Какво е презареждане
Презареждането е практика да се вземе нов заем за изплащане на съществуващ заем за получаване на по-ниска лихва или за консолидиране на дълга.
Прекъсване на презареждането
Презареждането може да бъде използвано от притежател на карта с голям неизплатен баланс по кредитна карта, който начислява лихва с висока ставка. Поради финансови ограничения, картодържателят извършва само лихвени плащания, докато главницата се увеличава при продължително използване на картата. Ако притежателят на картата е собственик на жилище, той може да вземе подлежащ на облагане с намален данък заем за собствен капитал, за да изплати дълга по кредитната карта. Това би решило проблема с кредитната карта в краткосрочен план, но съществува риск от започване на цикъл на разход и заеми, който задълбочава общата задлъжнялост.
Консолидационните заеми могат да помогнат на потребителите с голям дълг върху повече от една кредитна карта. Заемът за консолидация на дълга им позволява да изплащат изцяло кредитната си карта, използвайки новия заем. Това намалява получените повиквания за събиране и опростява месечните плащания от няколко до едно плащане до един получател. И това може да даде възможност на кредитополучателя да подобри кредитния си рейтинг, като извършва своевременни плащания.
Обяснени заеми за консолидация на дълга
Консолидационните заеми могат да бъдат обезпечени или необезпечени. Обезпечените заеми са обвързани с актив като къща, автомобил или друг имот, който се използва като обезпечение в случай, че кредитополучателят е по подразбиране по кредита. Необезпечените заеми не са обвързани с актив и се основават на кредитна история и се считат за висок риск за кредитор. Обезпечените заеми се получават по-лесно, предлагат се в по-големи суми при по-ниски лихви и могат да бъдат облагаеми с данъци. Но те имат по-дълъг план за погасяване, така че може да струва повече и излагат използвания актив като обезпечение в риск в случай на неизпълнение. Необезпечените заеми не носят риск за активи, но са по-трудни за получаване, тъй като кредитополучателят се възприема от кредитора като висок риск. Размерът на заема обикновено е по-малък с по-високи лихви и няма данъчни облекчения.
Един прост пример за консолидиране на заем е превод на салдо по кредитна карта с нулев процент. Компанията с карти може да позволи на кредитополучателя да комбинира дълга от няколко карти на една карта без такса за превод и без лихвено плащане за определено време, обикновено 12-18 месеца. Друг вариант е консолидационен заем от кредитен съюз или партньорски онлайн кредитор. Квалификационните изисквания обикновено са по-малко строги, отколкото за банките и условията, по-благоприятни за кредитополучателя. Не всеки финансов проблем обаче може да бъде решен чрез консолидация на дълга. В някои случаи уреждането на дълга или несъстоятелността могат да бъдат по-добри решения.
