Паричен пазар срещу проверка на висока лихва: Общ преглед
С почти нулевите лихви са норма от известно време, вероятно сте били поставени под условие да приемате лихви по ликвидните си пари, които едва се регистрират в извлеченията на сметката ви. Според bankrate.com средният процент на сметката на паричния пазар (MMA) в страната е 0, 20%, когато проверихме на 29 август 2018 г., което ще спечели 20 долара при депозит от 10 000 долара след първата година. Можете да намерите по-добри цени, като пазарувате и сравнявате. Ако желаете да извършвате банковото си обслужване в интернет облака, може да намерите MMA проценти, надвишаващи 2, 0%.
Има обаче и друга опция, която може да има дори по-добри проценти: акаунти за проверка с висок интерес. Те могат да плащат в диапазона от 3% до 5% и обикновено се намират в по-малки банки в общността, кредитни съюзи или онлайн банки. Лесно е да бъдете завладяни от сравнително примамливите цени, които предлагат, но с всички ангажименти, те може да не са за всички.
Ключови заведения
- Сметките на паричния пазар са лихвоносни сметки, които генерират променлива лихва, която обикновено е по-висока от традиционните спестовни сметки. Пазарните сметки на пари имат ограничен брой чекове и максимум шест превода и електронни плащания на месец. Сметките за проверка с висока лихва могат да плащат по-високи лихви проценти от обичайните MMA. Въпреки това, сметките за проверка на висок лихв са с условия, които могат да включват изискване за висок баланс, директен депозит и минимален брой месечни транзакции.
Сметка на паричния пазар
Сметките на паричния пазар са краткосрочни лихвени сметки, които генерират променлива доходност, като запазват главницата. ВМА са склонни да предоставят лихви, които са по-високи от тези за спестовни сметки, но често изискват по-висок минимален депозит. Някои изискват минимален баланс, за да получат най-високата ставка. Лихвените проценти за ММА са променливи, което означава, че те се покачват и намаляват с лихвените проценти на общия пазар.
Един от недостатъците на сметките на паричния пазар спрямо чекови сметки е, че ММА имат ограничени привилегии за писане на чекове и прехвърляне на салдо. Регламентът за Федералния резерв D ограничава вложителите до месечно общо шест превода и електронни плащания. Ако лимитът за трансфер е нарушен, банката вероятно ще наложи глоба, а ако обемът на транзакциите не намалее след това, вероятно сметката ще бъде преобразувана в чекова сметка.
Банковите сметки на паричния пазар са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), докато ММА, открити в кредитни съюзи, са застраховани от Националната администрация на кредитния съюз (NCUA). И двете агенции осигуряват застраховка до 250 000 долара на вложител на сметка.
Накратко, ММА могат да бъдат по-добра опция, в зависимост от процента, ако целта е да паркирате пари в брой за кратък период или ако не искате активно да управлявате спестяванията си. ММА предоставят достъп до парите ви, когато ви трябват, плащате по-висока ставка от спестовните сметки, като същевременно изисквате минимално количество усилия от ваша страна.
Проверка на висока лихва
Проверките с висок интерес имат всички функции, които се предлагат с традиционните проверки. Много от сметките предлагат неограничени чекове, дебитна карта, онлайн управление на акаунти и печалби като наградни точки и безплатна защита от овърдрафт. Много банки ще се откажат от месечната такса за поддръжка, ако се поддържа минималният дневен баланс.
Ставките за сметки за проверка с висока лихва обикновено са ограничени, което означава, че по-високият лихвен процент се изплаща само до определена сума пари при депозит. Повечето акаунти са ограничени до 25 000 долара, но капачките могат да стигнат до 1000 долара. Депозитите, които надвишават ограничението, печелят много по-ниска ставка, като достигат само 0, 1%. Въпреки това много сметки за проверка на високи лихви плащат по-добра ставка от сметките на паричния пазар.
Трябва да отговаряте на редица условия, за да спечелите по-висока ставка, която може да включва директен депозит в акаунта и записване за електронни извлечения. Много от профилите изискват десет месечни транзакции и ако направите по-малко от десет, вие губите по-високата лихва за периода на извлечения. Също така, сметките за проверка на високи лихви понякога изискват поне едно плащане на сметка или превод от сметката за период на извлечения. Плащането на сметки е система за онлайн плащания.
Нито едно от гореспоменатите изисквания не е непреодолимо. Въпреки това, среща с тях означава, че трябва активно да управлявате акаунта. Повечето хора са свикнали с по-пасивния подход за управление на акаунти.
Ако сте готови да управлявате активно акаунта си, акаунтът за проверка при висок интерес може да генерира значително по-високи приходи от лихви от обичайния ММА. Ако в нормалния ход на месец очаквате да извършите необходимия брой дебитни транзакции и имате поне една сметка, която можете да настроите при автоматично плащане на сметката; акаунт за проверка на голям интерес не трябва да бъде много за управление.
Един от недостатъците на сметките за проверка на високи лихви е ограничението. За да оптимизирате приходите си от лихви, трябва да сте сигурни, че сумата на депозита не надвишава максималната сума, тъй като няма да спечелите по-висок лихвен процент за преминаването му.
Въпреки това вложителите вероятно ще печелят повече от разплащателната сметка, ако могат да отговарят на изискванията. Например депозит от 10 000 щатски долара в проверка с висока лихва с печалба от 2, 5% лихва се равнява на приблизително 240 долара годишно лихва. От друга страна, депозит от 10 000 долара в сметка на паричния пазар, плащащ лихва от 0, 20%, се равнява на 20 долара годишно при лихва.
Както сметките за проверка с висока лихва, така и сметките на паричния пазар могат да ви спечелят повече от лихвата, отколкото традиционната спестовна сметка. Освен това и двата акаунта все още ви дават достъп до парите си, когато ви трябват. Правилната сметка за вас до голяма степен зависи от броя на месечните банкови транзакции и от това дали бихте могли да отговаряте на минималните изисквания за всяка сметка.
