Какво представлява заемът?
Обслужването на заем се отнася до административните аспекти на заема от момента на разпределяне на постъпленията до изплащане на заема. Обслужването на заем включва изпращане на месечни извлечения за плащания и събиране на месечни плащания, поддържане на записи за плащания и салда, събиране и плащане на данъци и застраховки (и управление на дескрипция и задържане на средства), превеждане на средства на притежателя на бележки и проследяване на неизпълнения.
Обслужването на заем като функция може да се извърши от банката или финансовата институция, която е издала заемите, небанкова организация, специализирана в обслужването на кредити, или подизпълнител, който оперира като доставчик на трета страна на кредитната институция. Обслужването на заем може също да се отнася до задължението на кредитополучателя да извършва своевременни плащания на главница и лихва по заем като начин за поддържане на кредитоспособността с кредитори и агенции за кредитен рейтинг.
Как работи обслужването на кредита
Обслужването на кредити традиционно се разглежда като основна функция в банките. Банките издават оригиналния заем, така че има смисъл те да носят отговорност за управлението на заема. Това беше, разбира се, преди широкото секюритизиране да промени характера на банковото дело и финансите като цяло. След като заемите - и по-специално ипотечните кредити - бяха преопаковани в ценни книжа и продадени извън банковите книги, обслужването на заемите се оказа по-малко печеливша бизнес линия от създаването на нови заеми. Така частта от обслужващия заем част от жизнения цикъл на заема беше отделена от създаването и отворена за пазара. Предвид рекордната тежест на обслужването на заемите и променящите се навици и очаквания на кредитополучателите, браншът стана особено зависим от технологиите и софтуера.
Обслужването на кредити традиционно се извършва от кредитори (големи банки), но по-малки, регионални играчи и небанкови сервизи се движат в пространството.
Обслужване на заем като бизнес
Обслужването на заеми вече е отрасъл сам по себе си. Заемите се компенсират чрез задържане на сравнително малък процент от всяко периодично плащане на заем, известно като такса за обслужване или обслужваща лента. Това обикновено е 0, 25% до 0, 5% от периодичното лихвено плащане. Например, ако неизплатеното салдо по ипотека е 100 000 щатски долара, а таксата за обслужване е 0, 25%, обслужващият има право да запази (0, 0025 / 12) х 100 000) = 20 долара от следващото периодично плащане, преди да предаде останалата сума на притежателя на бележката,
Търговия, обслужваща заеми на вторичния пазар, подобно на ипотечни ценни книжа (MBS). Оценката на ипотечното обслужване е подобна на оценката на лентите, свързани само с MBS. Обслужващите ленти са подложени на голям риск от предплащане и са склонни да показват отрицателна изпъкналост.
Размер и тенденции на обслужване на заема
Ипотечните кредити са основната част от пазара на обслужване на заеми, който възлиза на трилиони долари на жилищни кредити, въпреки че обслужването на студентски заеми също е много голям бизнес. Към 2018 г. само три компании бяха отговорни за събирането на плащания по 93% от неизплатените държавни студентски кредити в размер на 950 милиарда долара от около 30 милиона кредитополучатели. Междувременно тенденцията сред обслужващите големи ипотечни кредити е бавно да се отдалечава от пазара в отговор на нарастващите регулаторни проблеми. На тяхно място в пространството се движат по-малки, регионални банки и небанкови сервизи.
Обслужване на заем след срива на ипотеката
Сривът на ипотеката допринесе засилен контрол върху практиката на секюритизация и прехвърляне на задължения за обслужване на заеми. В резултат на това разходите за обслужване на заеми са се увеличили в сравнение с нивата преди кризата и винаги има потенциал за повече регулация. Обслужващите заеми използваха технология, за да се опитат да намалят разходите за спазване. Също така някои банки се насочиха отново към обслужването на собствения си кредитен портфейл, за да поддържат връзка с клиентите си на дребно.
