Застраховката за животозастраховане е специализиран застрахователен продукт, който често е облечен в колежния спестовен план - тези политики свързват животозастраховането със спестовна програма. Като притежател на полица вие избирате колко искате да спестявате всеки месец и кога искате политиката да зрее. Въз основа на месечните Ви вноски, Вие гарантирате определено изплащане, наречено дарение, когато политиката настъпи. След това можете да използвате това дарение за обучение в колеж на вашето дете, такси, книги, разходи за живот и други разходи. Ако трябва да умрете преди падежа на полицата, детето ви ще получи изплащането като ваше обезщетение за смърт и все още ще разполага с очакваните пари за колеж.
Политиката за животозастраховане на дарения обещава безрискова, гарантирана възвръщаемост на гарантирана дата, стига да извършвате фиксираните месечни плащания. Нещо повече, не се отчита за допустимост на финансова помощ на вашето дете. Може ли това да е планът за спестявания в колежа, който търсите? Нека да разгледаме дали заявените предимства на тези политики изпълняват своите обещания.
Endowment Life Insurance осигурява два продукта за цената на един
Маркетинговите материали за животозастраховане на дарения могат да изглеждат, че спестявате пари чрез пакетиране на продукти, но това не е така. Срочната застраховка "Живот", видът, включен в полицата на дарения живот, е евтина, ако сте млади и здрави. Ако разбиете месечното си плащане към политиката за живот на дарения и използвате част от него за спестявания в колежа, а част от него за срочна застраховка, ще получите повече спестявания в колежа и повече застраховка за същата сума пари. Животното застраховане със сигурност не е единственият животозастрахователен продукт, който съчетава спестяванията със застраховката. Ако обаче основната ви цел е да натрупате спестявания, тези видове полици обикновено не са най-добрият вариант, тъй като не всичките ви пари отиват към вашата спестяваща цел, някои от тях отиват за закупуване на застраховка.
Без риск
Политиките за животозастраховане на фонда нямат инвестиционен риск или лихвен риск. Но когато изберете невероятно безопасни инвестиции, те обикновено предлагат невероятно ниска възвръщаемост. Ако играете това безопасно, няма да натрупате достатъчно спестявания, за да платите за колежа. Спестяванията ви може дори да не са в крак с инфлацията, особено след като печалбите от застрахователни полици са облагаеми. Има обаче две по-добри опции от политиката на живот на дарения и двете ви позволяват да сведете до минимум риска. Първият е предплатен план за обучение, който ви позволява да фиксирате днешните цени на обучението за бъдещи разходи за образование. Този план елиминира риска да не разполагате с парите за образованието на вашето дете, когато дойде време, като ви позволи да го платите добре предварително. Той също така трябва значително да намали разходите за това образование.
Вторият по-добър вариант е план за спестявания в колежа, при който можете да изберете колко инвестиционен риск да поемете. В идеалния случай бихте инвестирали част от спестяванията си в акции и част от облигации, като постепенно се отдалечавате от акциите, когато детето ви наближава възрастта в колежа. Тази стратегия е подобна на това как спестявате за пенсиониране - поемате по-голям риск в началото, когато имате дълъг хоризонт и като денят, в който се нуждаете от парите, преминавате в инвестиции с по-малък риск, за да сте сигурни, че парите ви нужда ще има, когато дойде време да го похарчите. Ако наистина сте против риска и сте готови да приемете по-ниска доходност, можете също така да избегнете инвестиционен риск с осигурени от FDIC сметки на паричния пазар, спестовни сметки и компактдискове. Независимо от инвестицията, която сте избрали, план за спестявания в колежа ще ви помогне да увеличите възвръщаемостта си, като сведете до минимум данъчните си задължения.
Това не се отчита от допустимостта до финансова помощ
И 529 планове и спестовни сметки за образование на практика губят 5, 6% от стойността си, когато студентите отиват в колеж. FAFSA взема предвид тези пари и увеличава очаквания принос на студента с до 5, 6%. Важно е да разберете как решенията за вашите спестявания и инвестиции ще повлияят на допустимостта на финансовата помощ на вашето дете, така че не предвиждате помощ, която няма да отговаряте на условията за получаване, и всъщност застраховката за животозастраховане не се отчита от допустимостта на финансовата помощ на студента по начина, по който правят другите колеги спестовни превозни средства. Но това „предимство“ все още не е добра причина да изберете полица за животозастраховане. Дори след 5, 6% удара, който предприемат, 529 планове и ESAs, когато се използват разумно, ще ви дадат по-голям удар за вашия инвеститор в долара, отколкото може да застраховате животозастраховане.
Нямате нужда от медицински преглед
За разлика от много полици за животозастраховане, не е необходимо да се подлагате на медицински преглед, за да отговаряте на изискванията за застраховка животозастраховане. Например, за да получите политиката на фонда на Gerber Life College, не е необходим медицински преглед, освен ако не сте на 51 или повече години и не кандидатствате за покритие от 101 000 долара или повече. Това предимство означава, че застраховката на животозастраховането може да изглежда като добра опция, ако имате медицинска история, която би ви попречила да се класирате за полица за условен изпит. Също така е добра новина, ако предпочитате да избягвате времето и неприятностите на изпита и свързаните с него въпроси относно вашата медицинска история. Можете обаче да извадите и обикновена политика без изпит. Тази функция не е уникална за политиките на живот. Имайте предвид обаче, че при всяка застраховка без изпит за живот, номиналната стойност на полицата ще бъде сравнително малка - достатъчно, за да помогне малко, но вероятно не е достатъчна, за да отговори на всяка нужда, която се опитвате да осигурите.
Принуждава ви да спестите за колежа
За разлика от 529 план или Coverdell ESA, застраховка животозастраховане, това не е план за спестявания в колежа, а просто се продава по този начин. Това е просто животозастраховане и изплащането може да се използва за всичко без неустойка. Manulife Financial, една от най-големите компании за животозастраховане в света, не изтрива думи на своя уебсайт. В него се казва, че животозастраховането на дарения "осигурява систематичен начин за спестяване на хора, които са екстравагантни."
Никой финансов продукт не може напълно да ви защити от себе си, ако сте екстравагантни. Например, можете да вземете заем срещу вашата политика на живот на дарения и ако го направите, вашата полза ще бъде намалена с дължимата сума на заема и лихвата, която дължите по този заем. Освен това няма да получите цялото обезщетение, ако не изплатите премиите си изцяло, а ако спрете да плащате премиите, политиката ще изтече. Поради тези възможности застраховката животозастраховане не предлага никаква защита срещу лош избор на разходи, който вие или вашето дете може да направите.
Долния ред
Политиките за животозастраховане на Endowment звучат като чудесен начин да спестите за колеж, но те бледнеят в сравнение с другите ви възможности. Те не предлагат достатъчно застраховки или достатъчно спестявания в колежа, за да посрещнат нуждите на повечето хора и не ви дават най-много пари за вашия долар.
