Какво е отрицателно амортизиращ заем?
Отрицателно амортизиращият заем, понякога наричан отрицателен амортизационен заем или отрицателен амортизиран заем, е такъв със структура на плащане, която позволява да се извърши планирано плащане от кредитополучателя, което е по-малко от лихвения заем по кредита. Когато това се случи, се създава отложена лихва. Размерът на отсрочената лихва се добавя към основния баланс на заема, което води до ситуация, при която дължимата главница се увеличава с течение на времето, вместо да намалява.
Отрицателната амортизация по заем не може да продължи безкрайно; в определен момент плащанията трябва да бъдат преизчислени, така че салдото и лихвата по кредита да започнат да се изплащат.
Как действа отрицателно амортизиращият заем
Помислете за заем с 8% годишна лихва, остатъчен главен баланс от 100 000 долара и провизия, която позволява на кредитополучателя да извърши плащания в размер на 500 долара при определен брой планирани дати на плащане. Дължимата лихва по кредита при следващото планирано плащане ще бъде: 0, 08 / 12 х 100 000 = 666, 67 долара. Ако кредитополучателят извърши плащане в размер на 500 долара, към основния баланс на кредита ще бъде добавено 166, 67 долара отсрочена лихва (666, 67 долара - 500 долара), за общо остатъчно главно салдо от 100 166, 67 долара. Таксата за лихви през следващия месец ще се основава на тази нова сума на основния баланс и изчисляването ще продължи всеки месец, което води до увеличаване на основния баланс на кредита.
Това се нарича „отрицателна амортизация“ и не може да продължи безкрайно. В определен момент заемът трябва да започне да се амортизира през оставащия му срок. Обикновено отрицателните амортизационни заеми имат планирани дати, когато плащанията са преизчислени, така че заемът да се амортизира през оставащия му срок или те ще имат отрицателен лимит за амортизация, който гласи, че когато основният остатък на заема достигне определен договорен лимит, плащанията ще бъдат преизчислени.
Специални съображения за отрицателно амортизиращи кредити
Отрицателните амортизационни заеми се считат за хищни от федералното правителство и са били забранени в 25 щата от 2008 г. според Националната конференция на законодателните органи на държавата. Обжалването им е очевидно: авансово ниско месечно плащане. Те обаче неизбежно струват на потребителите повече - често много повече, тъй като в крайна сметка плащате лихви върху лихви, както и главница. Трябва да разберете условията на отрицателно амортизиращия заем много ясно - и да бъдете реалистични относно способността си да го изплатите - преди да решите да го вземете.
