Изплащане на ипотека с 401 (k): плюсове и минуси
Това са някои разбираеми въпроси, с които може да се сблъскате, когато планирате пенсиониране: Разумно ли е да въртите пари в спонсориран от работодател пенсионен план, като например 401 (k), като същевременно правите тежко месечно ипотечно плащане? Възможно ли е в дългосрочен план да се използват съществуващите пенсионни спестявания за изплащане на ипотеката? По този начин бихте намалили значително месечните си разходи, преди да оставите работа и редовното си заплащане.
Ключови заведения
- Изплащането на ипотека със средства от вашите 401 (k) може да намали месечните ви разходи с наближаването на пенсията. Изплащането може също да ви позволи да спрете да плащате лихви по ипотеката, особено ако е доста рано в срока на вашата ипотека. Значителни недостатъци този ход включва намалени активи при пенсиониране и по-висока данъчна сметка през годината, в която средствата се изтеглят от 401 (к). Ще пропуснете и данъчните приходи от инвестиции, които бихте направили, ако средствата останат в вашата пенсионна сметка.
Няма единен отговор дали е разумно да освобождавате ипотеката си преди пенсиониране; заслугите зависят от финансовите ви обстоятелства и приоритети. Тук обаче е провал на плюсовете и (непреодолимите) минуси на хода, за да ви помогне да решите дали това може да има смисъл за вас.
Професионалисти
-
Увеличен паричен поток
-
Елиминиране на интереса
-
Ползи за планиране на имоти
Против
-
Намалени активи за пенсиониране
-
Тежка сметка за данъци
-
Загуба на приспадаемост на ипотечни лихви
-
Намалени приходи от инвестиции
Плюсове за освобождаване на вашата ипотека
Ето факторите в полза на това да живеете без ипотека при пенсиониране, дори ако това означава да използвате много или целия си баланс от 401 (k), за да го направите.
Увеличен паричен поток
Тъй като ипотечното плащане обикновено е тежък месечен разход, елиминирането му освобождава пари в брой за други цели. Конкретните ползи варират според възрастта на притежателя на ипотеката.
За по-младите инвеститори елиминирането на месечното ипотечно плащане чрез докосване на активи 401 (k) освобождава пари, които могат да бъдат използвани за постигане на други финансови цели като финансиране на разходи за колежи за деца или закупуване на ваканционен имот. С времето на тяхна страна, по-младите работници имат и оптимална способност да попълнят намаляването на пенсионните спестявания за 401 (k) в течение на работните си години.
За по-възрастни лица или двойки изплащането на ипотеката може да търгува за спестявания за по-ниски разходи с наближаването или започването на пенсията. Тези намалени разходи могат да означават, че разпределението 401 (k), използвано за изплащане на ипотеката, не е задължително да се попълва преди напускането на работната сила. Следователно, ползата от ипотечното изплащане продължава, като физическото лице или двойката имат по-малка нужда да черпят приходи от инвестиционни или пенсионни активи през всички пенсионни години.
Излишните пари от липсата на ипотечно плащане могат също да се окажат полезни за неочаквани разходи, които биха могли да възникнат по време на пенсиониране, като например медицински или дългосрочни грижи, които не са покрити от застраховка.
Елиминиране на интерес
Друго предимство на изтеглянето на средства от 401 (k) за изплащане на ипотечен баланс е потенциалното намаление на лихвените плащания на ипотечен кредитор. В хода на конвенционална 30-годишна ипотека върху жилище от 200 000 долара, като се приеме 5% фиксиран лихвен процент, общите лихвени плащания са равни на малко повече от 186 000 долара в допълнение към основния баланс. Използването на средства от 401 (k) за изплащане на ипотека в началото води до по-малко обща лихва, изплатена на кредитора във времето.
Това предимство обаче е най-силно, ако едва сте влезли в ипотечния си срок. Ако вместо това сте задълбочени в изплащането на ипотеката, вероятно вече сте платили по-голямата част от дължимата лихва. Това е така, защото изплащането на лихвата е предварително заредено през срока на заема.
„Само защото сте 10 години на 20-годишна ипотека за 300 000 долара, не означава, че сега дължите на банката 150 000 долара“, обяснява Саймън Брейди, сертифициран само за такса финансов плановик на Anglia Advisors в Ню Йорк. "Ипотечните кредити не работят по такъв линеен начин. Прекарали сте последните 10 години, плащайки предимно лихва и все още дължите главница, която ще бъде значително повече от половината от първоначалния заем. 10-те години, които ви предстоят включва изплащане на повече и повече главница и по-малко и по-малко лихва с всяко плащане."
Казано по друг начин, след като изплатите почти цялата лихва върху ипотеката си по-рано в нейния мандат, продължаващата цена за заемане на главницата, която остава - която може би е по-голямата част от тази сума - е по същество незначителна, подарък, който трябва да отхвърлите само с много мисъл, Или както Брейди казва: „вече сте направили голяма част от тежкото повдигане по отношение на лихвените плащания“, което означава „ако внезапно дадете на банката дължимата главница сега, ефективния лихвен процент, който ще сте платили през целия живот на тази ипотека вероятно ще ви шокира, ако го изчислите."
Резултатът: Изчислете внимателно колко лихви, изплащащи ипотеката ви, всъщност ще спестите, преди да предположите, че тя ще бъде значителна.
Имуществено планиране
Освен това притежаването на жилище може да бъде от полза при структурирането на план за имоти, като улесни съпрузите и наследниците да получат имущество на пълна стойност, особено когато други активи се изразходват преди смъртта. Ползите за защита на активите от изплащане на ипотечен баланс може много да надвишават намалението на пенсионните активи от изтегляне на 401 (k).
