Какво е лихвен процент?
Терминът лихвен процент се отнася до лихвен процент, който се счита за прекомерен в сравнение с преобладаващите пазарни лихвени проценти. Те често се свързват с необезпечени потребителски заеми, по-специално тези, които се отнасят до кредитополучателите с предимство.
Ключови заведения
- Лихвените проценти са прекомерно високи лихвени проценти. Те са свързани с хищнически заеми, които са незаконни в много страни. В някои случаи линията между лихварските ставки и просто високите лихви може да бъде трудно различима.
Разбиране на лихвените проценти
В исторически план терминът лихварство е използван за описание на всички форми на кредитиране, включващи изплащане на лихва от кредитополучателя. В последно време обаче терминът обикновено се използва за описване само на тези заеми, които носят особено високи лихвени проценти. Следователно тези високи проценти стават известни като лихвени проценти.
В Съединените щати Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) свързва лихварските ставки с хищническото кредитиране, което описва като практика на "налагане на неравноправни или злоупотреби с условия на заем на кредитополучателите." Хищните заемодатели като цяло ще са насочени към демографските групи с по-малък достъп или разбиране на по-достъпни форми на финансиране.
Линията между лихващ лихвен процент и просто висок лихвен процент е обект на спор. Например кредиторите в ден на плащане - които предоставят заеми с висока лихва на кредитополучателите с най-висока печалба - често са обвинявани в хищни кредитори. Защитниците им обаче ще твърдят, че високите им лихви са оправдани от факта, че заемите, които предоставят, са с необичайно висок риск. Без да разрешават високите лихви като компенсация за този риск, тези, които разчитат на заеми с изплащане, могат да се окажат без никакви възможности за финансиране.
За да се помогне на потребителите да решат дали даден конкретен лихвен процент е разумен, съществуват няколко източника, които публикуват текущите лихвени проценти на различни пазари. Например организации като TreasuryDirect и The Wall Street Journal предоставят в реално време или периодично актуализиране на лихвените проценти на пазари като лични кредитни линии (LOCs), автокредити, студентски заеми, жилищни ипотеки и много други. Преглеждайки тези източници, потребителите могат по-добре да разберат дали предлаганите от конкретен заемодател цени са разумни.
Религиозни отговори на лихварството
Практиката на заемане на лихва съществува от хиляди години. През вековете християнството, юдаизмът и ислямът осъждаха хищническите заеми и са използвали различни стратегии за регулиране на практиката.
Пример за реалния свят на лихвен процент
Джеймс е първият купувач на жилища, който търси финансиране на ипотека. Въпреки че в момента Джеймс има добре платена работа, в миналото той се е сблъсквал с проблеми с личния дълг и като такъв има много нисък кредитен рейтинг. Поради лошата му кредитна история основните банки не желаят да му предоставят ипотека. Затова Джеймс е принуден да търси алтернативни средства за финансиране на покупката на дома си.
Една от възможностите, с които разполага, е частен заемодател на име Даян, който предлага да му отпусне 80% от покупната цена на жилището през 25-годишен амортизационен период, с лихва 40% годишно. Даян твърди, че въпреки че лихвеният процент от 40% е значително по-висок от предлагания от банките, той не е необоснован поради факта, че кредитният рейтинг на Джеймс показва, че той е високорисков кредитополучател.
След като направи повече изследвания за преобладаващите лихвени проценти на различни пазари, Джеймс отхвърля предложението на Даян. Той твърди, че въпреки че се смята за кредитополучател с предимство, 40-процентната лихва е необосновано висока и пример за хищно кредитиране.
