от тях може да ви помогне да се върнете обратно на пътя. За съвети относно изготвянето на подробен план, вижте нашия урок за основни програми за планиране на пенсиониране .
Долния ред
Единственият начин да разберете дали сте на път за удобно пенсиониране е да стартирате числата. Направете най-добрата предположение за разходите си за пенсиониране, добавете всичките си вероятни източници на доходи и сравнете двата. Ако резултатът не е такъв, на който сте се надявали, може да се наложи да коригирате плановете си.
„В зависимост от това колко близо сте до пенсионирането, можете или да започнете да спестявате повече, или ще трябва бавно да започнете да коригирате стандарта си на живот. Това не трябва да е драматично, но може да искате да стигнете до момент, в който се чувствате удобни с стандарта на живот, който можете да си позволите ", казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“
