Какво представлява проблемният заем?
На банковия и кредитния пазар проблемният заем е едно от двете неща: може да бъде търговски заем, който е изтекъл поне 90 дни, или потребителски заем, който е изтекъл поне 180 дни. И в двата случая този вид заем се нарича също неефективен актив (заем).
Как работи проблемният кредит
Всеки заем, който не може лесно да бъде възстановен от кредитополучателите, се нарича проблемен заем. Когато тези заеми не могат да бъдат изплатени съгласно условията на първоначалното споразумение - или по друг приемлив начин - кредитор ще признае тези дългови задължения като проблемни заеми.
Централна част от управлението на кредитите е ранното признаване и проактивното управление на засегнатите кредити, които могат да защитят кредитора от излагане на ненужни рискове. Предоставянето на проблемни заеми в техните баланси може да намали паричния поток на кредиторите, да наруши бюджетите и потенциално да намали приходите. Покриването на такива загуби може да намали капиталовите кредитори, които са на разположение за последващи заеми.
Кредиторите ще се опитат да възстановят загубите си по различни начини. Ако една компания има проблеми с обслужването на дълга си, кредитор може да преструктурира заема си, за да поддържа паричния поток и да избегне необходимостта от класифициране на заема като проблемен заем. При заем при неизпълнение кредитор може да продаде всички обезпечени активи на кредитополучателя, за да покрие загубите си. Банките могат също така да продават проблемни заеми, които не са обезпечени с обезпечение или когато не е рентабилно да възстановят загубите.
Проблемните заеми, които могат да излагат кредиторите на рискове, също могат да представляват доходоносна бизнес възможност за компании, които купуват заеми от финансови институции със стръмни отстъпки.
Специални съображения за проблемни кредити
Много компании виждат възможност за бизнес в придобиване на проблеми и заеми, които не изпълняват задължения. Купуването на тези заеми от финансови институции с отстъпка може да бъде доходоносен бизнес. Компаниите редовно плащат от 1% до 80% от общия баланс на кредита и стават легален собственик (кредитор). Тази отстъпка зависи от възрастта на заема, дали активът е обезпечен или необезпечен, възрастта на длъжника, личната или търговската класификация на дълга и мястото на пребиваване.
Прекратяването на ипотечните кредити и рецесията през 2007-2009 г. доведе до увеличаване на броя на проблемните кредити, които банките имаха по своите книги. Няколко федерални програми бяха приети, за да помогнат на потребителите да се справят със своя просрочен дълг, като повечето от тях бяха фокусирани върху ипотеките. Тези проблемни заеми често са довели до възбрана на собствеността, обратно изкупуване или други неблагоприятни правни действия. Много кредитни инвеститори, които бяха готови да изгонят ипотечната каша, са щастливи днес, тъй като понякога успяха да придобият активи за стотинки на долара.
