Каква е заявената годишна лихва?
Посочената годишна лихва (SAR) е възвръщаемостта на инвестицията (ROI), която се изразява като процент на година. Това е просто изчисляване на лихвения процент, който не отчита никакво комбиниране, което се случва през цялата година.
Ефективният годишен лихвен процент (EAR), от друга страна, отчита вътрешногодишното комбиниране, което може да възникне на дневна, месечна или тримесечна база. Обикновено ефективният годишен лихвен процент ще доведе до по-висока възвръщаемост от заявената годишна лихва поради силата на комбиниране. Инвеститорите могат да сравнят продуктите и да изчислят кой тип лихва ще предложи най-благоприятната възвръщаемост.
Ключови заведения
- Посочената годишна лихва описва годишен лихвен процент, който не отчита ефекта от вътрешногодишното комбиниране. Ефективните годишни лихви отчитат вътрешногодишното усложняване на лихвите, банките често показват, каквато и процентът да изглежда по-благоприятен, според финансов продукт, който продават.
Разбиране на заявената годишна лихва
Посочената годишна доходност е простата годишна доходност, която банката ви дава по заем. Този лихвен процент не взема предвид ефекта на сложната лихва. Ефективната годишна лихва, от друга страна, е ключов инструмент за оценка на истинската възвръщаемост на инвестицията или истинската лихва по заем. Ефективната годишна ставка често се използва за определяне на най-добрите финансови стратегии за хора или организации.
Когато банките начисляват лихва, заявеният лихвен процент често се използва вместо ефективния годишен лихвен процент, за да накара потребителите да повярват, че плащат по-нисък лихвен процент. Например, за заем при деклариран лихвен процент от 30%, сложен месечно, ефективният годишен лихвен процент ще бъде 34, 48%. При такива сценарии банките обикновено рекламират заявения лихвен процент вместо ефективния лихвен процент.
За лихвата, която банка плаща по депозитна сметка, се рекламира ефективният годишен курс, защото изглежда по-привлекателен. Например, за депозит при декларирана лихва от 10% месечно, ефективният годишен лихвен процент ще бъде 10, 47%. Банките ще рекламират ефективния годишен лихвен процент от 10.47%, а не заявения лихвен процент от 10%.
Пример за заявен годишен лихвен процент
10 000 долара, едногодишен депозитен сертификат (CD) с деклариран годишен лихвен процент от 10% ще спечели 1000 долара при падежа. Ако парите бяха поставени в спестовна сметка за печелене на лихва, която плащаше 10% сложно месечно, сметката ще печели лихва в размер на 0.833% всеки месец (10% разделено на 12 месеца; 10/12 = 0.833). През годината тази сметка ще спечели 1047, 13 долара лихва при ефективен годишен лихвен процент от 10, 47%, което е значително по-високо от възвръщаемостта на декларирания 10% годишен лихвен процент на депозитния сертификат.
Изчисляване на ефективната годишна ставка
Сложната лихва е един от основните принципи на финансите. Твърди се, че концепцията е възникнала в Италия от 17 век. Често се описва като "лихва върху лихвата", сложната лихва прави сумата да нараства с по-бърз темп от обикновената лихва или да се движи с посочен годишен лихвен процент - тъй като това се изчислява само върху основната сума, както е посочено по-горе.
Точната формула за изчисляване на сложната лихва върху ефективния годишен курс е:
Формула за ефективна годишна лихва. Investopedia
(Където i = номинална годишна лихва в проценти, и n = брой периоди на усложняване.)
Изчисляване на SAR и EAR в Excel
Excel е често използван инструмент за изчисляване на сложни лихви. Един от методите е да се умножи всяка година ново салдо по лихвения процент. Например, да предположим, че депозирате 1000 щатски долара в спестовна сметка с 4% лихва, която се съчетава годишно и искате да изчислите салдото за пет години.
В Microsoft Excel въведете "Година" в клетка А1 и "Баланс" в клетка В1. Въведете години от 0 до 5 в клетки A2 до A7. Салдото за година 0 е 1000 долара, така че ще въведете "1000" в клетка B2. След това въведете "= B2 * 1, 05" в клетка B3. След това въведете "= B3 * 1, 05" в клетка B4 и продължете да правите това, докато стигнете до клетка B7. В клетка B7 изчислението е "= B6 * 1, 05."
И накрая, изчислената стойност в клетка B7, 1216, 65 долара, е салдото в вашата спестовна сметка след пет години. За да намерите сложната лихва стойност, извадете $ 1000 от $ 1, 216.65; това ви дава стойност от 216, 65 долара.
