Съдържание
- Какво представляват сметките на паричния пазар?
- Те не са средства на паричния пазар
- Инфлационни рискове
- Само правилния баланс
- Парите като одеяло за безопасност
- Разделете го нагоре
- Долния ред
Инвестирането може да бъде рисковано начинание. Има много различни фактори, които трябва да вземете предвид, преди да поемете ангажимент за всеки инвестиционен инструмент. Ако инвестирате в акции, трябва да понесете риска от пазарната и икономическата нестабилност. Облигациите носят със себе си както лихвен, така и инфлационен риск. Но ако сте на пазара за нещо, което е доста безопасно, винаги има сметка на паричния пазар.
Сметките на паричния пазар служат на полезната цел да запазим парите си безопасни и ликвидни. Но те често са неразбрани и злоупотребявани. Но какви са те? И как да избегнете някои от грешките, които повечето хора правят, когато инвестират в тези превозни средства с нисък интерес?
Прочетете, за да научите за петте най-големи грешки, които правят инвеститорите, когато става въпрос за сметки на паричния пазар.
Какво представляват сметките на паричния пазар?
Първо, важно е да разберете тези сметки и какво предлагат. Сметките на паричния пазар са депозитни сметки в банки и кредитни съюзи. Често наричани депозитни сметки на паричния пазар (MMDA), те често се предлагат с функции, които ги отличават от другите спестовни сметки. Те се считат за чудесно място за временно задържане на парите ви, особено когато пазарът бушува с нестабилност и не можете да сте сигурни в което и да е друго сигурно убежище.
Когато държите сметка на паричния пазар, можете да сте сигурни, че балансът ви е застрахован от баланса на Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) до 250 000 долара. Обикновено е необходим минимален баланс, който трябва да се задържи за определен период от време - обикновено около година. Инвеститор, чийто баланс пада под минималния, обикновено изисква такса.
Много MM акаунти идват с възможност за чекиране и дебитна карта. Но инвеститорът има ограничен брой транзакции - общо шест превода и електронни плащания на месец, съгласно Регламент на Федералния резерв D. Такси се налагат на потребителите, които правят повече от предписания лимит.
Тези сметки са лихвоносни - обикновено едноцифрени доходи - и могат да плащат малко повече от традиционната спестовна сметка. Това е така, защото те могат да инвестират в стабилни фондове с нисък риск като държавни облигации (облигации) и обикновено плащат по-високи лихвени проценти от спестовна сметка. Въпреки че възвръщаемостта може да не е много, сметките на паричния пазар все още са доста добър избор по време на несигурност.
Ключови заведения
- Сметките на паричния пазар са като обикновени спестовни сметки с отличителни характеристики, които ги разделят. Инвеститорите трябва да държат минимален баланс за определен период от време и да са ограничени до броя на разрешените транзакции. Сметките на парични пазари не са средства на паричния пазар, които са като взаимни фондове. Тези сметки също са предразположени към инфлационен риск и не трябва да се използват като основен източник на инвестиции.
Те не са средства на паричния пазар
Грешка в сметка на паричния пазар за фонд на паричния пазар е често срещано, но съществуват критични разлики между двата финансови инструмента.
Фонд на паричния пазар е взаимен фонд, характеризиращ се с нискорискови инвестиции с ниска доходност. Тези средства инвестират в много ликвидни активи като парични средства и парични еквивалентни ценни книжа. Обикновено инвестират и в ценни книжа с висока кредитна оценка, които падат в краткосрочен план. Влизането и излизането от MM фонд е сравнително лесно, тъй като няма товари, свързани с позициите.
Често обаче инвеститорите ще чуят паричния пазар и приемат, че парите им са напълно сигурни. Но това не важи с фондовете на паричния пазар. Този тип сметки все още са инвестиционен продукт и като такива нямат гаранция за FDIC.
Възвръщаемостта на паричния пазар зависи от пазарните лихвени проценти. Те могат да бъдат класифицирани в различни видове, като първостепенни фондове, които инвестират в дълг с плаваща лихва и търговски книжа с активи, които не са в съкровищницата, или каси, които инвестират в стандартен дълг, издаден от Министерството на финансите на САЩ, като сметки, облигации и бележки.
Инфлационни рискове
Често срещано погрешно схващане е вярването, че поставянето на пари в сметка на паричния пазар ви предпазва от инфлация. Но това не е задължително вярно.
