Съдържание
- Как работят традиционните ИРА
- Ограничения за принос на IRA
- Ако имате план за работодатели
- Различни правила за Roth IRAs
- Как да допринесат за IRAs
- Усредняване на доларовите разходи за IRAs
- Колко да допринесе за IRA
Един от най-сигурните начини да укрепите гнездото си е да се възползвате от специални данъчни облекчения, предлагани от IRS. Тази основна рецепта обяснява популярността на отделните пенсионни сметки (IRAs), един от крайъгълните камъни на пенсионното планиране в САЩ
За да извлечете максимума от IRA, било то традиционният или сортът Roth, ще трябва да разберете как работят тези сметки като цяло и по-специално годишните им ограничения за вноски.
Ключови заведения
- Инвестиционните агенции имат годишни лимити за вноски, които колективно се прилагат за всички депозити, направени или за традиционна IRA, Roth IRA, или и за двете. Ограниченията за вноски на IRA се повишават на всеки няколко години, за да бъдат в крак с инфлацията. За 2019 г. и 2020 г. хората могат да заделят до 6000 долара годишно; тези 50 и повече години могат да спестят допълнителни $ 1000. Ръчните вноски на IRA също се влияят от общия доход на физическото лице. Традиционните вноски на IRA също се влияят от участието в пенсиониран от работодател план за пенсиониране. Можете да допринасяте за ИРА в различни графици; усредняването на долара и разходите може да бъде ефективен, икономичен начин за инвестиране на средства.
Как работят традиционните ИРА
Подобно на спонсорираните от работодателя 401 (k) s, традиционните ИРА могат драматично да намалят размера на дохода, който трябва да прехвърлите на федералното правителство. Обикновено инвеститорите допринасят за облагане с облагаеми долари и салдото нараства на база отложено данъчно облагане до пенсиониране. След това тегленията след 59½ годишна възраст подлежат на облагане с обикновени данъци върху доходите по ставки на текущата ви данъчна група.
Имайте предвид обаче, че има ограничения за това колко можете да допринесете. Също така си струва да се има предвид, че двете най-често срещани разновидности на този спестовен автомобил - традиционните IRAs и Roth IRAs - имат различни правила.
Ограничения за принос на IRA
И за 2019 г. и за 2020 г. стандартният лимит за вноски както за традиционните, така и за Roth IRAs е 6 000 долара. Ако сте на 50 или повече години, IRS предоставя функция „наваксване“, която ви позволява да внасяте допълнителни 1000 долара всяка година за общо 7 000 долара.
Ако прехвърляте друг план за пенсиониране в IRA, годишните ограничения за вноски не се прилагат.
Това може да не звучи като много пари, но е достатъчно, за да има голямо влияние върху работата на акаунта ви за дълъг период от време. Като пример, нека вземем 30-годишен, който допринася за пълните 6000 долара всяка година до пенсиониране. Ако приемем 7% годишна възвръщаемост, сметката ще има салдо от $ 887, 481, когато инвеститорът навърши 65 години, без да включва вноските за догонващо покритие. След данъците - ако приемем 22% данъчна ставка при пенсиониране - тя все още струва $ 692 235. И не забравяйте, че лимитът на вноските също се увеличава във времето от IRS, за да бъде в крак с инфлацията.
Графиката по-долу показва как данъчните предимства на IRA могат да окажат драматично въздействие върху спестяванията в течение на няколко десетилетия.
Да речем, че ефективната данъчна ставка на пенсиониращия в момента в момента, докато печелят стабилен доход, е 24%. Ако бяха сложили една и съща част от всяка ведомост в облагаема спестовна сметка, щеше да струва далеч по-малко. Защо? Тъй като приспадането на данъка на IRA дава по-голяма покупателна способност при пенсиониране.
Да предположим, че след плащането на данъци, 30-годишният ни човек можеше да си позволи да вкара само 4, 560 долара в стандартна спестовна сметка. Ако вместо това парите бяха поставени в IRA, това би намалило данъчната сметка, което ще позволи на титуляра на сметката да добави допълнителни 24% или 1440 долара. С течение на времето това драстично увеличава размера на гнездото яйце.
Как спонсорираните от работодатели планове засягат IRAs
Докато всеки може да даде до $ 6000 (или $ 7000 за физически лица на възраст 50 и повече години) на традиционна ИРА, не всеки може да приспадне тази пълна сума върху данъчната си декларация. Ако вие или вашият съпруг (ако сте женен) участвате в пенсионен план по време на работа, вие сте обект на определени ограничения за доходите въз основа на модифицирания ви коригиран брутен доход (MAGI).
Ако сте самотен и правите повече от 64 000 долара и по-малко от 74 000 долара годишно за 2019 г. (увеличаване до 65 000 долара и 75 000 долара през 2020 г.), например, ви е разрешено само частично приспадане на вноските на IRA. Единични файлове, които правят 74 000 долара или повече през 2019 г. (75 000 долара през 2020 г.) не могат да приспаднат нито един от техните вноски.
Общите видове пенсионни планове на работодателите включват:
- 401 (k) акаунтиПрограми за споделяне на ползиСтокиране на бонус програми
Различни правила за Roth IRAs
Досега обсъждахме традиционните или стандартните IRAs. При създаването на IRA повечето инвеститори имат два варианта: първоначалната версия на тези спестовни сметки, които датират от 70-те години на миналия век, и разнообразието Roth, въведено през 90-те години. В някои отношения данъчното третиране на Roth IRA е точно обратното на по-възрастния му братовчед. Вместо да получат приспадане на данъци върху вноските предварително, притежателите на сметки ритат пари след данъци, че могат да изтеглят необлагаеми данъци при пенсиониране.
