Безшумната втора ипотека е втора ипотека, поставена върху актив за средства за авансови плащания, които не се разкриват на първоначалния кредитор по първата ипотека.
Разрушаване на безшумна втора ипотека
Безшумните втори ипотеки се използват, когато купувачът не може да си позволи авансовото плащане, изисквано от първата ипотека. Те позволяват на кредитополучателя да закупи жилище, което иначе не биха могли да си позволят. Безшумните втори ипотеки от неразгласяеми източници са незаконни. Съществуват обаче редица програми за подпомагане на авансовите плащания, спонсорирани от правителствените агенции, за да осигурят средства за авансово плащане от приемливи източници.
Когато купувачът закупи жилище, уговорката изисква кредитополучателят да предостави авансово плащане. Кредиторът обикновено изисква кредитополучателят да разкрие напълно източниците на средства за авансово плащане при приключване на сделка с ипотека. Измама или незаконни действия могат да възникнат, когато втора ипотека се използва за изпълнение на задължението за авансово плащане, без да се съобщава на кредитора. В тази ситуация мълчанието се отнася до липса на прозрачност и разкриване.
Например, да кажем, че искате да закупите къща за 250 000 долара. Осигурили сте ипотека за 200 000 долара, което изисква авансово плащане от 50 000 долара. Нямате 50 000 долара в брой или ликвидни средства за авансово плащане, така че решавате да вземете безшумна втора ипотека от 40 000 долара. Първоначалният кредитор смята, че първоначалното ви плащане е 50 000 долара, когато всъщност е само 10 000 долара (50 000 - 40 000 долара).
Безшумни вторични ипотечни рискове
Кредитополучателят е длъжен да отчете втората ипотека за авансово плащане на кредитор, тъй като втората ипотека също е обезпечена срещу конкретното обезпечение. Кредиторите обикновено изискват пари за авансовото плащане, което се вписва в общите условия на първия ипотечен кредит. Ако кредитополучателят получи втората ипотека срещу обезпечението, това ще се отрази на рисковете и срока на заема за първия ипотечен кредитор. Втората ипотека би увеличила риска, тъй като добавя допълнителна форма на дълг, включително и нови лихвени плащания. В допълнение, първият ипотечен кредитор търси пълни права на обезпечение на определена част от обезпечението, а вторият ипотечен кредит би противоречал на обезпечените права от първия ред на обезпечение, предоставени на първоначалния ипотечен кредитор.
Програми за помощ при авансово плащане
Кредитополучателите имат възможност да идентифицират програма за подпомагане на авансови плащания за помощ при изплащане на авансовите плащания. Програма за подпомагане на авансово плащане може да осигури средства на кредитополучателя и е разрешено за законно разкриване на кредитора на първа ипотека. Програмите за подпомагане на авансовите плащания не са толкова лесни за идентифициране като заем; обаче има над 2000 програми в Съединените щати. Тези програми се финансират и предлагат от спонсорирани от правителството агенции като Министерството на жилищното строителство и градското развитие. Спонсорираните от правителството организации подкрепят програми за подпомагане на плащанията като част от развитието на общността.
Кредитополучателят може да може да бъде насочен към програма от техния служител по кредита. Средствата по асистент за авансово плащане също могат да бъдат проучени, като се свържете с местна държавна агенция за жилищно настаняване. Например, отдел за жилищно строителство и градско развитие има множество местни офиси в Съединените щати. Изискванията за програми за подпомагане на авансовите плащания са малко по-ниски, отколкото за стандартните заеми. Кредитополучателите следват подобни процедури за отпускане на заеми, тъй като се изисква заявление с лична информация, включително доход, професия и кредитна история.
Програмата за авансово плащане може да предложи от 1000 долара до приблизително 20% от оценъчната стойност на имота. Средствата за авансово плащане изискват изплащане с лихва. Обикновено лихвата не се съчетава и обикновено е по-ниска от стандартния заем.
