Съдържание
- Колко трябва да заделя за инвестиции?
- Колко трябва да разпределя за дългове като кредитни карти или заеми за автомобили?
- Трябва ли да преплащам върху ипотеката си?
- Как трябва да поддържам и актуализирам бюджета си?
- Защо винаги имам разходи, които не се вписват в бюджета ми?
- Долния ред
Бюджетирането има отрицателни конотации, но може да направи чудеса за цялостната ви финансова картина и е необходимо много малко усилия, за да създадете и поддържате бюджет. Мислете за бюджет като просто средство за организиране на паричните потоци. По същество вие сте изпълнителен директор в по-малък мащаб, който предприема стъпки, за да гарантира, че паричният поток на вашата компания (или семейството) се следи всеки месец., ще разгледаме пет от най-често задаваните въпроси по отношение на бюджета и ще ви покажем как наистина е възможно да спестите пари, да изплатите дълга и да се насладите на живота.
Колко трябва да заделя за инвестиции?
Когато решавате колко трябва да отделите, за да спестите или инвестирате, има много фактори, които трябва да вземете предвид, включително вашата възраст, нуждите за разполагаем доход и ликвидността.
- Вашата възраст ще ви помогне да определите не само разпределението на активите си (по-младите инвеститори трябва да имат по-големи средства от собствения капитал от по-старите), но и колко пари трябва да бъдат вложени за бъдещи цели като закупуване на дом или пенсиониране. Тъй като по-младите хора имат по-ниски заплати, инвеститорите на своите 20 или 30 години обикновено могат да си позволят да отделят по-малки суми от инвеститорите на 50-те си години с малко пенсионни активи. Разполагаемият доход е независим от всичките ви разходи, които трябва да бъдат изплатени, за да оцелеят. Можете да го похарчите за играчки или да го скриете в спестявания. Размерът на разполагаемия доход ще определи колко забавление можете да имате сега и колко забавление можете да планирате за по-късен период от живота. Ликвидността означава колко бързо можете да конвертирате активите си в пари. Вашето ниво на ликвидност обикновено определя какви лихвени проценти ще получите или колко бързо ще имате достъп до парите си. Ако поставяте парите си в сметки, които ви облагат с теглото за теглене на пари или ви позволяват да извършвате тегления само след много години, тогава имате много неликвидна финансова позиция. Колко лична ликвидност поддържате зависи от вас и трябва да се реши преди да инвестирате.
Някои добри начини да започнете да спестявате за бъдещето си включват спонсорирани от работодатели пенсионни сметки (напр. 401 (k) s), които ви позволяват да използвате долари преди данъци за финансиране на вашата сметка. Много работодатели дори предлагат да съответстват на определен процент от годишния доход. Ако е възможно, винаги трябва да гледате да платите максималния, който съответства на компанията. Мачът на работодателя е основно безплатни пари, а възможността за финансиране с доходи преди данъци ви печели безплатна възвръщаемост, дори преди да обмислите всяка възвръщаемост на инвестицията.
След като бъде постигнат максимален спонсориран от работодателя план, всички допълнителни пари, които можете да си позволите да вложите за инвестиции, трябва да отидат изцяло за финансиране на индивидуална пенсионна сметка (IRA) за текущата година. Пенсионните сметки за вас или съпруг предоставят безмитна оценка на инвестираните активи, ключов компонент от дългосрочния растеж, открит в тези фондове.
Въпреки че няма вълшебна сума в долара, която определя колко трябва да се спести или инвестира, 10% от нетния ви доход е желана цел (но като започнете от 5%, все още е възхитително). Важно е всички пари, отделени за инвестиране, да бъдат без месечни или годишни разходи. Това също трябва да се има предвид само ако имате „сметка за възглавници“ или спешен фонд, до който можете да получите достъп бързо, като спестовна сметка или сметка на Министерството на финансите.
Колко трябва да разпределя за дългове като кредитни карти или заеми за автомобили?
Част от нашия дълг, като финансиране на автомобили, идва със специфични схеми за погасяване; но подвижните дългови инструменти като кредитни карти обикновено могат да се изплащат според способността на човек да плаща. Важното тук е - не разпределяйте пари по облагаемите инвестиционни сметки, ако имате налични салда по кредитни карти. Повечето кредитни карти начисляват между 5% и 30% лихва годишно, което често надминава онова, което средният инвеститор може да очаква да спечели от акции, облигации или фондове. Много по-добре е първо да изплатите кредитните карти и след това да започнете да бюджетирате малко пари за облагаеми инвестиционни сметки. Това ще ви позволи да спестите от ескалиращи разходи за лихви.
Някои заеми с фиксиран период ще позволяват надплащане, докато други не. Трябва да оцените лихвата, която се изплаща, за да определите дали изплащането на фиксиран дълг рано е правилният път. Ако имате съществуващ дълг по кредитна карта, има вероятност това да ви струва повече в интерес, отколкото заем за автомобил например. В този случай първо трябва да се насочите към изплащане на дълга по кредитната карта.
Някои кредитори ще ви дадат различни опции за плащане, ако просто се свържете с тях. Може да откриете, че можете да увеличите месечното си плащане или да го коригирате по друг начин, за да съответства на вашия бюджет. Първо се уверете, че няма санкции за предварително плащане за предварително оттегляне на конкретен дълг, тъй като това може да отмени всички спестявания, които получавате върху разходите за лихви. Ако имате твърде много карти или не знаете кои първо да изплатите, помислете за получаване на консолидационен заем, за да изплатите всичките си карти и дългове и да правите едно управляемо плащане всеки месец. Ако тръгнете по този маршрут, не забравяйте - трябва да спрете да използвате кредитните си карти и да спрете да получавате нови заеми, докато не изплатите този консолидационен заем.
