Съдържание
- 1. Разберете Вашите възможности за инвестиране
- Пенсионни сметки
- Видове инвестиции
- 2. Започнете да спестявате и инвестирате рано
- 3. Изчислете нетната си стойност
- 4. Поддържайте емоциите си в чек
- 5. Обърнете внимание на инвестиционните такси
- 6. Получете помощ, когато имате нужда
- Долния ред
С пенсионното планиране определяте пенсионните си цели и след това измисляте как да спестите и инвестирате, за да стигнете до там. Много съвети за инвестиране при пенсиониране се въртят около много специфични формули и стратегии. Все пак понякога е полезно да направите крачка назад и да разгледате голямата картина. Ето шест основни съвета, които ще ви помогнат да направите инвестициите за пенсиониране малко по-лесно.
Ключови заведения
- Разберете своите възможности, когато става въпрос за пенсионни спестовни сметки и инвестиции. Започнете да спестявате за ранно пенсиониране, така че парите ви да имат повече време да растат. Изчислете редовно нетната си стойност, за да видите дали сте на път за пенсиониране. Обърнете внимание на инвестиционните такси, тъй като те могат значително да разрушат пенсионните ви фондове. Работете с финансов професионалист, ако имате нужда от помощ или съвет.
1. Разберете Вашите възможности за инвестиране при пенсиониране
Можете да запишете за пенсиониране в различни данъчни облекчения и облагаеми сметки. Някои се предлагат от вашия работодател, докато други са достъпни чрез посредническа фирма или банка.
Имайте предвид, че сметките - включително 401 (k) s, IRAs и брокерски сметки - не са самите инвестиции. Вместо това те са сметки, които държат избраните от вас инвестиции.
Например, ако отворите и финансирате IRA с 6000 долара (максималната вноска за 2019 и 2020 г.), тя все още ще струва $ 6000 40 години по-късно, ако не инвестирате тези пари някъде. Ако инвестирате разумно и получите 7% доходност, вместо това ще имате около 90 000 долара - и това е само от една вноска от 6 000 долара. Представете си какво ще се случи, ако всяка година увеличавате IRA.
Облагаемите сметки са посреднически сметки. Отново отваряте и финансирате сметката, след което избирате инвестиции за (в идеалния случай) растеж на баланса. 401 (k) s и IRA са разсрочени с данък сметки, което означава, че плащате данъци, когато правите тегления по време на пенсиониране, плащате данъци. С облагаемите сметки плащате данъци върху инвестиционния си доход в годината, в която е получена.
Риск-към-Reward
Като цяло по-младите инвеститори имат десетилетия, за да се възстановят от всякакви спадове на пазара. Това означава, че те могат да се съсредоточат върху инвестиции с по-висок риск / по-висока печалба като отделни акции.
Ако сте на пенсиониране или близо до него, може да имате по-малко време да се възстановите от загубите. В резултат на това възрастните възрастни обикновено пренасочват портфейлите си към по-висок дял инвестиции с по-нисък риск / по-ниска печалба, като например облигации.
Пенсионни сметки
Планове с дефинирани ползи
Тези пенсионни планове, известни още като пенсии, се финансират от работодатели. Те гарантират конкретно обезщетение при пенсиониране въз основа на историята на вашата заплата и продължителността на заетостта. Те са рядкост днес извън публичния сектор.
401 (k) s и фирмени планове
Това са спонсорирани от работодателя планове с дефинирани вноски, които се финансират от служители. Те осигуряват автоматични спестявания, данъчни стимули и в някои случаи съответстващи вноски. За 2019 г. можете да внесете до 19 000 долара или 25 000 долара, ако сте на 50 или повече години. За 2020 г. тези лимити се увеличават до $ 19 500 и $ 26 000.
Традиционни IRAs
Можете да приспадате традиционните си вноски за IRA, ако отговаряте на определени изисквания. Изтеглянията при пенсиониране се облагат с данъка върху доходите ви. За 2019 г. и 2020 г. можете да внесете до 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години.
Roth IRAs
Вноските на Roth IRA не се облагат с данъци, но квалифицираните дистрибуции са необлагаеми. За разлика от повечето пенсионни сметки, Roths не изискват минимални разпределения (RMD). За 2019 г. и 2020 г. можете да внесете до 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години.
СЕП ИРА
Тези ИР са създадени от работодатели и самостоятелно заети лица. Работодателите правят приспадане на данъци от името на отговарящите на условията служители. За 2019 г. годишният лимит за вноски е 56 000 долара. Това набъбва до 57 000 долара за 2020 г.
ПРОСТИ ИРА
Тези пенсионни планове могат да се използват от повечето малки фирми със 100 или по-малко служители. Служителите могат да допринесат за 13 000 долара през 2019 г. или 13 500 долара за 2020 г. Лимитът за наваксване (ако сте на 50 или повече години) е 3000 долара и за двете данъчни години. Работодателите могат да изберат да направят 2% принос за всички служители или незадължително съвместим принос до 3%.