Мнозина твърдят, че е по-добре да печелите малки лихви в банката, а не да печелите никакви лихви, но изпреварването на инфлацията в дългосрочен план всъщност не е смисълът на сметка на паричния пазар. Инфлацията е ниска през 2019 г. - 1, 8% към юни, докато 20-годишната историческа инфлация е 2, 24%. Междувременно средната сметка на паричния пазар плаща под 2% лихва. Следователно парите, намиращи се в сметка на паричния пазар, вероятно няма да надминат инфлацията.
Да предположим например, че инфлацията е по-ниска от средната за 20 години история. Дори и в тази ситуация лихвите, които банките плащат по тези сметки, също намаляват, което се отразява на първоначалното намерение на сметката. Така че, докато сметките на паричния пазар са безопасни инвестиции, те наистина не ви предпазват от инфлация.
Инвестирането в сметка на паричния пазар не ви предпазва от инфлация.
Само правилния баланс
Променящите се темпове на инфлация могат да повлияят на ефикасността на сметките на паричния пазар. Накратко, наличието на висок процент от капитала ви в тези сметки е неефективно. Но те изискват по-голям минимален баланс от традиционните спестовни сметки.
Обикновено се препоръчват шест до 12 месеца разходи за живот за сумата пари, която трябва да се води в брой в тези видове сметки за непредвидени извънредни ситуации и житейски събития. Отвъд това парите по същество седят и губят своята стойност.
Парите като одеяло за безопасност
В много случаи ние сме програмирани да вярваме, че натрупването на пари е най-ползотворният подход. Но това не е задължително вярно, особено когато става въпрос за спестяване на пари на паричния пазар или стандартни спестовни сметки. Трудно е да имаш пари, които си работил усилено за тласкане на открития пазар, изложен на цялата несигурност, която идва с него. За съжаление, хората често остават поставени на паричните си позиции твърде дълго, вместо да инвестират в това и това е всичко поради страх.
Голямата рецесия отведе само предпазливите инвеститори по-нататък в пропастта на парите в заека. Но високата доходност на парите ви може да идва само от различни инвестиции. Преди петдесет години можете да прибирате пари малко по малко всеки ден и да сте уверени, че ще бъдете добре, но модерните времена диктуват много по-различно бъдеще за нашата финансова стабилност. Днес предизвикателството е да надхитрим естествения си рефлекс, за да го задържим.
Разделете го нагоре
Диверсификацията на активите е един от основните закони за инвестиране. Паричните средства не са по-различни. Ако настоявате да държите всичките си пари в сметки на паричния пазар, никоя сметка не трябва да притежава повече от застрахованата FDIC сума от 250 000 долара. Не е рядкост да видите семейства или имения с множество банкови сметки, за да застраховате парите си възможно най-много.
Използвайки тази стратегия, разделянето на парите в три „кофи“ може да се окаже полезно. Отделянето на пари за краткосрочна (една до три години), средносрочната (четири до 10 години и дългосрочната (10 години плюс) може да доведе до инвеститорите по-логичен подход за това колко дълго и как много - парите трябва да бъдат спестени. За да предприемем по-тактически подход, можем да приложим същите кофи и да оценим вашата толерантност към риска по реалистичен начин.
Помислете да вложите дългосрочни пари в други инвестиционни механизми с нисък риск като рента, полица за животозастраховане, облигации или облигации. Има безброй варианти да разделите нетната си стойност, за да хеджирате риска от загуба на стойността на парите, държани в брой. Няколко инвестиционни средства освен сметките на паричния пазар предлагат по-голям интерес. За по-толерантните инвеститори или тези, които искат да запазят малко пари за краткосрочни и средни срокове, има фондове и инвестиционни стратегии, които могат да осигурят възвращаемостта, която търсите - като имате предвид времето и стомаха ви за нестабилност. Тези подходи, заедно с поддържането на постоянно движение на парите за всеки период от живота ви, могат да помогнат за изпреварване на настоящата и бъдеща инфлация, като същевременно предпазват парите от загуба на стойността си. Така или иначе, ако сте запалени за пълното разбиране на тези продукти, е това, което ще ви позволи да вземете правилното решение за себе си.
Долния ред
Сметките на паричния пазар служат на единствена цел: Да запазите парите си паркирани. Парите обаче не правят нищо, освен ако не бъдат преместени и в крайна сметка ще изискват инвеститорът да проучи техните възможности и да инвестира по-разнообразно.
