Какво е овърдрафт капачка?
Такса за овърдрафт е максималният лимит на долара, който банката може да изпрати на друга финансова институция (FI) за един ден. Капакът ограничава сумата, която банката може да надвиши своята сметка във Федералния резерв, за да извърши плащания от Fedwire, система за брутни сетълменти в реално време (RTGS) на пари от централната банка, използвана от Федералните резервни банки за прехвърляне на средства по електронен път между институциите членки.
Капачката за овърдрафт е известна още като нето дебитно ограничение.
Ключови заведения
- Таванът за овърдрафт е максималният лимит на долара, който една банка може да надвишава своята сметка във Федералния резерв всеки ден, за да извършва плащания от Fedwire към други финансови институции (FI). Някои банки могат да продължат да теглят пари, дори когато техните сметки във Федералния резерв са празни, при условие че са налице баланси се попълват до края на деня. Ограниченията за овърдрафт варират в зависимост от финансовото състояние на банката и се определят за период от една година. Федералният резерв е въоръжен с няколко инструмента за справяне с нарушения, включително мерки за консултиране, коригиране на тавани, и в сериозни случаи закриване на сметки.
Разбиране на овърдрафт шапки
В Съединените щати на квалифицираните банки е позволено да овърдрафират по своите сметки във Федералния резерв, за да извършват плащания от Fedwire към други FI. При системата за овърдрафт на дневната светлина някои банки могат да продължат да теглят пари, дори когато нямат средства, стига до края на деня салдата им във Федералния резерв се възстановяват обратно на нула.
Ограниченията за овърдрафт варират в зависимост от финансовото състояние на банката. Онези, които регистрират много входящи плащания и се счита, че имат малки затруднения при попълването на назаем средства до края на операционния ден на Fedwire, получават доста свобода. Междувременно може да не се разреши на други институции да овърдрафтират сметките си.
Овърдрафтите през деня помагат за повишаване на ликвидността и ефективността на финансовата система, но също така потенциално представляват системен риск.
Ограниченията за овърдрафт са кратно на базиран на риска капитал на всяка банка, теоретичният размер на капитала, необходим за усвояване на рисковете, свързани с нейните бизнес операции, и се определя за период от една година.
Когато дадена институция надвиши ограничението си за овърдрафт, това се посочва като нарушение на ограничението. Федералният резерв е въоръжен с няколко инструмента за справяне с нарушения, включително мерки за консултиране, коригиране на лимити и, в сериозни случаи, закриване на сметки. Овърдрафтите за дневна светлина, които не се финансират от затварянето на Fedwire, също се таксуват много по-висока такса.
Пример за овърдрафт
Bank X има активи в размер на 100 милиона долара и задължение на Федералния резерв да държи 10%, или 10 милиона долара, в своята сметка във Федералния резерв. Един ден Bank X трябва да изпълни тегления от 10, 5 милиона долара. Тя няма достатъчно пари в своята сметка във Федералния резерв, за да отговори на това изискване, така че превежда овърдрафт в размер на половин милион долара.
Банка X има задължение да върне тези пари до края на деня. Това е допустимо, при условие че овърдрафтът на Bank X е най-малко 500 000 долара.
Видове овърдрафт капачка
Както беше споменато по-горе, ограниченията на овърдрафт варират от една банка до друга. Федералният резерв признава следните шест категории ограничения за овърдрафт:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisAverageСредно средно Високо
Нулева капачка
Нулевите тавани се присвояват на институции, които се считат за особено слаби, нямат достъп до прозореца за отстъпки или имат овърдрафт на дневна светлина, който не е в съответствие с политиката на Федералния резерв. Счита се, че тези институции представляват най-голям риск за Резервната банка.
Освобождаване от подаване на капачка
Институциите от тази категория ограничения, най-често срещаните от всички тях, могат да превишат овърдрафтите на дневна светлина до 10 милиона долара или 20% от капитала им, което от двете е по-малко. За да отговаря на условията за категорията на ограниченията за освобождаване от подаване, институцията трябва да бъде финансово здрава и да сведе до минимум своята зависимост от кредита за овърдрафт през деня.
De Minimis Cap
Институциите в тази категория могат да превишат овърдрафтите през деня до 40% от капитала им. За да се квалифицира, банката трябва да представи годишна резолюция на Съвета на директорите (B от Г), одобряваща използването на овърдрафт през дневната светлина в тази степен.
Самооценка
Институциите в средните, над средните и категориите с висока граница се самооценяват. Те могат да понесат овърдрафт на повече от 40% от капитала си, но също така трябва да изпълнят големи тежести за самооценка, включително кредитоспособност, политики и контрол на кредитите на клиентите и управление на средства в рамките на деня.