Видове инвестиции
Annuities
Ануитетите са застрахователни продукти, които осигуряват източник на месечни, тримесечни, годишни или еднократни доходи по време на пенсиониране.
Взаимни фондове
Взаимните фондове са професионално управлявани пулове от акции, облигации и други инструменти, които са разделени на акции и продадени на инвеститори.
Запаси
Акциите или акциите, както се наричат, са ценни книжа, които представляват собственост в корпорацията, която е емитирала акциите.
облигации
Облигациите са ценни книжа, в които заемате пари на емитент (като правителство или корпорация) в замяна на лихвени плащания и бъдещо погасяване на номиналната стойност на облигацията.
Фондове, търгувани на борса
ETF са инвестиционни фондове, които търгуват като акции на регулирани борси. Те проследяват широко базирани или секторни индекси, стоки и кошници с активи.
Парични инвестиции
Можете да поставите пари в нискорискови, краткосрочни задължения, които осигуряват възвръщаемост под формата на лихвени плащания. Примерите включват депозитни сертификати (CD) и депозитни сметки на паричния пазар.
Планове за реинвестиране на дивиденти (DRIPs)
DRIPs ви позволяват да реинвестирате парични дивиденти чрез закупуване на допълнителни акции или частични акции към датата на изплащане на дивидента. DRIPs са ефективен начин за изграждане на богатство чрез сложен интерес.
Шест правила за успешното инвестиране в пенсиониране
2. Започнете да спестявате и инвестирате рано
Без значение кои видове сметки и инвестиции сте избрали, един съвет остава същия: Започнете по-рано. Има много причини, поради които има смисъл да започнете да спестявате и инвестирате рано:
- Можете да се възползвате от силата на смесването - реинвестирайте печалбите си, за да създадете ефект на снежна топка с вашите печалби. Вие пестите и инвестирате навик през целия живот, което подобрява шансовете ви за комфортно пенсиониране. Имате повече време да се възстановите от загубите, така че можете да опитате инвестиции с по-висок риск / по-високи възнаграждения. Ако носите голяма загуба, имате повече години да спестявайте, което означава повече пари до момента, когато се пенсионирате. Вие получавате повече опит и развивате опит в по-голямо разнообразие от възможности за инвестиции.
Не забравяйте, че съставянето е най-успешно за по-дълги периоди от време. Да приемем, че правите единична инвестиция от 10 000 долара, когато сте на 20 години и тя расте с консервативни 5% всяка година, докато не се пенсионирате на 65 години. Ако реинвестирате печалбите си (това е комбинирането), вашата инвестиция ще струва почти 90 000 долара, А сега си представете, че не сте инвестирали 10 000 долара, докато не навършите 40 години. Със само 25 години до приключване инвестицията ви ще струва само около 34 000 долара. Изчакайте, докато навършите 50 години, и инвестицията ви ще нарасне до по-малко от 21 000 долара.
Това, разбира се, е опростен пример, който предполага постоянна ставка от 5%, без да се вземат предвид данъците или инфлацията. Все пак е лесно да се види, че колкото по-дълго можете да вложите парите си на работа, толкова по-добър е резултатът. Стартирането рано е един от най-лесните начини за осигуряване на удобно пенсиониране.
3. Изчислете нетната си стойност
Вие правите пари, харчите пари: За някои хора това е толкова дълбоко, колкото става разговорът с парите. Вместо да гадаете къде отиват парите ви, можете да изчислите нетната си стойност, която е разликата между това, което притежавате (вашите активи) и това, което дължите (вашите задължения).
Активите обикновено включват:
- Пари и парични еквиваленти - неща като спестовни сметки, съкровищници и CDs инвестиции - например акции, взаимни фондове и ETFsReal собственост - вашия дом и всякакви имоти под наем или втори дом Лична собственост - лодки, колекционерска стойност, бижута, превозни средства и домакинство мебелировка
От друга страна пасивите включват задължения като:
- Ипотечни кредити за автомобилиКредит по кредитни картиМедицински сметкиСтуденти кредити
За да изчислите нетната си стойност, извадете пасивите от активите си. Този номер ви дава добра представа къде се намирате (в момента) за пенсиониране. Разбира се, нетната стойност е най-полезна, когато я проследявате във времето - да речем, веднъж годишно. По този начин можете да видите дали се насочвате в правилната посока или трябва да направите някои промени.
Трябва да изчислите нетната си стойност най-малко веднъж годишно, за да гарантирате, че целите ви за пенсиониране могат да останат на път.
Поставете нетна стойност в целите си за пенсиониране
Казано е, че не можете да постигнете цел, която никога не сте си поставили, и това важи за пенсионното планиране. Ако не установите конкретни цели, е трудно да намерите стимула за спестяване, инвестиране и влагане на време и усилия, за да гарантирате, че вземате най-добрите решения. Конкретни и писмени цели могат да осигурят мотивацията, от която се нуждаете. Ето няколко примера за писмени цели за пенсиониране.
