Съдържание
- 1. Групово покритие на пенсионера
- 2. Федерални борси
- 3. КОБРА
- Долния ред
Доброволното отдалечаване от продуктивната кариера представя ранните пенсионери с редица важни съображения. Един от първите: здравно осигуряване. Хората, които се пенсионират преди 65-годишна възраст, когато започва приемливостта на Medicare, трябва да намерят алтернативни варианти за покриване на разходите за лекарства, хоспитализация и лекарства, отпускани по лекарско предписание. И това не е малък проблем.
Премиите за здравно осигуряване могат да вдъхнат значителна част от доходите след пенсиониране. Следователно пенсионерите под 65-годишна възраст трябва да проучат всички разумни търговски обекти за покритие, балансирайки разходите с обезщетенията, мрежите на доставчиците и дизайна на плана.
Ключови заведения
- Оптималната ситуация със здравно осигуряване, с която може да се срещне пенсионер, е продължение на покритието, предлагано от работодателя, с когото физическото лице е било последно наето лице. Пенсионерът може да се регистрира за здравно покритие чрез определените за участие в Закона за достъпна грижа или чрез уебсайта на правителството 60 дни преди - или 60 дни след - ефективната дата на пенсиониране. Най-малко предпочитаният вариант за здравно осигуряване за пенсионер е придобиването на здравно покритие чрез Консолидирания закон за съвместимостта на бюджета (COBRA).
1. Групово покритие на пенсионера
По отношение на здравното осигуряване, оптималната ситуация, с която може да се срещне пенсионер, е продължение на покритието, предлагано от работодателя, с когото физическото лице е било последно наето. Макар и рядко срещани, много частни работодатели и държавни организации предлагат възможности за здравно осигуряване на ранните пенсионери. По същество пенсионерът остава групиран с активно заетото население. Общата практика включва оферта за покритие на отделни пенсионери за определен период от време или докато бившият служител не отговаря на изискванията за Medicare.
Цената на застраховката се откроява като основно предимство. Много работодатели от публичния и частния сектор субсидират сериозно премии или еквивалентни премиални ставки, за да привлекат и задържат ключови служители. Като част от договорено или колективно договорено пенсионно осигуряване, покритието за пенсионери преди 65 години обикновено продължава същите нива на вноски, с които служителят е свикнал. По този начин, груповото здравно осигуряване на пенсионера може да остане по договор близо до достъпните нива преди пенсиониране или в някои случаи да не представлява никакви разходи.
Женен, пенсионер преди 65 години често предлага възможността да остане на здравен план, финансиран от работодателя, работещ от съпруга. Въпреки че съпружеското покритие не е мандатирано от федерално ниво, повечето частни компании запазват опции за съпрузи с разумни цени. Ранният пенсионер, който се добавя като зависим от политиката на нает съпруг / съпруга, може да се радва на същите евтини разпоредби за дял на разходите, разширени през годините на получаване на заплата на този индивид.
2. Федерални борси
През 2010 г. Законът за достъпни грижи (ACA) създаде пазара на здравно осигуряване. Това предоставя възможности за здравно осигуряване, които осигуряват праг на минимална стойност и нива на достъпна цена, обвързани с доходите. Пенсионерът може да се регистрира за покритие чрез определени кандидати или на уебсайта на правителството 60 дни преди или 60 дни след влизането в сила на датата на пенсиониране.
Въпреки скорошните увеличения на премиите, опциите за обмен все още са по-достъпно средство за покритие от получаването на индивидуално класирана политика, която по-рано е била подчинена на предишни условия и ограничени максимуми за целия живот. Мъж на 55 години, който не употребява тютюн, печели 50 000 долара годишно при пенсиониране и живее във Филаделфия, Па, САЩ, може да очаква да плаща около 444 долара на месец за най-ниската цена на „Бронзовата“ политика чрез „Независим син кръст“. Делът на разходите на членовете включва приспадане на 4850 долара и доплащане за посещение в офиса на лекар за първична медицинска помощ (50 долара). Приход от 50 000 долара пречи пенсионерът да получава федерални данъчни субсидии, предоставяни на лица с по-ниски доходи.
„Сега, когато имаме Obamacare и изглежда, че няма да изчезне, всеки има достъп да купува здравна застраховка без зададени здравни въпроси. Борсите имат планове, а също така имат и данъчни кредити, за да помогнат за плащането на план. Например: Вие се пенсионирате на 59-годишна възраст, прехвърляйте пенсиите си и 401 (k) s и не взимайте никакви разпределения от облагаеми сметки, така че облагаемият ви доход да е под 17 000 долара годишно (като едно лице). Ако вашата държава е приела разширяването на Medicaid, вие имате право на безплатно здравно осигуряване! “, Казва Крис Купър, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, Сан Диего, Калифорния.„ След това, ако вашите доходи са по-малко от 27 000 долара, отговаряте на условията за помощ за премии по ACA под формата на данъчни кредити, за да намалите разходите си за премии и намалени плащания и приспадания, които са близо до нула! И ако можете да задържите доходите си под 47 000 долара, все още имате данъчни кредити, не толкова много, за да помогнете да плащате премии. Просто направете този данъчен план, докато навършите 65 години и отговаряте на условията за Medicare! “
3. КОБРА
Като цяло, най-малко предпочитаният вариант за здравно осигуряване за пенсионер е предлагане на обезщетения, произтичащо от Консолидирания закон за съвместимостта на бюджета (COBRA). COBRA упълномощава работодателите да предлагат покритие, идентично с плановете за обезщетения, в които е бил записан прекратен служител преди разделянето на услугата. Въпреки че покритието остава същото, работодателите рядко субсидират COBRA премии, които могат да се равняват на пълната премия, платена от работодателя на застрахователния превозвач. Самофинансираните работодатели могат да начисляват актуално установена еквивалентна ставка на премията плюс 2% административна такса. Наред с това, че са изключително скъпи, разпоредбите на COBRA продължават само 18 месеца в повечето случаи. Краткосрочното решение налага ранно пенсиониране на възраст над 65 години и половина на 65 години да търси друго покритие след изчерпване на обезщетенията от COBRA.
Долния ред
Ако някаква опция за здравно осигуряване за групови пенсионери не е налична, ако напуснете работната сила преди 65-годишна възраст, записването за застраховка чрез борсите на ACA е може би най-добрият ви залог за нискотарифно покритие. „Законът за достъпни грижи трябва да бъде първата възможност за здравеопазване при пенсиониране“, казва Дейвид С. Хънтър, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC „Намаленият доход от неработеща работа ще осигури най-добрия шанс за получаване на субсидии."
