Фонд на паричния пазар срещу спестовна сметка: Преглед
Ключови заведения
- Спестовните сметки са подкрепени от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), докато взаимните фондове на паричния пазар нямат такава гаранция. И двете имат свои собствени такси, но фондовете на паричния пазар са склонни да предлагат по-висока възвръщаемост, докато и двете имат висока ликвидност и достъпност. Когато избирате взаимен фонд на паричния пазар, най-добре е да се съсредоточите върху тези с ниски оперативни разходи.
Спестовна сметка
Голямото теглене на спестовна сметка е, че става чрез банка. Основната причина хората да използват банките, за да задържат парите си, не се дължи на изгодната възвръщаемост от лихвите, тъй като те отдавна се изпаряват. По-скоро, защото тухлите, сензорите и закалената стомана осигуряват усещане за сигурност, че чекмеджето за чорапи не може да съвпада. Освен физическата сигурност на банката има защитата, осигурена от правителството на САЩ. Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) гарантира, че банката няма да загуби парите ви. Ограничението за това покритие е 250 000 долара на акаунт и на собственик.
Фонд на паричния пазар
Фондовете на паричния пазар нямат защита на FDIC или подкрепа от федералното правителство и нямат гаранция за възвръщаемост. Въпреки това, SEC внимателно регулира фондовете на паричния пазар, които обикновено инвестират само във финансово надеждни ценни книжа, като всички инвестиции се изискват да имат среден падеж по-малко от 120 дни. Това води до инвестиране на такива средства в много държавни въпроси (общински, държавни, федерални), които са най-сигурните дългови инструменти. Те имат по-ниска доходност от средната на пазара, но по-добър процент от вашата спестовна сметка.
Ключови разлики
Такси
Две потенциални финансови тежести за спестовните сметки са техните такси за транзакции и за поддържане на отворена сметка. Поддържането на определен минимален баланс или поддържането на тегленията до минимален месечен или и двете, обикновено ви позволява да избегнете тези такси.
Възможно е да има изисквания за баланс или такси за транзакции с взаимни фондове на паричния пазар, заедно с минимална първоначална инвестиция, която обикновено варира от 500 до 5000 долара. Има и такси, които банковите сметки не извършват, като най-големият от тях е съотношението на разходите, което е процентна такса, начислена във фонда за разходи за управление. За фондовете на паричния пазар обаче тези такси обикновено са много ниски; обикновено под 0, 5%.
Се завръща
Спестовна сметка може да ви спечели от 0, 1% до 1, 7% годишна възвръщаемост на вашата инвестиция. Възвръщаемостта на средствата на паричния пазар варира между 1% и 3%. Това не означава, че непременно ще спечелите 3% възвръщаемост, само че вероятността да го направите е по-висока, отколкото при спестовна сметка.
Както при облигациите, представянето на средства на паричния пазар е тясно обвързано с лихвите, определени от Федералния резерв. Когато лихвите на пазара са на много ниски нива, каквито са били от 2002 до 2004 г. и 2007 г. до 2009 г., тези видове фондове са склонни да генерират възвръщаемост в долния край на диапазона, не много повече от спестовна сметка. Така че бъдете наясно с настоящата среда на лихвените проценти и как тя се сравнява с процента на вашата спестовна сметка, преди да преместите парите си във фонд на паричния пазар.
Достъпност
Средствата на паричния пазар са сравними със спестовните сметки, доколкото ликвидността. Обикновено има безплатно писане на чекове, автоматизирани услуги за електронна обмяна и телефонна централа и обратно изкупуване. Ако сте сигурни, че парите ще стоят на празен ход повече от три месеца, сметките за касата или компактдисковете са гарантирана опция, но те идват с неустойки и такси за предсрочно погасяване. Както сметка на паричния пазар, така и спестовна сметка са за хора, които се нуждаят от достъп до парите.
Данъци
Има редица средства, които да ви помогнат да облекчите различните видове данъчни тежести. Ако се окажете във висока държавна данъчна група, но с ниска федерална данъчна група, можете да инвестирате във фонд за паричен пазар на финансите на САЩ. Има и фондове, които са без данъци. Освобождаването от данъци се основава на това в какви ценни книжа фондът инвестира и дали те са емисии на местен или федерален дълг. Без данък в този случай се отнася до дивидентите - няма данъчно приспадане за парите, които влагате във фондовете. С някои изследвания би трябвало да можете да намерите фонд, който да отговаря на вашите данъчни нужди.
Специални съображения
Всички видове фондове инвестират в една и съща кошница от ценни книжа в рамките на своя раздел (общински, хазна и др.), Така че възвръщаемостта на определен фонд може да варира десета от процента от останалите в неговия раздел.
Следователно фонд с ниски оперативни разходи като цяло ще доведе до по-добри добиви. Годишните оперативни разходи от 0, 5% или по-малко трябва да бъдат вашата измервателна пръчка при пресяване на средствата. Ако една фондова компания е успешна, по-големият размер на капитала, който контролира, ще се превърне в по-ниски оперативни разходи за инвеститорите. Въпреки че тези инвестиции се считат за нискорискови, в опита си да надминат, някои от тях са достигнали до по-високодоходни инструменти извън нормата, включително обезпечени дългови задължения (CDOs), подкрепени от ипотечни кредити под предплащане.
Долния ред
Преминаването от спестовна сметка към сметка на паричния пазар е по-скоро психологически скок, отколкото промяна в действителната механика. Със фонд на паричния пазар все още можете да пишете чекове и да превеждате пари във вашата разплащателна сметка, когато имате нужда от нея, но вече не е спестявания сметка, това е инвестиция (макар и краткосрочна).
Възвръщаемостта е по-добра, сигурността е сравнима, а данъците и достъпът се обработват лесно. Въпреки това хората вярват, че спестовната сметка е някак по-солидна. Ако можете да заобиколите този тип мислене, взаимният фонд на паричния пазар ще ви помогне да видите някаква възвръщаемост от парите, които съхранявате като спешен фонд или чакате да инвестирате.