Трябва ли да преплащам върху ипотеката си?
Вашата ипотека често е най-евтиният източник на дълг, който имате (ако приемем, че това е конвенционална ипотека, а не подценка), но все пак може да има смисъл да преплащате месечните си плащания. На първо място, всички по-високи лихвени задължения, които могат да бъдат уредени, трябва да бъдат направени първо, преди да се обмисли тази възможност. Добре е също така да имате спешен фонд от два до три месеца чист доход, преди да решите да преплатите. По принцип всички пари, които се считат за надплащане, трябва да са пари, които иначе биха влезли в спестовна или инвестиционна сметка, което означава, че засега всички други бюджетни категории са изцяло финансирани.
Въпреки че е възможно да спечелите повече от инвестиция, отколкото бихте спестили при лихви по ипотека, това ви излага на повишения риск от колебания на пазара. Много хора биха предпочели да плащат няколкостотин допълнителни долара на месец към (типично) най-големия източник на дълг, отколкото да подлагат малка инвестиционна сметка на евентуални загуби на пазарите. Колкото по-благоприятният лихвен процент е върху вашата ипотека, толкова повече накрайниците на кантара са в полза на запазването на допълнителните пари, вместо да инвестирате. От друга страна, ипотечните плащания обикновено се облагат с данъци; в зависимост от общата ви данъчна картина, допълнителните приспадания биха могли да ви спестят повече пари от година на година, което си струва да прекалявате. Трябва да се консултирате със счетоводител или сертифициран финансов плановик®, ако вашата данъчна картина има много движещи се части всяка година.
Как трябва да поддържам и актуализирам бюджета си?
През първите няколко месеца е важно да преглеждате редовно извлеченията от акаунта и да виждате точно колко харчите и за какво. Тези цифри трябва да се сравняват със сумата, заложена във вашия бюджет, и всички корекции трябва да се правят, за да отразяват реалността на вашия живот. Това е най-добрият и най-лесният начин бюджетът ви да остане актуален във вашия финансов живот.
Неминуемо ще се натъкнете на разходи „за еднократна употреба“, които може да искате да добавите през годината, а не на месец. Например, да кажем, че хладилникът ви отива на фрица и струва $ 400 за извършване на ремонти. Въпреки че това е легитимен разход за поддръжка на домакинствата, не би било точно да добавите 400 долара към част от бюджета си за домакински разходи или за поддръжка. По-добре е да добавите тези спорадични разходи, за да достигнете годишна цифра за „поддръжка на дома“ или подобна категория в бюджета си.
Не забравяйте обаче, че ако установите, че сте бюджетирали твърде сурово и сте оставили малко място за забавление, няма да се придържате към този бюджет. Ако установите, че покривате сметки, намалявате дълга, попълвате спешния си фонд и спестовните сметки, но просто не можете да пропуснете най-новите филми или партита с приятели, тогава трябва да преоцените бюджета си, за да отразявате новите си цели, Ако не поддържате бюджета актуален за вашите нужди, желания и бъдещи цели, просто ще го изоставите за настоящите удоволствия. Това не е ракетна наука и можете да имате и двете.
Защо винаги имам разходи, които не се вписват в бюджета ми?
Една от причините, поради които някои хора спират да използват бюджет, е, че има много разходи, които сякаш нямат място в бюджета им. Това отчасти може да се очаква и е лесно да се поправи. Всеки добър бюджет ще има категория „разни“ за всички различни разходи, които се появяват в даден месец или година. Целевият бюджет за различни разходи може да се направи, като просто прегледате покупките, направени за няколко месеца и се изчисли обикновена средна стойност. Какво излезе, че трябваше да бъде поправено, закупено или взето назаем? Бихте ли могли да включите тези изненади в някоя от другите си категории? Ако не, тогава добавете тези различни разходи към бюджета си, за да покриете останалата част от годината.
Въпросът е да решите кои разходи са фиксирани (не се договарят и трябва да се плащат всеки месец) спрямо променлива (която се колебае в зависимост от месеца или настроението ви). Наемът ви например е фиксиран. Членството ви във фитнес залата, колкото и фиксиран да е процентът, все още може да бъде намалено, ако решите да напуснете, и следователно е променливо. След като разберете дали цената е фиксирана или променлива, сте спечелили половината битка за бюджетиране.
Понякога отговорът е прост, като преоценка на първоначалния ви бюджет за всички липсващи категории или места, където може би сте подценили колко трябва да бъдат предвидени в бюджета. Подаръците и пътуванията трябва да имат своето място в бюджета ви, а разходите за забавления трябва да включват изяждане и малки импулсни покупки като списания и закуски. В противен случай винаги ще се окажете с разходи, които нямат дом в бюджета си, и това може да ви обезкуражи да не се придържате към процеса. С течение на времето ще установите, че бюджетът ви отразява по-добре моделите ви на разходите, стига да сте честни със себе си за това къде отиват парите.
Долния ред
Доброто бюджетиране може да изглежда като смиряващо или ограничаващо начинание, но всъщност може да бъде много освобождаващо, ако се подхожда с открит ум и с бъдещи цели. В крайна сметка целта на всеки бюджет трябва да бъде да увеличи максимално това, което спокойно може да се изразходва за нещата, които искаме и се нуждаем, като в същото време планира стабилно финансово бъдеще. Следващият добър бюджет може да намали дълга, да увеличи финансирането на инвестиционните сметки и да намали общия стрес, който идва от това да не знаем колко пари са необходими от месец на месец.
