Плащане за дълго

Тъй като поколението на бебешки бумери продължава да остарява, въпросът какво да правим за разходите за дългосрочни грижи става само по-важен. С националната средна цена на a частна стая в старчески дом, достигаща до 8 655 долара на месец, според проучването на Genworth Cost of Care Care 2018, като трябва да плащате разходи за дългосрочни грижи, може бързо да източите спестяванията си. Няма начин да разберете дали ще се нуждаете от дългосрочни грижи, нито има начин да разберете колко месеца или години може да се нуждаете от грижи. Все пак трябва да помислите да се предпазите от този потенциално пагубен разход със застраховка за дългосрочни грижи.

Повечето хора не носят тази застраховка, тъй като тя традиционно е скъпа, трудна за разбиране и изпълнена с противоречия относно увеличенията на премиите за по-стари полици, които са били погрешно ценени. Освен това това е продукт, който повечето хора трябва да купуват сами, а не чрез работодател, което означава, че няма кой да субсидира разходите или да избере добра политика за вас. Групата на застрахователната индустрия изчислява, че само 16% от хората на възраст над 65 години, които трябва да провеждат политика за дългосрочна грижа, действително го правят.

Застрахователните компании се опитват да променят това. „Ако трябваше да обобщя една единствена техника, използвана от всички основни играчи, би било сближаване около по-малките ползи“, казва Стивън Д. Форман, CLTC, старши вицепрезидент на Long Term Care Associates, застрахователна агенция в Белвю По-малките полици са начинът застрахователите да достигнат до средния пазар, така че застрахователите предлагат полици с по-ниски лимити и по-гъвкави периоди на плащане на премии. Програмите в изследователските и пилотни етапи включват тази, която започва като план за жизнено осигуряване през годините на получаване на полицата, след това преминава към застраховка за дългосрочна грижа по-късно в живота и друга, създадена като гъвкав пенсионен план, като например 401 (k) или IRA, с вградена застраховка за дългосрочни грижи, обяснява Forman. Бихме могли да видим и задължителна, универсална, катастрофична застраховка за дългосрочни грижи, финансирана с заплащане, която работи като публично-частно партньорство, подобно на това как функционира пазарът на добавки Medicare.

Тези опции обаче все още не съществуват. Нека да разгледаме какво се предлага сега.

Самостоятелна застраховка за дългосрочна грижа

Самостоятелната застраховка за дългосрочна грижа набъбна популярност след пика на пазара през 2002 г., когато 750 000 потребители закупиха полици. През 2016 г. само 89 000 потребители закупиха полици - спад от 88%. Освен това през 1998 г. до 2003 г. масовите потребители на средния пазар - тези на възраст от 55 до 64 години със среден доход от 75 000 долара и средни активи от 100 000 долара - представляват по-голяма част от пазара.

Премиите, които застрахователите начисляват по тези стари полици се оказват твърде ниски, а по-новите полици, които по-точно отразяват рисковете от дългосрочни грижи, бяха толкова по-скъпи, че групата от потребители, които могат да си ги позволят, се свиха. Освен това застраховката за дългосрочна грижа може да бъде трудна за разбиране. Малко хора са запознати с него и как работи.

Логичен отговор на тези проблеми е да се разработи продукт, достъпен и лесен за разбиране. През септември New York Life обяви старта на нов застрахователен продукт за дългосрочна грижа, наречен NYL My Care, който компанията фактурира като „опростен, достъпен и гъвкав“ и предлага маркетинг на потребителите от среден клас. Той предлага предварително проектирани планове с етикет бронз, сребро, злато и платина, всеки с по-високо ниво на максимални ползи за целия живот, максимални месечни обезщетения, приспадания и премии. Тези планове са предназначени да приличат на здравноосигурителни планове, с които потребителите са по-запознати. Те използват приспадаем вместо елиминационен период и използват съзастраховане, за да запазят премиите.

Таблица 1: Предварително проектирани нива на моята грижа за NYL
		бронз		сребърен		злато		платина
Максимална полза за целия живот на политиката		$ 50 000		$ 100 000		$ 175 000		$ 250 000
Месечна максимална полза		$ 1500		$ 3000		$ 5000		$ 7000
Еднократно приспадане		$ 4500		$ 9000		$ 15 000		$ 21 000
Месечна ставка на възстановяване		80%		80%		80%		80%
Женен мъжки месечна премия (възраст 55)		$ 24.93		$ 49.86		$ 84.65		$ 119.45