Какво е застрахователен риск?
Осигуряващ риск е риск от загуба, поемана от андеррайтера.
При застраховането рискът за сключване на договор може да възникне от неточна оценка на рисковете, свързани с писането на застрахователна полица или от неконтролируеми фактори. В резултат на това разходите на застрахователя могат значително да надхвърлят спечелените премии.
В индустрията на ценни книжа рискът за поемане на риск обикновено възниква, ако андеррайтерът надценява търсенето на подписана емисия или ако пазарните условия се променят внезапно. В такива случаи може да се изисква от застрахователя да държи част от емисията в своя инвентар или да продава на загуба.
Обяснен застрахователен риск
Застрахователният договор представлява гаранция от застрахователя, че ще плаща за щети и загуби, причинени от покрити опасности. Създаването на застрахователни полици или застраховане, обикновено представлява основният източник на приходи на застрахователя. Сключвайки нови застрахователни полици, застрахователят събира премии и инвестира приходите, за да генерира печалба.
Рентабилността на застрахователя зависи от това доколко добре разбира рисковете, за които застрахова и колко добре може да намали разходите, свързани с управлението на вземанията. Сумата, която застрахователят начислява за осигуряване на покритие, е критичен аспект на процеса на подписване. Премията трябва да е достатъчна за покриване на очакваните претенции, но също така трябва да отчита възможността застрахователят да има достъп до капиталовия си резерв - отделна лихва, използвана за финансиране на дългосрочни и мащабни проекти.
Премиерни застрахователни рискове
Определянето на премиите е сложно, тъй като всеки притежател на полица има уникален профил на риска. Застрахователите ще оценят историческата загуба за опасности, ще проучат рисковия профил на потенциалния притежател на полица и ще преценят вероятността на притежателя на полица да изпита риск и до какво ниво. Въз основа на този профил застрахователят ще определя месечна премия.
Ако застрахователят подценява рисковете, свързани с разширяването на покритието, той може да изплати повече, отколкото получава в премиите. Тъй като застрахователната полица е договор, застрахователят не може да твърди, че няма да плати иск въз основа на това, че е изчислил погрешно премията.
Размерът на премията, която застрахователят начислява частично се определя от това доколко конкурентен е определен пазар. На конкурентен пазар, съставен от няколко застрахователи, всяка компания има намалена способност да начислява по-високи ставки поради заплахата на конкурентите да начисляват по-ниски ставки, за да осигурят по-голям пазарен дял.
Държавно регулиране на рисковете на застрахователите
Държавните застрахователни регулатори се опитват да ограничат потенциала за катастрофални загуби, като изискват от застрахователите да поддържат достатъчен капитал. Наредбите не позволяват на застрахователите да инвестират премии, които представляват отговорността на застрахователя към притежателите на полици, в рискови или неликвидни класове активи. Тези разпоредби съществуват, защото един или повече застрахователи, които стават неплатежоспособни поради невъзможност да плащат искове, особено искове в резултат на катастрофа като ураган или наводнение, могат да повлияят негативно на местните икономики.
Застрахователният риск е неразделна част от бизнеса за застрахователите и инвестиционните банки. Въпреки че е невъзможно да се елиминира изцяло, рискът за сключване на застраховка е основен фокус за усилия за намаляване на риска. Дългосрочната рентабилност на андеррайтера е пряко пропорционална на смекчаването на риска от застраховане.
