Съдържание
- The Roth IRA
- Гъвкави разходни сметки
- Общински облигации
- Постоянна застраховка "Живот"
- Долния ред
Повечето спестовни сметки - и подобни места за паркиране на вашите пари, като например средства на паричния пазар - изискват да плащате данъци върху лихвата, която печелите. Няколко вида спестовни сметки и други финансови инструменти са изключения от това правило и може да си струва да се обмисли, ако търсите начини да намалите данъчната си сметка и да разтегнете спестяванията си. (За свързаното четене вижте "Как се облага спестовна сметка?")
Ключови заведения
- Изглежда, че всички ви насърчават да спестите и инвестирате парите си, за да помогнете да растете за в бъдеще. Но лихвите, дивидентите и капиталовите печалби, получени от спестявания и инвестиции, подлежат на облагане. Roth IRA, HSA, общински облигации и постоянен живот застрахователните полици са сред малкото налични стратегии за премахване на спестяванията без данъци.
The Roth IRA
Roth IRAs са проектирани да работят като пенсионни сметки, а не спестовни сметки. Това е казано, Roth IRAs са прекрасен начин да спечелите без данъци лихва за вашето бъдеще. Парите, които инвестирате в Roth IRA, се облагат с данък, преди да го депозирате, а лихвите няма да се облагат, когато парите бъдат изтеглени за пенсиониране. Това може да бъде особено привлекателно, ако сте млади и имате много години, за да се интересувате, преди да се пенсионирате. Милениали, този е за теб.
Въпреки че Roth IRAs традиционно се използват за пенсиониране, те са структурирани по начин, който ги прави привлекателни и като инструмент за краткосрочни спестявания.
- Можете да изтеглите парите, които сте вложили в Roth IRA първоначално (но не и лихвата, която е спечелила) по всяко време без неустойка. Някои покупки и житейски събития ви позволяват да изтеглите печалби също без неустойка.
Всичко това прави Roth добро място за паркиране на пари, на които се надявате, че няма да ви трябват - знаейки, че бихте могли да стигнете до него, ако имате нужда. Имайте предвид, че ако трябва да изтеглите печалби и да не отговаряте на правилата за покупки / житейски събития, ще ви бъде начислена 10% неустойка всеки път, когато направите това, докато навършите 59½. Също така трябва да имате акаунта пет години преди първото теглене, за да избегнете плащане на данък, независимо от възрастта. Същите, без данъци приходи от лихви от Roth IRA са прекрасен стимул да спестите за вашето бъдеще.
Гъвкави разходни сметки и здравни спестовни сметки
Гъвкавите разходни сметки (FSA) и сметките за спестяване на здравеопазване (HSAs) са програми, които помагат за предоставяне на някои данъчни облекчения, като същевременно помагат за разходите за здравеопазване, а в случай на FSA - и разходите за грижа за деца. Въпреки че имената звучат сходно, има някои ключови разлики.
FSAs:
- Трябва да бъде спонсорирано от работодател. Трябва да бъде настроен със сума за депозит, която обикновено трябва да бъде декларирана в началото на годината и да не може да бъде променена. Не се прехвърляйте - ако не използвате парите, ги губите! Може да платите както разходите за здравеопазване, така и разходите за отглеждане на деца. Не изисквайте да имате здравно осигурителен план.
HSAs:
- Не изисквайте работодателски спонсор. Може да бъде отворен от всеки, който има здрав здравен застрахователен план. Може да се търкаля от година на година - не губите парите си, ако не ги харчите. Може да печелите лихва. Може само могат да бъдат изразходвани за квалифицирани разходи, свързани със здравето. Може да служи като допълнителен източник на пенсионни спестявания
За 2018 г. лимитът за вноски на FSA нарасна с $ 50 на 2650 долара, докато лимитът за вноска на HSA се увеличи с 50 до $ 3, 450 за физически лица и $ 6 900 за семейства.
Това, което споделят тези два акаунта, е, че вие допринасяте за тях, преди да платите данък върху доходите на доходите си - по този начин разтягате доларите, които трябва да похарчите за здравеопазване. Докато HSA се преобърне, може дори да спечелите някаква безмитна лихва върху парите си. Ако имате еднократни или повтарящи се медицински разходи или предстояща процедура, която не е напълно покрита от застраховка, и имате добра оценка за това, от какво се нуждаят вашите медицински (и грижи за деца, за FSA) за следващата година, това е заслужава да се разгледа HSA или FSA.
Общински облигации
Общинските облигации (или „munis“) са облигации, продавани от местните власти за подпомагане на проекти за обществено подобрение. Те обикновено имат фиксирана норма на възвръщаемост и определен период от време. Съществуват краткосрочни облигации, които падат до една година до три години, и има дългосрочни облигации, които не падат повече от десетилетие.
За насърчаване на инвестициите в проекти за местно самоуправление лихвата, спечелена от общински облигации, е необлагаема (някои, но не всички, общинските облигации са освободени от федерален, държавен и дори местен данък). Мунис плаща сравнително ниски лихви, но повечето се считат за инвестиции с нисък риск. Тези облигации са популярни при хората с високи данъчни групи, тъй като помагат да се намали данъчната им тежест, като все още печелят лихви, и при по-възрастни, защото обикновено са инвестиции с нисък риск.
Допълнителен бонус: Инвестирането в общински облигации на вашия град или град ви позволява да подкрепяте проекти в общността, в която живеете. Получавате подобрени публични ресурси, докато печелите без данъци лихви върху спестяванията си. (За повече информация вижте Какво е общинска облигация? )
Една алтернатива за инвестиране директно в общинска облигация е избирането на общински облигационен фонд. Ако искате да бъдете освободени от държавни (и дори местни данъци), трябва да живеете в държавата, в която се емитира облигацията. Инвеститорите с високи доходи може да искат да попитат своите финансови съветници за общинско инвестиционно доверие.
Постоянна застраховка "Живот"
Може би по-малко известният начин за натрупване на необлагаем растеж и доходи е чрез използването на постоянни полици за застраховка живот, които носят парични стойности, като цял живот или универсален живот. Тези полици имат компонент на обезщетение за смърт, както и паричен компонент, който може да бъде привлечен или изтеглен, докато застрахования е жив. Тези пари нарастват всяка година със скромни темпове чрез дивиденти, които в много случаи може да не подлежат на облагане с данък. Ако изтеглите пари, които сте внесли (основата), няма да се налага да плащате данъци. Като алтернатива можете да вземете заеми срещу паричната стойност на вашата полица без данъци и да оставите дивидентите по полицата да покриват разходите за лихви.
Долния ред
Що се отнася до спестяванията, всяка стотинка се брои. Ако имате възможност да инвестирате в безмитна сметка, ще можете да разтегнете парите си още повече. Въпреки че всеки вид без данък инструмент има своите ограничения, всички те са инструменти за спестявания, които могат да ви помогнат да постигнете финансовите си цели.
