Какво е план за доходи от живот?
Планът за доходи от живот е финансов продукт за професионалисти с високи доходи, който гарантира доживотен гарантиран доход на пенсионираните участници. Подобно на благотворителното остатъчно доверие, плановете за доходи от живот се финансират от пул инвестиции.
Разбиране на плана за доходи от живот
Участниците в план за доходи от живот прехвърлят активи в управляван пул от средства. Басейнът на средствата се изплаща на пенсионерите под формата на доживотен гарантиран доход.
В много отношения плановете за доходи от живот са подобни на благотворителните останали тръстове. Тоест, те предоставят периодично разпръскване на доходите на бенефициентите за определен период, след което остатъкът от фонда се дарява на определен бенефициент, обикновено благотворителна организация.
Ключова разлика между плановете за доходи от живот и благотворителните тръбни фондове е, че плановете за доходи от живот се финансират от обединени доходи. Събраните доходни фондове обикновено се инвестират в портфейл от ценни книжа с фиксиран доход, а управителите на фондове са отговорни за запазването или увеличаването на главницата.
Филантропска стратегия
Много планове за доходи от живот са вкоренени във филантропска стратегия, в която благотворителна организация управлява пула от средства. В такива случаи благотворителната организация поема контрола и собствеността върху активите при смъртта на донора или при смъртта на последно посочения бенефициент.
Плановете за доходи от живот са най-подходящи за професионалисти с високи доходи и собственици на бизнес, които търсят стратегии за осигуряване на заместване на доходите и продължаване на финансовата независимост по време на пенсиониране. В много случаи плановете за доходи от живот също представляват елемент на защита на животозастраховането.
Цената на влизането
Докато цената на влизане в план за доходи от живот може да варира от план за план и от държава до държава, общ сценарий, описан в проспектите за план за доходи от живот, илюстрира първоначална инвестиция в размер на 100 000 долара. Независимо от това, някои по-достъпни планове определят минимална инвестиция за $ 5000.
Съгласно повечето планове за доходи от живот, управляващата организация сключва годишно споразумение за плащане с участниците, като осигурява плащания на минимални доходи на редовни интервали. Могат да бъдат включени и допълнителни плащания, като обезщетение за смърт.
Пенсионната пропаст
Плановете за доходи от живот са сред финансовите продукти, които се появяват през последните години като намаляващ брой американски работници са обхванати от всякакъв вид пенсионен план в частния сектор.
Тъй като американският частен сектор започна да се отдалечава от пенсиите с дефинирани доходи в полза на 401 (к) планове и отделните инвеститори започнаха да прехвърлят пенсионните фондове в ИРА, много анализатори предвиждаха настъпваща пенсионна криза.
Още през 1975 г. Министерството на труда на САЩ показва, че 98% от работниците в публичния сектор и 88% от работещите в частния сектор са обхванати от планове за дефинирани доходи. До 2005 г. тези цифри са спаднали бързо. Въпреки че 92% от обществените работници все още са покрити, само 33% от служителите в частния сектор са имали пенсии.
И за мнозина нямаше подмяна. Проучване за 2015 г. от Центъра за анализ на икономическите политики на Schwartz в Новото училище установи, че 68% от хората в трудоспособна възраст не участват в спонсориран от работодател пенсионен план.
Докато тези тенденции продължават, анализаторите продължават да спекулират с решения, докато работниците се насърчават да инвестират в независими пенсионни планове, които отговарят на техните бюджети и нужди.