Какво е житейска рента?
Доживотна рента е застрахователен продукт, който се отличава с предварително определена периодична сума на изплащане до смъртта на анюитета. Те обикновено се използват за осигуряване на гарантиран доход при пенсиониране, който не може да бъде надживян. Обикновено анюитетът плаща периодично, когато той или тя все още работи. Въпреки това, анюитетите могат също да купуват ануитетния продукт в една голяма, еднократна покупка, обикновено при пенсиониране.
Как работи ануитетът за живот
Животните анюитети, с техните гарантирани доживотни плащания, са по същество застраховка за дълголетие, тъй като рискът от изчерпване на нечии спестявания се прехвърля на емитента на рента, обикновено застраховател. Житейските анюитети често се използват като метод на плащане за печеливши от лотария и в структурирани селища. Пенсионните планове с дефинирани доходи са форма на доживотна рента, тъй като те изплащат обезщетение за цял живот въз основа на заплатата, възрастта и трудовия стаж на служителя.
Веднъж финансиран и влязъл в сила, анюитетът прави периодични изплащания на анюитета, обикновено месечно, осигурявайки надежден източник на доходи. При настъпване на задействащо събитие, като например смърт, периодичните плащания от рентата обикновено престават, въпреки че могат да продължат да плащат в зависимост от опцията, която купувачът на рента избере.
Докато анюитетите обикновено изплащат обезщетение всеки месец, но могат да плащат и на тримесечие, годишно или полугодие, в зависимост от нуждите или данъчните обстоятелства на анюитета. Много пенсионери финансират доживотна рента, за да съответстват на повтарящите се жилища (ипотека или наем), подпомаган живот, здравеопазване, застрахователна премия или медицински разходи. Докато доживотната рента плаща гарантиран доход, тя не се индексира към инфлацията, така че покупателната способност може да ерозира с времето. Животната рента, влязла в сила веднъж, не се отменя.
Съществуват две фази на рентата: натрупване (или отсрочване), когато купувачът финансира анюитет с премии, и разпределение (или анютивизация), по време на което анюитетът получава плащания до смърт.
Специални съображения
Поради сложния характер на анюитетните продукти и техните последици за жизнения стандарт на анюитета, хората се съветват да се консултират с реномиран професионалист, преди да купуват всеки продукт за анюитет. Поради предпочитания от данъците характер на анюитетите, много богатите инвеститори или надвишаващите средния доход често използват тези животозастрахователни продукти за прехвърляне на големи суми пари или за смекчаване на ефекта от данъците върху годишния доход.
Видове ануитети
Има няколко вида житейски анюитети, всеки със собствено предназначение. Например:
- Незабавен анюитет: има само фаза на разпределение, каквато е случаят с анюитет на изплащане, доходен анюитет или незабавна анюитет с единична премия. Гарантирана рента: Изплаща се за определен период и ще продължи да плаща на бенефициент или имот след смъртта на ренителя. Нарича се също една годишна рента или период определен анюитет. Фиксирана анюитет: Изплаща фиксиран процент. Променлива анюитет: Изплаща се въз основа на изпълнението на кошница с инвестиции или индекс. Съединителен анюитет: Изплаща се, докато двамата съпрузи умрат, понякога в намалено количество след смъртта на първия съпруг.
