Какво е изчезваща премия
Изчезващата премия е такса, платена за застрахователна полица, докато паричната стойност на полицата не нарасне достатъчно, за да покрие таксата.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Vanishing Premium
Изчезващата премия предоставя на притежателя на полица за животозастраховане възможност да плаща премии от натрупаните в полицата пари, а не чрез плащания, направени от застрахования. Премията изчезва само в смисъл, че притежателят на полица вече не трябва да я плаща от джоба си след определен период от време. Средствата за премиите просто излизат от дивидентите, изхвърлени от натрупаните в инвестицията пари. Това позволява на притежателя на полица да пусне парични средства, иначе необходими за премии, за някаква друга, по-доходоносна употреба. Освен това гарантира, че застрахователното покритие няма да изтече, тъй като премиите плащания се извършват автоматично.
Потребителите, които се интересуват от политики с изчезващи премии, трябва да обърнат голямо внимание на математиката, използвана за оправдаване на датата, на която премиите ще изчезнат. За да се елиминират премиите, основните инвестиции в полицата трябва да поддържат лихвите или дивидентните проценти, достатъчни за извършване на плащания.
Прекалено оптимистични предположения и изчезващи премии
В исторически план изчезващите премии са замесени в схеми за застрахователни измами, в които застрахователите са използвали подвеждащи илюстрации за продажбите, за да заблудят потенциалните клиенти да вярват, че техните премии ще изчезнат много по-рано, отколкото в действителност. Нереалистичните допускания за лихвените проценти и възвръщаемостта на инвестициите могат да имат голяма разлика, когато инвеститор се опита да натрупа достатъчно главница, за да отхвърли дивиденти при определен праг, което по същество описва случая на изчезваща премия. Например, помислете за застрахователна полица за цял живот с премия от 5000 долара. За да изчезне премията, натрупаната парична стойност на полицата трябва да отхвърли годишен дивидент в размер на 5000 долара. При лихвен процент от 5 процента, паричната стойност на полицата ще трябва да достигне 100 000 долара, за да се отърве от премията. Политиките за цял живот обикновено осигуряват минимален годишен брой на растеж заедно с очакван брой на растежа, който зависи от представянето на инвестиционния портфейл на застрахователната компания. Минималният процент на растеж може да изисква значително повече време за достигане на прага, необходим за изчезването на премиите, и това ще работи само ако лихвеният процент остане достатъчно висок, за да запази размера на прага на главницата.
Като се има предвид, че премиите не изчезват толкова, тъй като намаляват изплащането на дивиденти, интелигентните инвеститори ще изчислят общата стойност на инвестицията за цял живот с изчезващи премии и ще я настроят спрямо по-евтини опции като срочен живот, изчислявайки потенциал нагоре от инвестирането на разликата между тях две премиум цени в друг инвестиционен инструмент.
