Задържането на 1 милион долара за пенсиониране отдавна е целта, заради която спестителите са насърчавани да стрелят, но много американци са прибрали далеч по-малко. Колко по-малко е неясно.
Според доклад от март 2016 г. от Института за икономическа политика (EPI), средните спестявания за пенсиониране на семейства в трудоспособна възраст, определени като тези на възраст между 32 и 61 години (или 1 година по-малка от 62, възрастта социално осигуряване бележи като ранна пенсиониране) е 95 776 долара. Въпреки това, средното число или тези, които са в средата, е само 5000 долара.
За тези, които са близо до пенсионна възраст, или между 55 и 61, средната стойност е 17 000 долара. Анализ от правителствената отчетност от юни 2015 г. установи, че средните американци на възраст между 55 и 64 години са натрупали приблизително 104 000 долара спестявания за пенсиониране, но това отразява както супер спестителите, така и хората, които не са спестили нищо.
Въпреки че по-големият брой не е точно окуражаващ, той не включва доходи от социално осигуряване и за някои късметлии пари в брой от пенсия. И наистина вдъхновява много креативност за намирането на начини за комфортно пенсиониране все още да е на място. Един от вариантите, които много американци разследват, е оттеглянето в чужбина.
Тогава има още една примамлива алтернатива: да изберете да прекарате по-късните си години в морето. Струва си да проучите, ако сте приключенски настроени и сте загрижени за липсата на пари (и, разбира се, не се разболявайте). При внимателно планиране бихте могли да се насладите на пенсиониране на круизен кораб на пълен работен ден с много по-малко от 1 милион долара в банката.
Оттегляне на круизен кораб за по-малко от 1 милион долара
За случайни пътешественици, круизирането може би е свързано с това да го преживеят в лукс. Ако планирате да прекарате цялото си време в морето, след като се пенсионирате, обаче, трябва да прецените внимателно вариантите.
Прекарването на част от спестяванията ви за постоянни квартири на борда на жилищен круизен кораб може да ви се стори добър вариант, но няма да е евтино. Светът, например, е частен жилищен кораб, който стартира през 2002 г. Корабът предлага студио, едно-, дву- и тристайни резиденции, започващи от $ 600 000. Това не включва годишните такси за кораби, които могат да достигнат хиляди.
Ако имате по-малко от 1 милион долара, предвидени за пенсиониране, резервирането на индивидуални круизи е, не е необходимо да казваме, че е по-евтиният (и по-реалистичен) начин да отидете. Това може да означава прескачане на кораб веднъж месечно или дори по-често, ако не можете да намерите начин да резервирате много дълги круизи. Но ако пътувате само с необходимото, може да се справите добре с тези трансфери. Въпреки това е необходимо изключително внимателно планиране. И вероятно ще ви е необходим някакъв постоянен адрес на земята.
По отношение на това, което ще похарчите, всичко се свежда до това как резервирате и кои линии пътувате. Princess Cruise Lines например предлага оферти в последната минута от $ 79 на ден на човек. За 15-дневен круиз, който работи до базова ставка от 1, 185 долара. Резервирайте круизи „обратно до назад“ с този курс и ще платите 2, 370 долара за месеца. Ако можете постоянно да поддържате ниските си тарифи, търсите да харчите по-малко от 30 000 долара на година - и, разбира се, това означава храна, както и жилище и няма нужда от собствени мебели или кола.
Дали круизът е по-достъпен от асистирания живот?
Разбира се, това не са истински алтернативи: за да живеете на круизен кораб, ще трябва да сте разумно здрави и да не се нуждаете от вида помощ, която получавате при подпомагане на живота. Но той предлага полезно финансово сравнение. Когато имате ограничени финансови ресурси, подпомогнатият живот може да изтощи спестяванията ви много по-бързо, отколкото искате - и много по-бързо, отколкото да живеете на круизни кораби. Националната месечна средна цена на асистирания живот е 3 628 долара или 43 536 долара годишно, според Genworth Financial. Това е приблизително 119 долара и се променя ежедневно.
Животът на круизен кораб може да ви позволи да се придържате към повече от спестяванията си. За да поддържате разходите за круизи по-ниски от разходите за подпомагане на живота, просто ще ви е необходим средният дневен разход, който да бъде под посочените 119 долара.
Колко пари ще са ви необходими, за да направите това? Да речем, че сте навършили пълна пенсионна възраст и получавате обезщетения за социално осигуряване. Към септември 2019 г. средното месечно обезщетение е 1428 долара, според администрацията за социално осигуряване (SSA). Това е $ 16, 320 за годината, така че все още се нуждаете от още 26 400 долара, за да компенсирате разликата.
Това означава, че се нуждаете от достатъчно голям портфейл, за да можете да изтеглите поне 2300 долара на месец. Ако очаквате да прекарате 20 години в пенсия и се придържате към консервативна инвестиционна стратегия, бихте могли да направите работа в круизен кораб с спестявания от 600 000 долара. Ще можете да изтеглите 2400 долара на месец през първата година на пенсиониране, с последващи тегления, коригирани за инфлация. Този доход, заедно с вашите обезщетения за социално осигуряване, може да бъде достатъчен, за да ви държи в движение. Всъщност няма вероятност да прекарате тези цели 20 години в морето. В по-голямата си възраст вероятно ще трябва да правите други планове.
Долния ред
Предишният пример илюстрира как би било възможно да пътувате на пълен работен ден при пенсиониране, дори ако имате спестени под 1 милион долара. Другото сравнение, което трябва да направите, разбира се, е как круизът се сравнява с наземно пенсиониране в сегашния ви дом или някъде другаде, включително в чужбина. Ако сте здрави, можете да прекарате 15 години, пътувайки по света, ако имате възможност да планирате трансфери от кораб до кораб и може би някои почивки на сушата. Частта за планиране може да бъде най-изтощителният аспект на този вид океански приключения.
Има и други предупреждения.
Първо, нашият финансов пример предполага, че пътувате соло. Ако сте женен, трябва да вземете предвид социалните осигуровки и други доходи при пенсиониране на съпруга / съпруга, както и какво добавя друг човек към пътните ви разходи. Обикновено пътуването като дует е по-евтино, но не винаги.
Освен това трябва да вземете предвид как ще управлявате разходите си за здравеопазване, докато пътувате. Medicare няма да ви покрие в чужбина и повечето традиционни здравноосигурителни полици предлагат само ограничено покритие. Ако трябва да закупите застраховка за пътуване или да заплатите медицинска помощ извън джоба си, когато стигнете до пристанище за повикване, това може да увеличи значително общите разходи. И това е само началото на дълъг списък от проблеми в реалния свят, например къде ще получите вашата поща (и вашата проверка за социално осигуряване), как ще се справите с данъците, каква е вашата резиденция и още. Ще ви трябва съветите на адвокат или счетоводител и финансов планировчик.
Ключовото извличане? Преди да опаковате чантите си или да наемете къщата, пуснете внимателно номерата, за да сте сигурни, че сте покрили всичките си бази.