- Искам да се пенсионирам, когато съм на 65. Искам да пътувам в международен план за 12 седмици всяка година. Искам гнездо за 1 милион долара, за да финансирам пенсията, която предвиждам
Редовните проверки на нетна стойност са ефективен начин да проследите напредъка си, когато работите за постигане на тези цели.
4. Поддържайте емоциите си в чек
Инвестициите могат да бъдат повлияни от емоциите ви далеч по-лесно, отколкото може да осъзнаете. Ето типичния модел на емоционално инвестиционно поведение, когато инвестициите се представят добре:
- Свръх увереността поемаНе подценявате рискаВземате лоши решения и губите пари
Когато инвестициите се представят лошо:
- Страхът ви превзема Влагате всичките си пари в нискорискови пари и облигации и не можете да се възползвате от възстановяване на пазара. Не правите никакви пари
Емоционалните реакции затрудняват изграждането на богатство във времето. А потенциалните печалби саботират от свръх увереност и страхът ви кара да продавате (или не купувате) инвестиции, които биха могли да нараснат. Поради това е важно да:
- Бъди реалист. Не всяка инвестиция ще бъде печеливша и не всяка акция ще расте, както направиха запасите от сини чипове на вашите баба и дядо. Дръжте емоциите под контрол. Имайте предвид своите печалби и загуби, реализирани и нереализирани. Вместо да реагирате, отделете време да прецените избора си и да се поучите от грешките и успехите си. Ще взимате по-добри решения в бъдеще. Поддържайте балансирано портфолио. Диверсифицирайте се по начин, който има смисъл за вашата възраст, толерантност към риска и цели. Периодично балансирайте своето портфолио, тъй като вашият толеранс към риска и целите се променят.
5. Обърнете внимание на инвестиционните такси
Въпреки че е вероятно да се съсредоточите върху възвръщаемостта и данъците, печалбите ви могат да бъдат драстично ерозирани от таксите. Инвестиционните такси включват:
- Такси за транзакции Административни такси
В зависимост от типовете сметки, които имате, и инвестициите, които избирате, тези такси наистина могат да се сумират. Първата стъпка е да разберете какво харчите за такси. Вашата декларация за посредничество трябва да посочва колко плащате например за извършване на борсова търговия, а проспектът на вашия фонд (или уебсайтове за финансови новини) ще показва информация за съотношението на разходите.
Ако плащате прекалено много, можете да пазарувате за алтернативни инвестиции, като сравнителен фонд с по-ниски такси или да преминете към брокер, който предлага намалени транзакционни разходи. Много брокери например предлагат без комисионна ETF и взаимна търговия на фондове за избрани групи фондове.
За да илюстрирате разликата, която малка промяна в съотношението на разходите може да направи по време на инвестицията, помислете за следната (хипотетична) таблица:
Както показва таблицата, ако инвестирате 10 000 щатски долара във фонд с коефициент на разход 2, 5%, вашата инвестиция ще струва $ 46 022 след 20 години, ако се приеме 10% годишна възвръщаемост. В другия край на спектъра, вашата инвестиция ще бъде на стойност 61 125 долара, ако фондът има по-нисък коефициент на разход от 0, 5% - увеличение с над 15 000 долара спрямо възвръщаемостта на фонда от 2, 5%.
6. Получете помощ, когато имате нужда
„Не знам нищо за инвестирането“ е често извинение за отлагане на пенсионното планиране. Подобно на ignorantia juris non excusat (слабо се превежда като „невежеството на закона не е оправдание“), липсата на инвестиционна манекенка не е убедително извинение за неспазването и инвестирането за пенсиониране.
Има много начини да получите основно, средно или дори напреднало образование в пенсионното планиране, за да отговаря на всеки бюджет. Дори малко прекарано време отива дълъг път, независимо дали чрез собствени изследвания или с помощта на квалифициран финансов специалист.
Долния ред
Можете да подобрите шансовете си да се насладите на удобно бъдеще, ако научите за инвестиционния си избор, започнете да планирате рано, да държите емоциите си под контрол и да намерите помощ, когато имате нужда от това.
Разбира се, има много въпроси, които трябва да вземете предвид, когато планирате пенсиониране. Колко трябва да спестите зависи от множество фактори, включително:
- Когато искате да се пенсионирате - броят на годините, които трябва да спестите, и броят на годините, които ще прекарате в пенсия Където искате да живеете - разходите за живот варират значително в градовете, щатите и страните. Какво искате да направите при пенсиониране - пътуването е по-скъпо, отколкото, да речем, да настигнеш десетилетия на четене на начина си на живот сега и начина на живот, който предвиждаш по-късно
Специфични насоки за „инвестиране“ - като „Имате нужда от 20 пъти брутния си годишен доход, за да се пенсионирате“ или „Спестете и инвестирайте 10% от вашите доплатени доходи“ - може да ви помогне да прецизирате своята стратегия за пенсиониране. Все пак е полезно да запомните и голямата картина.
