Какво е Level-Premium застраховка?
Застраховката за премия на ниво е срочна застраховка "Живот", за която е гарантирано, че премиите ще останат същите през целия договор, докато размерът на предоставеното покритие нараства. В резултат на това покритието може да бъде изгодно с течение на времето, тъй като притежателят на полица продължава да плаща същата сума, но има достъп до увеличаване на обезщетенията с увеличаване на обезщетенията с настъпване на падежа.
Най-често срещаните условия са 10, 15, 20 и 30 години, базирани на нуждите на притежателя на полицата. Level-Premium се различава от полиците за срочни животозастрахования, тъй като те имат премийни ставки, които нарастват с напредване на възрастта.
Ключови заведения
- Level-Premium застраховка е вид застраховка "Живот", при която премиите остават една и съща цена през целия срок, докато предлаганото покритие се увеличава. Премиум плащанията често започват на по-високо ниво от полиците с подобно покритие, но в крайна сметка струват повече от конкурентите, тъй като притежателите на полици изпитват увеличено покритие във времето без допълнителни разходи. Условията обикновено са 10, 15, 20 и 30 години, в зависимост от това, което притежателят на полицата изисква.
Сравняване на цена при Level-Premium застраховка
Първоначално застрахователните премии по нива са първоначално по-високи от другите полици със сходно покритие. Но до края на договора премиите често се оказват по-добри сделки, тъй като по-високите премии се компенсират чрез увеличаване на покритието през време в жизнения цикъл, когато титулярът на полица обикновено има повече медицински проблеми. Политиките с подобно покритие и по-ниски премии обикновено не забелязват увеличение на покритието с настъпване на падежа си, което за някои инвеститори ограничава всички предимства, които произтичат от първоначалните по-ниски премии. Примамката за по-добро покритие в по-късен период, без увеличение на премиите, е основна причина инвеститорите понякога да избират застраховки за нива на премии, при условие че са в състояние да понасят финансово по-високите плащания.
Обяснено ниво на застраховка ниво
Тази полица е включена в термин „животозастраховане“, което означава, че осигурява покритие само за определена продължителност и има само обезщетение за смърт, за разлика от компонента за спестявания, както в покритието на целия живот. За да определите дали е за предпочитане застраховката за ниво на премия, помислете за необходимата дължина на покритие.
Например, ако основната цел на обезщетението за смърт е осигуряването на доход за подпомагане на много малки деца и финансиране на разходи за колежи, може да е подходяща 20-годишна премия за ниво. Ако обаче тези деца вече са в ранна тийнейджърска възраст, може да е достатъчна 10-годишна премия.
Някои форми на застраховка "Живот" са уязвими за увеличение на процента. При застраховка на ниво ниво премиите са гарантирани и никога няма да бъдат подложени на промяна, освен ако притежателят на полица не поиска промяна. Изплащането за полицата също остава същото през целия срок, освен ако притежателят на полицата не поиска друго.
Ако притежателят на полица изчезне по време на срока на полицата, семейството на лицето може да получи парично изплащане, което да се използва за изплащане на съществуваща ипотека, помощ при текущи сметки за домакинства и други основни нужди или дори да плати за погребението или погребалната услуга на притежателя на полица.,
Ниво-премия и намаляваща срочна застраховка живот
Въпреки че двата вида животозастраховане са сходни, те все пак имат първични разлики и отговарят на различни приложения. При застраховка за нива на премията полицата изплаща обезщетение, ако притежателят на полицата изчезне за определен период (срока). Ако смъртта настъпи извън този срок, няма изплащане. С намаляването на срочната застраховка живот, размерът на покритието намалява с течение на времето, подобно на начина, по който ипотеката за погасяване намалява с времето. Намаляването на сроковите животозастрахования обикновено се купува за изплащане на конкретен дълг, като ипотека за погасяване. Политиката гарантира, че след смъртта ипотеката за погасяване или друг определен дълг се урежда.
Други специални видове животозастраховане включват „Застраховка живот над 50-те години“, която е специализиран вид застраховка, насочена към хората на възраст между 50 и 80 години. Съществува и съвместно животозастраховане, при което двама души в отношения сключват индивидуални полици, Политиката ще обхване и двата живота, обикновено на първа смърт.
Пример в реалния свят
Възрастта и времевата рамка на нуждите на притежателя на полица са от решаващо значение при определяне дали гарантирана политика за ниво на премия е оптимална спрямо годишната политика за подновяване (ART), която се увеличава с възрастта на притежателя на полицата. Средна продължителност на срока и премия, която клиентите често избират, е 20 години и $ 600, 00.
Да речем, две приятелки, Джен и Бет, и двете на 40 години и в добро здраве, избират да си купят застраховка живот. Джен купува гарантирана политика за ниво на премия за 37 долара на месец с 20-годишен хоризонт за общо 440 долара годишно. Но Бет фигурира, че може да й е необходим план само за 3 до 5 години или до пълното изплащане на текущите й дългове. Затова вместо това тя избира политика за годишен подновяващ се годишен срок (YRT), която започва от 20 долара на месец и е стабилна за първите пет години. Първоначално тя плаща 240 долара годишно.
След две до пет години Джен продължава да плаща 444 долара на месец, а Бет продължава да плаща 240 долара годишно. Ако Бет изплати политиката си на пет години, тя ще спести много пари спрямо това, което Джен е платила. Но какво ще стане, ако Бет не спре на трета година? Ами ако тя купи къща и иска да се задържи на политиката си малко по-дълго. Сега тя е в неизгодно положение, защото след шеста година Бет ще навърши 45 години и ще попадне в категория с по-висок риск.
В много случаи годишната й ставка ще скочи близо до 200%. Така че сега в шеста година тя плаща 654 долара на година, срещу Джен на 444 долара годишно. След 45-годишна възраст ставките обикновено нарастват всяка година, понякога до 10% годишно. След 56-годишна възраст те са склонни да се повишат още повече. До 20-годишна възраст, на 60-годишна възраст, като избира и се придържа към политика с годишен процент на подновяване, Бет може да плаща повече от 2600 долара годишно срещу Джен на 444 долара годишно.
Над 20 години, Джен плащаше по 440 долара на година, общо 8 880 долара с плана си за гарантирана премия за ниво. Но Бет, която избра годишен план за подновяване, поддържаше стабилно 240 долара годишно през първите пет години и след това видя, че премиите й нарастват с 10% годишно за последните 15 години, в крайна сметка плаща повече от 24 000 долара през срока на полицата,
