Какво е микрокредит?
Микрокредитирането е често срещана форма на микрофинансиране, която включва изключително малък заем, даден на физическо лице, за да им помогне да станат самостоятелно заети или да развият малък бизнес. Тези кредитополучатели са склонни да са лица с ниски доходи, особено от по-слабо развитите страни (НРС). Микрокредитът е известен още като „микрокредитиране“ или „микрокредитиране“.
Ключови заведения
- Микрокредитирането е метод за отпускане на много малки суми на физически лица за започване или разширяване на малък бизнес.Микрокредитните заемодатели са склонни да са лица с ниски доходи, живеещи в части от развиващия се свят; практиката е създадена в модерния си вид в Бангладеш. Повечето микрокредитирани схеми разчитат на модел на групово заемане, първоначално разработен от носителя на Нобелова награда Мухамед Юнус и неговата банка Grameen.
Как работи Микрокредитът
Концепцията за микрокредитиране е изградена върху идеята, че квалифицирани хора в слаборазвитите страни, които живеят извън традиционните банкови и парични системи, могат да получат икономика чрез помощта на малък заем. Хората, на които се предлага такъв микрокредит, могат да живеят в бартерни системи, където не се обменя действителна валута.
Съвременният микрокредит обикновено се приписва на модела на банката Grameen, разработен от икономист Мохамед Юнус. Тази система стартира в Бангладеш през 1976 г., като група жени заемат $ 27 за финансиране на собствения малък бизнес на групата. Жените изплащаха заема и успяха да поддържат бизнеса.
Жените в Бангладеш, които получиха микрокредит, нямаха пари за закупуване на необходимите материали за изработка на бамбукови табуретки, които те от своя страна биха продали - и в същото време всеки отделен кредитополучател би бил твърде рискован, за да даде заем сам., Като заемат като група, първоначалното финансиране им дава ресурси да започнат производството, с разбирането, че заемът ще бъде изплатен във времето, тъй като те носят приходи.
Микрокредитите могат да варират от 10 до 100 долара и рядко надвишават 2000 долара.
Структурата на договорите за микрокредитиране често се различава от традиционното банкиране, при което може да се изисква обезпечение или да се установят други условия за гарантиране на погасяването. Възможно е изобщо да няма писмено споразумение.
В някои случаи микрокредитът беше гарантиран от споразумение с членовете на общността на кредитополучателя, които се очакваше да принудят кредитополучателя да работи за изплащане на дълга. Тъй като кредитополучателите успешно изплащат своите микрокредити, те могат да получат право на заеми с по-големи и по-големи суми.
Условия за микрокредитиране
Подобно на конвенционалните кредитори, микрофинансистите трябва да начисляват лихви по заеми и те създават специфични погасителни планове с плащания, дължими на редовни интервали. Някои кредитори изискват получателите на заем да заделят част от доходите си в спестовна сметка, която може да се използва като застраховка, ако клиентът е по подразбиране. Ако кредитополучателят погасява заема успешно, то те просто са натрупали допълнителни спестявания.
Тъй като много кандидати не могат да предложат обезпечение, микрокредиторите често обединяват кредитополучателите заедно като буфер. След като получат заеми, получателите погасяват дълговете си заедно. Тъй като успехът на програмата зависи от приноса на всеки, това създава форма на натиск от връстници, която може да помогне за гарантиране на изплащането.
Например, ако дадено лице има проблеми с използването на парите си за стартиране на бизнес, то може да потърси помощ от други членове на групата или от служителя по кредита. Чрез погасяване получателите на заеми започват да развиват добра кредитна история, която им позволява да получават по-големи заеми в бъдеще.
Интересно е, че въпреки че тези кредитополучатели често се квалифицират като много лоши, сумите за погасяване по микрокредити често всъщност са по-високи от средния процент на погасяване при по-конвенционалните форми на финансиране. Например институцията за микрофинансиране Opportunity International отчете проценти на погасяване от приблизително 98, 9% през 2016 г.
Критика на микрокредита
Имаше критики към микрокредитирането и начина, по който може да се злоупотреби. Например в Южна Африка е въведено микрокредитиране в някои от най-бедните общности, за да се насърчат хората да продължат самостоятелната си работа. Въпреки това, начинът, по който е въведен, в някои случаи води до изразходване на средствата чрез потребление, а не до създаване или продължаване на каквато и да е форма на бизнес или заетост.
Освен това кредитополучателите могат да се окажат с размер на дълга, който не могат да погасят, дори и с дребномащабните заеми, предлагани чрез микрокредитиране. Проблемът е, че кредитополучателите може да нямат постоянен източник на доходи или планират да използват микрокредита, за да създадат източник на доходи за себе си, който би им позволил да изплати финансирането. В резултат на това някои кредитополучатели прибягват до разпродажба на лична собственост и търсят ново финансиране, за да покрият предишния си микрокредит.
