Какво е заем от втори шанс?
Заемът с втори шанс е вид заем, предназначен за кредитополучатели с лоша кредитна история, които най-вероятно няма да могат да се класират за традиционно финансиране. Като такъв, той се счита за форма на кредитиране под имущество. Заемът с втори шанс обикновено начислява значително по-висок лихвен процент, отколкото би бил наличен за кредитополучателите, които се считат за по-малко от кредитен риск.
Как работи заемът с втори шанс
Заемите с втори шанс често се предлагат от заемодатели, които са специализирани на пазара на суб-първични продукти. Подобно на много други заеми с допълнителна вноска, заемът с втори шанс може да има типичен срок до падежа (като 30-годишна ипотека), но обикновено се използва като средство за краткосрочно финансиране. Кредитополучателите могат да получат пари сега и - като правят редовни, навременни плащания - започват да поправят кредитната си история. В този момент те могат да получат нов заем с по-благоприятни условия, което им позволява да изплащат заема с втори шанс. Високият лихвен процент по заем с втори шанс дава на кредитополучателите стимул за рефинансиране веднага щом успеят.
Друг вид заем с втори шанс идва с много кратък срок, понякога само за седмица или две. Вместо да бъде изплатен във времето, този вариант на заем трябва да бъде изплатен изцяло в края на този срок. Тези заеми обикновено са за по-малки суми, като 500 долара, и често се предлагат от заемодатели с изплащане, които са специализирани в краткосрочни, високо лихвени заеми, които са съвпадащи със следващата проверка на кредитополучателя.
Заемите с втори шанс могат да помогнат на кредитополучателите с лош кредит, но поради високите им лихви, те трябва да бъдат изплатени възможно най-бързо.
Плюсовете и минусите на заемите от втори шанс
Докато заемите с втори шанс могат да помогнат на кредитополучателите с опетнена кредитна история да възстановят кредита си - и може да са единственият вариант, ако трябва да вземат пари назаем - тези заеми носят съществен риск.
Единият е, че кредитополучателят няма да може да изплати заема или да получи друго финансиране, за да го замени. Например, кредиторите често предлагат заеми с втори шанс под формата на ипотека с регулируема ставка (ARM), известна като 3/27 ARM. На теория тези ипотеки, които имат фиксиран лихвен процент за първите три години, позволяват на кредитополучателите достатъчно време да поправят кредита си и след това да рефинансират. Фиксираната лихва също така дава на кредитополучателя комфорта на предвидимите месечни плащания за първите три години.
Когато този период приключи обаче, лихвеният процент започва да се движи въз основа на индекс плюс марж (известен като напълно индексиран лихвен процент) и плащанията могат да станат недостъпни. Нещо повече, ако кредитополучателят е загубил работа или е претърпял други финансови обрати междувременно, рефинансирането за по-добър заем при по-изгодни лихви може да е невъзможно.
Краткосрочните заеми с втори шанс от заемодателите на деня на плащане имат своите недостатъци. Единият е често пъти прекомерните им лихви. Както федералното бюро за защита на потребителите посочва на своя уебсайт, „типичният двуседмичен заем за плащане с такса от 15 долара за 100 долара се равнява на годишна процентна ставка (ГПР) от почти 400 процента“.
Преди кредитополучателите дори да обмислят заем с втори шанс, те трябва да се уверят, че не отговарят на изискванията за традиционно финансиране от банка или друг кредитор, което обикновено е по-малко скъпо и по-малко рисковано.