Roth версията на IRA има същите ограничения за принос като стандартната IRA. Но за разлика от традиционните сметки, правителството поставя ограничения за това кой може да даде своя принос. За да определи вашата допустимост, IRS също използва MAGI като показател. По принцип това е вашият общ доход минус определени разходи.
Повечето данъкоплатци отговарят на изискванията за надбавка за пълна вноска, въпреки че на някои лица с по-висока доходност се разрешава само намалена сума. През 2019 г. отделни файлове с MAGI от над 137 000 долара годишно и съвместни файлове, които носят повече от 203 000 долара, се дисквалифицират изцяло от вноските на Roth IRA. Ограниченията за постепенно прекратяване се увеличават до 139 000 долара и 206 000 долара през 2020 г.
Има още една област, в която Roth IRAs се различават от традиционните IRAs. С последното не можете да правите вноски на възраст над 70½ и трябва да започнете да вземате необходимите минимални разпределения (RMD) от вашия акаунт на тази възраст. Нито едно от двете не е вярно с версията Roth, която няма възрастово ограничение за вноски и няма RMD.
Как да допринесат за IRAs
Можете да допринесете за всеки тип IRA още на 1 януари - или най-късно до крайния срок за подаване на данъчната година в средата на април всяка година. От вас зависи дали да направите един голям принос или да правите периодични вноски през цялата година. Те могат да бъдат ежедневно, две седмици, месечно, тримесечно или в еднократна еднократна сума всяка година.
Обикновено е лесно да настроите автоматизирани плащания, които превеждат пари от банковата си сметка в IRA акаунта си редовно. Това може да бъде на всеки две седмици (когато получавате заплатите си) или веднъж месечно. Настройването на периодични вноски прави 6000 долара по-лесно управляеми и това има и друго предимство: усредняване на доларовите разходи.
Усредняване на доларовите разходи за IRAs
Средното усвояване на долара (или систематичното инвестиране) е процесът на разпределяне на вашата инвестиция за определен период от време (година, за нашите цели). Това е дисциплиниран подход, пригоден за приноса на IRA.
С усредняването на доларовите разходи инвестирате определена сума пари в IRA по редовен график. Ключовото е, че инвестирате тези пари, обикновено във взаимен фонд или в акции, независимо от цената на акцията на инвестицията. След няколко месеца ще купите по-малко акции за долар инвестиция, когато цената на акциите се повиши.
Но в други месеци ще получите повече акции за същата сума пари, когато цените паднат. Това води до изравняване на разходите за вашите инвестиции. В крайна сметка инвестирате в активи на средната им цена през годината (оттук и името, осредняване на долара).
Разпространението, когато инвестирате, е добра идея, особено ако сте против риска. Това ефективно намалява основата на средната цена на вашата инвестиция - и следователно, вашата точка на разбиване, подход, известен като усредняване надолу.
Ето пример. Да речем, че имате 500 долара да инвестирате във взаимен фонд всеки месец. През първия месец цената е 50 долара за акция, така че накрая получавате 10 акции. На следващия месец цената на фонда пада до 25 долара на акция, така че вашите 500 долара купуват 20 акции. След два месеца щяхте да купите 30 акции при средна цена от 33, 33 долара.
Използвайки осредняване на долара, трябва само да отделяте 500 долара на месец, за да достигнете годишния лимит или 250 долара на всеки две седмици, ако инвестирате на база заплата до заплата.
Колко трябва да допринесете за IRA?
Това е добър въпрос. Примамливо е да се каже, че трябва да го финансирате до допустимия максимум всяка година - или поне до сумата, която може да се приспада, ако щете с традиционния тип.
Прекрасно, както би било да се предостави твърда и бърза фигура, все пак отговорът в реалния живот е по-сложен. Много зависи от вашите доходи, нужди, разходи и задължения. Похвално, тъй като дългосрочната икономия е, повечето финансови съветници препоръчват първо да изчистите дълговете си, ако е възможно - освен ако не държите основно „добър“ дълг, като ипотека, която изгражда собствен капитал във вашия дом. Но ако имате нещо като куп неизплатени салда по кредитни карти, направете ги уреждането като ваш първи приоритет.
$ 3938
Средната годишна вноска по IRA, според Изследователския институт за обезщетения на служителите
Много зависи и от това колко пари смятате, че ще се нуждаете / искате при пенсиониране и колко време имате, преди да стигнете до там. Разбира се съществуват различни начини да се разбере тази златна сума, разбира се. Но може да има по-голям смисъл да измислите идеално число и след това да работите назад, за да изчислите колко трябва да допринесете за вашите сметки, фигурирайки средните проценти на възвръщаемост, срока за инвестиране и капацитета ви за риск, а не просто сляпо ангажиране на определена сума на IRA.
Представете какви други видове автомобили за пенсионно спестяване също са отворени за вас - като например спонсориран от работодател план като 401 (k) или 403 (b). Често е по-изгодно първо да ги финансирате до разрешената сума - 401 (k) има по-високи лимити за вноски от IRA - особено ако вашата компания щедро отговаря на вноските на служителите. След като увеличите максимално субсидията, след това можете да депозирате допълнителни суми в Roth IRA или традиционна IRA (въпреки че вноските могат да бъдат неспасяеми).
Ако обаче планът ви на работното място е незадоволителен (малко или никакво съвпадение, силно ограничени или лоши възможности за инвестиране), тогава направете вашия IRA основното гнездо за пенсионните ви фондове. Лесно е да отворите сметка например в брокерска фирма, дружество за взаимен фонд или банка. В допълнение към взаимните фондове и борсово търгуваните фондове (ETFs) много IRA ви позволяват да изберете и отделни акции, облигации и други инвестиции.
