Какво е деклариран доход / декларирана ипотека на активи (SISA)
Заявлението за ипотека с декларация за имущество с деклариран доход (SISA) позволява на кредитополучателя да декларира доходите си без проверка от кредитора. Тези заеми са създадени с цел да улеснят процеса на кандидатстване за купувачите, които трудно могат да бъдат документирани, като самонаетите и онези, които зависят от бакшишите като значителна част от доходите си. Заемите на SISA са един заем в категория продукти, наречени Alt-A. Заемите от SISA също са известни като заеми без доходи без активи (NINA) и лъжливи заеми. Разхлабените изисквания за отпускане на кредити позволиха заемът на SISA да играе влиятелна роля във финансовата криза през 2008 г.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Деклариран доход / Декларирана ипотека за активи (SISA)
Заявената ипотека с деклариран доход (SISA) възниква като инструмент за потенциални собственици на жилища в конкретни финансови ситуации да кандидатстват за ипотека. Самостоятелно заетите лица, например, често увеличават данъчните приспадания, за да намалят своя коригиран брутен доход (AGI) и по този начин имат достъп до парични потоци, които може да не се появяват в индивидуалните данъчни декларации. Обикновено по-ниските AGI биха направили тези кредитополучатели по-малко привлекателни за заемодателите. Заемът на SISA също е предназначен да помогне на купувачите, чийто доход може да идва под формата на съвети или други нетрадиционни парични плащания.
Първоначално тези заеми имаха строги условия за компенсиране на риска, представен на кредитора чрез понижени изисквания за разкриване на доходите. Кредитополучателите на SISA са изправени пред комбинация от по-високи лихвени проценти, по-значителни авансови плащания и по-високи изисквания за кредитен рейтинг от традиционните заеми. Кредитополучателят може да се наложи да разполага със значителен паричен резерв в банковите си сметки. Освен това заемът може да ограничи новото месечно ипотечно плащане до определен процент спрямо текущото им плащане за жилище.
Освобождаване на изискванията за ипотека през 2000-те години
Условията на пазара на ипотечни кредити насърчиха кредиторите да разхлабят изискванията за ипотека в началото на 2000-те години. Заявената ипотека за декларирани активи (SISA) и други заеми от Alt-A станаха популярни. Тези заеми обслужваха както нуждите на кредиторите, така и на кредитополучателите. Кредиторите искат да изчистят възможно най-много заеми, преди да продадат тези заеми на вторичния ипотечен пазар. Кредитополучателите с удоволствие избягват изискванията за документация, особено след като условията за заем и лихвените проценти на SISA се доближават до тези на традиционните заеми. Изравняването на лихвите доведе до неквалифицирани кредитополучатели, които получават и неизпълняват заеми, които надхвърлят разходващата им способност. Възстановяването на тези кредитни лъжци се ускори през 2007 г., след като финансовата криза се проведе.
След срива през 2008 г. законодателите и регулаторите внимателно разгледаха заемите на SISA и пазарът на тези заеми отново се затегна. Законът за реформа и защита на потребителите от 2010 г. Дод-Франк на Уолстрийт сериозно ограничи заемите на SISA, правейки ги недостъпни за имоти, обитавани от собственици. Сега тези продукти са мястото на кредитополучателите, които искат да закупят инвестиционни имоти.