Минуси за освобождаване на вашата ипотека
Срещу тези предимства за изплащане на ипотечни кредити са редица недостатъци, много от тях са свързани с предупреждения или слабости към плюсовете, които отбелязахме по-горе.
Намалени активи за пенсиониране
Най-голямото предупреждение за използването на средства от 401 (k) за елиминиране на ипотечния баланс е вероятното рязко намаляване на общите ресурси, с които разполагате по време на пенсиониране. Вярно, че бюджетните ви нужди ще бъдат по-скромни без месечното ви ипотечно плащане, но те все още ще бъдат значителни. Спестяването към пенсиониране е огромна задача за повечето, дори когато е налице 401 (k). Спестяващите трябва да намерят методи за изпреварване на инфлацията, докато балансират риска от инвестиции в пенсионния план. Въведени са лимити за вноски, които ограничават общата сума, която може да бъде спестена през всяка година, като допълнително увеличават предизвикателството.
Поради тези ограничения, намаляването на баланса от 401 (k) може да бъде почти невъзможно да се компенсира, преди да започне пенсионирането. Това е особено вярно за работниците на средна или по-възрастна възраст и затова имат по-къса спестовна писта, за да попълнят пенсионните си сметки. Увеличението на паричните потоци в резултат на това, че вече не се плаща ипотека, може бързо да се изчерпи поради увеличените спестявания за компенсиране на дефицита на пенсионния план.
Мощен данъчен законопроект
Ако вече сте пенсионирани, има различен вид отрицателно данъчно отражение. Пренебрегването на данъчните последици от изплащането на ипотеката им от 401 (к) е "една от най-големите грешки, които виждам да правят пенсионерите", казва Джонатан Суонбург, представител на инвестиционния съветник в Tri-Star Advisors в Хюстън. "Всички пари, взети от 401 (k), се отчитат като обикновен доход. Вземането на голяма сума за изплащане на нещо като ипотека, особено през година, когато пенсионерът все още е получил доход, лесно може да пристъпи човек към по-висок пределна данъчна рамка."
Swanson дава пример за дистрибуция от 100 000 долара. Изтеглянето на тази сума лесно би могло да премести получателя със среден доход от това, което би могло да бъде 15% скоба към 25%. Тогава дистрибуцията ще струва на човека 10 000 долара допълнителни данъци - 13 000 долара, ако те направят малко повече и това ги влезе в 28% скоба. "Виждал съм някои хора да стигнат до 39, 6%", казва Суонсън, припомняйки дните преди Законът за намаляване на данъците и работните места да намали горната скоба до 37%.
Данъчният сценарий не е по-добър, ако вземете заем от 401 (k), за да освободите ипотеката, вместо да изтеглите средствата направо от сметката. Изтеглянето на средства от 401 (k) може да стане чрез заем от 401 (k), докато служител все още е нает в компанията, предлагаща плана или като разпределение от сметката.
Вземането на заем срещу 401 (k) изисква не само погасяване чрез отлагане на ведомости, но и може да доведе до скъпи данъчни последици за собственика на акаунта. Това се случва, ако служител напусне работодателя си, преди да изплати заема срещу 401 (k). В тази ситуация оставащият баланс се счита за облагаемо разпределение, освен ако не бъде изплатен до датата на падежа на федералния им данък върху доходите, включително разширенията. По същия начин служителите, които вземат разпределение от сегашен или предишен план 401 (k), трябва да го отчитат като данъчно облагаемо събитие, ако средствата са били внесени предварително. За лицата, които правят оттегляне преди навършване на 59½ годишна възраст, данъчен данък от 10% се изчислява върху получената сума в допълнение към дължимия данък върху дохода.
Загубата на приспадаемостта на ипотечните лихви
В допълнение към данъчните последици за заемите и дистрибуциите, собствениците на жилища могат да загубят ценни данъчни спестявания, когато изплащат ипотечен остатък рано. Ипотечните лихви, изплащани през цялата година, се облагат с данък върху собственика на жилището и загубата на това обезщетение може да доведе до съществена разлика в спестяванията от данъци, след като ипотечният баланс бъде изплатен изцяло.
Вярно е, както отбелязахме по-рано, че ако сте добре в срока си на ипотека, голяма част от месечното ви плащане изплаща главницата, а не лихвите, и затова е ограничена в приспадаемостта си. Независимо от това, собствениците на жилища - особено тези, на които им остава малко време в ипотечния срок - трябва внимателно да претеглят данъчните последици от изплащането на ипотечен баланс с 401 (к) средства, преди да вземат заем или разпределение, за да го направят.
Намалена инвестиционна печалба
Собствениците на жилища трябва също да обмислят възможните разходи, свързани с изплащането на ипотечен баланс с активи 401 (k). Плановете за спестявания при пенсиониране предлагат широк спектър от възможности за инвестиции, целящи да осигурят начин, по който печалбите се генерират с по-голям темп от инфлацията и други парични еквивалентни ценни книжа. 401 (k) също предвижда сложни лихви по тези възвръщаемости, тъй като данъците върху печалбите се отлагат, докато парите не бъдат изтеглени през пенсионните години.
Обикновено лихвените проценти по ипотечните кредити са далеч по-ниски от това, което широкият пазар генерира като възвращаемост, което прави оттеглянето за изплащане на ипотечния дълг по-малко изгодно в дългосрочен план. Когато се изтеглят средства от 401 (k) за изплащане на ипотечен баланс, инвестиционната възможност за тези активи се губи, докато не бъдат попълнени, ако въобще се попълнят.
Долния ред
Имайте предвид, че се радвате на вероятната оценка на стойността на вашия дом, независимо дали сте освободили ипотеката му. Финансово може да се окажете по-добре като цяло да оставите средствата във вашия 401 (k) и да се насладите както на възможната им оценка, така и на тази на вашия дом.
