Какво е определяне на риска?
Ценообразуването на риска на кредитния пазар се отнася до предлагането на различни лихвени проценти и условия на заем на различни потребители въз основа на тяхната кредитоспособност. Ценообразуването, основано на риска, разглежда фактори като кредитен рейтинг на потребителя, неблагоприятна кредитна история (ако има такава), заетост и доход. Той не взема предвид фактори като раса, цвят, национален произход, религия, пол, семейно положение или възраст, които не са разрешени въз основа на Закона за равни възможности за кредит. През 2011 г. САЩ въведоха ново федерално правило за ценообразуване, основано на риска, което изисква кредиторите да предоставят на кредитополучателите уведомление за ценообразуване въз основа на риска.
Ценообразуването, основано на риска, може да бъде известно и като застраховане, основано на риска.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Цени, базирани на риска
Ценообразуването, основано на риска, исторически се разчита на кредитния пазар като методология за подписване на всички видове кредитни продукти.
Ключови заведения
- Ценообразуването, основано на риска, обикновено се основава на кредитна история. Кредиторите трябва да предоставят известия за конкретни условия. Задълженията към приходите и други показатели също са фактори за ценообразуването, основано на риска.
Методики за ценообразуване, основани на риска
Кредиторите персонализират своя анализ на ценообразуването въз основа на риска, за да включват специфични параметри за кредитни оценки на кредитополучателя, дълг към доходи и други ключови показатели, използвани за анализ на одобрение на заем. Кредиторите в цялата индустрия ще имат различни допустими отклонения от риска и стратегии за управление на риска. Тези стратегии могат да диктуват параметрите и рисковете на заемополучателя, които са готови да поемат.
При ценообразуване, основано на риска, кредиторите предлагат на кредитополучателите условия на заем въз основа на характеристиките на кредитния профил. Тези характеристики се идентифицират в заявлението за кредит за кредитополучателя и се анализират чрез базирани на риска технологии за ценообразуване и процедури за поемане. Като цяло заемодателите ще съсредоточат анализа, основан на риска, върху кредитния рейтинг на кредитополучателя и дълга към дохода. Кредиторите обаче също отчитат внимателно всички позиции в кредитния отчет на кредитополучателя, включително просрочени задължения и всякакви тежки неблагоприятни позиции, като фалит.
Методиките за ценообразуване, основани на риска, позволяват на кредиторите да използват характеристиките на кредитния профил, за да начисляват лихвени проценти на кредитополучателите, които варират в зависимост от кредитното качество. По този начин, не всички кредитополучатели за един продукт ще получат еднакви лихвени и кредитни условия. Това означава, че кредитополучателите с по-висок риск, за които изглежда, че е по-малко вероятно да погасяват заемите си изцяло и навреме, ще бъдат начислени по-високи лихвени проценти, докато кредитополучателите с по-малък риск, които изглежда имат по-голям капацитет за извършване на плащания, ще бъдат таксувани с по-ниски лихвени проценти.
Правило за ценообразуване, основано на риска
В историята ценообразуването, основано на риска, е било известно като най-добра практика с малко регулаторна намеса. През 2011 г. обаче федералното правителство въведе ново правило за ценообразуване, основано на риска, което предвижда по-голямо оповестяване и прозрачност на процеса на вземане на кредитни решения за кредитополучателите. Съгласно правилото за ценообразуване, основано на риска, финансова институция, която одобрява заем или кредитна карта за кредитополучател с по-висок лихвен процент от това, което таксува повечето потребители за същия продукт, трябва да предостави на кредитополучателя уведомление за ценообразуване въз основа на риска. Това известие може да бъде доставено чрез устна, писмена или електронна комуникация.
Известието за ценообразуване въз основа на риска обяснява на кредитополучателя, че полученият от тях лихвен процент е сравнително по-висок от други кредитополучатели, одобрени за кредитния продукт, и също така подробно описва специфичните фактори, използвани от кредитора при определяне на по-високия процент. Ако е необходимо, това известие трябва да бъде изпратено на кредитополучателя, преди да подпише договора за кредит на продукта.
